近日，据媒体报道，延边农商银行一股东骗贷3亿获刑三年半，银行明知贷款不合规仍开绿灯，延边农商银行站在了舆论的风口上。

据了解，2016年延边农商银行为完成银监会监管指标定向募股，在全国银行同业里向社会通知定向募股，接着延边农商银行负责人李某、韩某等人经朋友介绍认识了玄盛资本实际控制人陈某，并与其洽谈入股事宜。最后的结果是，玄盛资本控股有限公司实际控制人陈某骗取银行3亿元贷款，然后用贷款资金入股延边农村商业银行，成为延边农商银行第二大股东后，陈某共赚取股票红利2025万元和退股溢价款950万元。

公开资料显示，延边农商银行成立于2011年11月15日，是在原延边农村合作银行基础上，引入新的发起人共同发起设立的地方性商业银行。延边农商银行注册资本为107000万元人民币，住所为吉林省延吉市友谊路185号，邮编133000。

商业观察发现，除了第二大股东以信贷贷款违规入股外，延边农商银行前十大股东中两位已成为失信公司，股东还暴露出关联交易超额、股权质押比例过高等问题，同时延边农商银行资产质量变差，盈利水平明显下滑、资本补充压力较大。

此次暴露的问题只是延边农商银行的冰山一角，延边农商银行背后会不会有更深层次问题呢？

股东违规乱象频出


前脚第二大股东以信贷贷款违规入股，后脚延边农商银行另两位主要股东被列为失信公司。

截至 2019 年末，延边农商银行单体口径关联方授信净额占全行资本净额的比例为 116.19%，其中最大单一关联集团占资本净额的比重为 70.96%;前十大股东中有 8 家法人股东股权质押率达 100%。

不仅如此，延边农商银行第三大股东广东翌泽信息科技有限公司（下称“翌泽信息科技”）、第十大股东派生科技集团有限公司（下称“派生科技”）存在一定关联关系。

企查查显示，两家公司的成立日期均为2011年8月，企业地址均在东莞市南城街道。派生科技的法定代表人为唐军，而翌泽信息科技法定代表人曾于2016年10月由唐军变更为范明泽。

据了解，唐军为派生科技董事长、团贷网创始人。6月15日，东莞市中级人民法院发布公告称，已受理东莞市人民检察院指控的被告单位派生科技集团有限公司及被告人唐军、张某等人犯集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪等案。

随着唐军出事，翌泽信息科技和派生科技所持有的延边农商银行股份悉数遭到冻结，两家公司也于2020年1月19日登上失信公司名单，并收到限制消费令。

日前，中诚信国际信用评级有限责任公司发布2020年延边农商银行跟踪评级报告显示，维持延边农商银行主体信用等级为 AA-，将评级展望由稳定调整为负面。

对于延边农商银行评级展望被调整为负面，中诚信国际信用评级有限责任公司认为，延边农商银行信用水平在未来12-18个月内可能下降。

经营状况持续下滑


近日，延边农商银行发布的财报显示，2020年上半年，延边农商银行实现收入8.92亿元，较2019年同期下降29.54%；实现净利润2.17亿元，同比降幅达到57.53%；归母净利润0.42亿元，同比下降84.96%。

值得一提的是，延边农商银行的经营业绩一直在走下坡路。2018-2019年延边农商银行实现营业收入分别为32.26亿元、28.44亿元，同比下滑分别为6.30%、11.84%；延边农商银行实现净利润分别为9.74亿元、7.48亿元，同比下滑为18.90%、23.20%。

在资本充足率方面，截至2020年6月末，延边农商银行资本充足率11.40%，核心一级资本充足率8.74%，一级资本充足率9.09%。与2019年6月末相比，分别下滑了0.48%、0.27%、0.29%。

拨备覆盖方面，由于拨备计提力度较弱，且不良贷款增长较快，截至2019年末，延边农商银行拨备覆盖率较年初大幅下降79.2个百分点至152.48%。2019 年延边农商银行实现净利润2.87亿元，同比大幅下降40.25%。

融资成本方面。2019年延边农商银行实现净利息收入8.08亿元，同比大幅下降22.55%。延边农商银行手续费及佣金净收入和汇兑净损益均由盈转亏，导致当年非利息净收入较上年减少0.53亿元至0.59亿元，在净营业收入中占比下降至 6.84%，净营业收入同比大幅下降24.95%。

应监管充分暴露要求，截至2019年末，延边农商银行本息逾期贷款较年初大幅增长11.17亿元至13.21亿元，在总贷款中占比7.86%。由于区域经济持续下行，部分传统制造业和批发零售业客户生产经营困难加大，难以及时偿还银行借款；同时部分房地产企业因过度投资或楼盘销售不畅，资金链紧张甚至断裂，导致延边农商银行贷款质量承压较大。

在资产质量方面，延边农商银行也不容乐观。截至2019年末，延边农商银行不良贷款余额为3.09亿元，较年初增加1.05亿元；不良贷款率为1.84%，较上年上升0.44个百分点。

2019年延边农商银行新发生不良贷款4.17亿元，较上年增长2.04亿元，全年累计处置不良贷款 3.12亿元。

此外，2019年延边农商银行将大部分本息逾期90天以内贷款、展期贷款以及潜在风险贷款划入关注类，截至年末，关注贷款较年初大幅增长28.81亿元至39.96亿元，在总贷款中占比大幅上升至23.78%。

撰文：任永丰

编辑：王小陌

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