美团要打造一个千亿元资产规模的金融事业！

2015年，美团点评CEO王兴一语惊人。那时候，大家眼中的美团就是一送外卖的。从外卖到金融，这跨度不是一般的大。

当然，金融是块肥肉，这是众所皆知的事情。估计“前辈们”的造富传奇也让王兴心动不已。

金融这块肉比我们想象中的还要肥，恒大研究院在《中国独角兽报告：2020》中指出，蚂蚁金服以1500亿美元估值位居全球第一，京东数科估值也已过千亿。

一个不争的事实是，金融业务已成为许多互联网巨头的业绩新增长点。

姗姗来迟的美团，想跟上队伍的心情可以理解。

但，送外卖和搞金融之间的距离，比美团想象的要大一点。

而且，太过急躁，总是容易出问题的。

美团小贷陷入违法旋涡

金融之战正酣，忙着攻城拔寨的美团小贷在河南碰了块铁壁。

据中国科技新闻网报道，6月1日，河南省焦作市中级人民法院在中国裁判文书网发布一批判决书，其中有5份均案涉美团小贷。

这5份裁定书除了被执行人不同外，其他主要内容基本一致。

在判决书中，法院给美团小贷的裁定是：

未经金融监管部门依法批准，利用互联网信息技术，通过融资业务平台，违法从事发放贷款业务，扰乱了金融市场秩序，破坏了金融市场的稳定性，损害了社会公共利益。

裁定的依据是什么呢？据了解，法院在执行过程中，曾责令美团小贷限期提供金融监管部门批准其从事资金融通发放贷款业务的证明，但申请执行人未能提交相关证据材料证明其依法具有发放贷款资质。

所以就有了上述判决。

对于这个判决，美团十分不服气。公司对外回应称，法院裁判认定的事实存在严重错误，美团小贷已提起上诉。

有意思的是，据中国科技新闻网调查，早在今年1月15日，焦作市中院就审理过同类案件，结果显示，美团小贷从事的相关业务也被认定不合法，但蹊跷的是，此案至今已过去将近5个月，未查询到该公司上诉的相关信息。

当然，是否上诉那是美团的事。关键问题是，美团小贷到底有没有法院裁定中所说的“发放贷款资质”？

公开资料显示，2016年11月份，美团获得小贷牌照，即成立重庆美团三快小额贷款有限公司，美团财富有限公司对其全资控股，主要向美团生态圈的产业链用户发放小微商户经营性贷款。

也就是说，美团小贷有牌照，即有发放贷款的资质。

那么，问题出在哪？

涉嫌违规经营

要想知道这个问题的答案，我们先要了解美团小贷。

天眼查资料显示，美团小贷成立于2016年11月28日，法定代表人为彭千，注册资本4.6亿美元，由美团财富有限公司100%持股，经营范围为开展各项贷款、票据贴现、资产转让和以自有资金进行股权投资。

▲资料来源天眼查

美团招股书显示，美团小贷为用户及中小商家提供贷款，商家借款上限100万元，个人用户借款上限5万元。截至2018年4月30日，商户贷款余额14亿元，每个商户平均贷款约7万，贷款期限平均为一年期。

美团小贷采用无抵押信用贷款模式，目前有极速贷和经营贷两种产品模式。其中，极速贷无需客户申请金额即可获得5万元以内的小额贷款；而经营贷需客户在线申请和审核可获得50万元以内的较大额度贷款。

在美团的版图中，小贷业务属于美团点评的“新业务”版块，分别是TO B的“生意贷”和TO C的“买单”。美团小贷官网披露的“美团生意贷”显示，该产品是面向美团生意人的经营性用途信用贷款，用户可通过手机完成所有申请、借款、还款操作，线上申请、线上放款，无需面签。

在业内人士看来，很明显，这属于网络小额贷款。

但值得注意的是，美团小贷的经营范围中，“网络贷款”字样并未体现。营业执照也明确说明：上述业务的开展必须符合监管制度的规定。

美团招股书内容显示，经重庆金融事务办公室批准，小额贷款公司可以开展发放贷款、处理流通票据贴现、处理资产转移等业务。此外，资金等于或者超过2亿元的小额信贷公司，可以在重庆市行政辖区内设立分支机构，经批准后在各县、自治县开展业务，鼓励外国投资者持有或拥有小额信贷公司的股份。

也就是说，若非获得监管部门批准，小额贷款公司只能在注册地所在省市开展业务。

这也意味着，如果从事网络放贷业务或全国性贷款业务，那就涉嫌违规经营了。

这也许就是法院裁定的依据所在。

美团金融难突围

美团的金融业务并非第一次游走在监管禁区边缘。

据雷达财经，早在2016年2月，美团第三方支付结算业务就因"无证经营"被举报。

同年9月，美团金融斥巨资全资收购了第三方支付企业钱袋宝，曲线获得第三方支付牌照。收购仅1个月，钱袋宝因违反支付机构客户备付金管理规定、银行卡收单业务管理规定，被罚款人民币12万元。

2017年8月，美团点评又因"代收代付"模式不符合《银行卡收单业务管理办法》的相关规定，被支付清算协会责令整改。

2018年11月，职业打假人王海在其微博上公开举报美团，称"美团涉非法经营支付业务，可被挪用或吃利差的资金高达70亿"。

据雷达财经消息，聚投诉上显示，美团金融的投诉量已经达到5946件，解决量为1206件，解决率只有两成。投诉内容主要涉及"暴力催收"、"骚扰"、"泄露个人隐私"等高利贷行业才出现的问题。

一系列问题的背后，美团金融合规意识的薄弱显而易见。

但这也许是形势所迫。

在消费金融领域白热化的当下，美团已然姗姗来迟，只好步步为营。

目前，美团已先后拿下网络支付、网络小贷、保险经纪、商业保理、民营银行等一系列金融牌照。2018年起，美团开始推进与银行方面的合作，先后与多家区域性银行携手发行美团联名卡，目前，在美团APP上，联名卡申请入口与月付并列，但月付与蚂蚁花呗等产品类似，均与信用卡产品在部分功能上存在高度重叠。

后来者美团想要突围，显然没那么容易。它所面对的，是一群有着深厚积淀的对手。

以支付宝为例，经过近10年的深耕，如今的支付宝已经建立了仅次于银行的信用体系，构建了令绝大多数人望而生畏的行业壁垒，并借此打通了从政府、企业到个人的通道，不只是消费，生活、工作、办事都可以一站式解决。

面对着蚂蚁花呗、微信支付、京东金融等对手的激烈竞争，美团的千亿金融梦似乎遥遥无期。

尾声

对美团来说，金融是走向未来的入场券，必须要拿下。

长期以来，美团的收入来源主要是外卖佣金和酒店业务收入。

疫情之下，美团的日子也不好过。美团的2020年Q1财报显示，公司总收入由2019年同期的人民币192亿元减至人民币168亿元，同比下降12.6%。2020年Q1经营亏损由人民币13亿元同比扩大至人民币17亿元，经营利润率由负6.8%减至负10.2%。

在收入构成上，美团点评实现佣金收入108亿元、在线营销服务28.64亿元、利息收入2.12亿元、其他服务及销售28.77亿元。

时至今日，美团赚的依然是辛苦钱。

与此形成鲜明对比的，美团一季度报中，来自小贷业务的一季度利息收入贡献较去年第四季度增了7.27%，为美团业务版块主要的业绩增长点。

与此同时，美团点评发布的2020年第一季度业绩公告显示，一季度，美团年度交易用户数量达到4.5亿。

如果这些用户都用上美团的金融产品……画面太美我不敢想象。

我仿佛听到了金钱跳动的声音，相信美团也一样。

也难怪美团这么急了。