这家头部消金再发15亿ABS,平均贷款利率20.4%,违约率最高超15%
12月6日,中国债券信息网公告称,中银消费金融成功发行“中赢2023年第一期个人消费贷款资产支持证券”,发行规模为15.18亿元。发行公告显示,“中赢2023年第一期个人消费贷款资产支持证券”受托机构为交银国际信托有限公司。包括优先A级资产支持证券发行总额11.08亿元,票面利率2.7%;优先B级资产支持证券发行总额1.07亿元,票面利率3.3%;次级资产支持证券发行总额3.03亿元。中银消金持有本期全部次级资产支持证券,金额3.03亿元,占总发行规模的19.97%。
说明书显示,本期ABS的基础资产为中银消费金融的个人消费贷款,贷款余额15.18亿元,合计17033笔,涉及借款人17030个,单笔贷款最大未偿本金余额为17.96万元,平均贷款余额规模为每笔8.91万元。入池贷款加权平均利率为20.38%。
贷款利率看,中银消金贷款利率集中在12%-24%之间,最低利率14.5%,最高利率23.9%;从具体分布看,贷款利率21%-24%的合同金额最多,为13.49亿元,占合同总金额53.44%;本金余额8.15亿元,占比53.71%;贷款利率18%-21%的合同金额8.41亿元,占比33.34%;本金余额5.07亿元,占比33.37%。贷款利率15%-18%的合同金额3.32亿元,占比13.17%;本金余额1.95亿元,占比12.88%。
由此可见,中银消金的个人消费贷的特点主要是大金额、长期限、高利率(21%-24%)。
从贷款用途看,中银消金贷款以装修和家具家电居多。其中,家具家电贷款未偿本金1.72亿元,占比11.31%;装修贷款未偿金额13.44亿元,占比88.54%。
值得注意的是,中银消金个人消费贷虽然平均金额较高,但其ABS说明书显示,这些贷款都是无担保贷款。业内线上大额贷款通常都配合一定的担保形式(信用保证保险或担保公司担保),无担保的情形非常罕见。从中银消金ABS可知,中银消金信用贷采用的是线上申请,线下审核的风控方式。这说明,中银消金的风控模式仍未从线下转移至线上,本质上仍然是传统的线下贷款模式。
从中银内部对借款人信用分数评级看,中高风险用户占比较高。这也符合中银消金的贷款利率分布情况,只有次级用户才有意愿承担更高的贷款利率。
中债资信根据中银消费金融静态样本池推算,后者累计违约率均值为7.97%,12期平均累计违约率为4.54%;24期平均累计违约率为10.87%,36期平均累计违约率为12.60%。中诚信推算结果显示,中银消金个人消费贷款累计逾期率大部分处在8%~12%之间。
中银消费金融成立于2010年6月,注册资本15.14亿元。公司主要股东包括中国银行 (持股比例42.8%)、百联集团(持股比例22.08%)、上海陆家嘴金融发展有限公司 (持股比例13.44%)、中银信用卡(国际)有限公司(持股比例13.23%)、深圳市博德创新投资有限公司(持股比例5.81%)、北京红杉盛远管理咨询有限公司(持股比例2.64%)。
中银消金2015年获得开展信贷资产证券化业务资格。2016年,中银消金发行了两单消金公司ABS以及首单消金公司金融债,2017年发过一期ABS。此次也是中银消金2017年之后再次重启ABS发行。今年8月,中银消金披露称,将在未来两年发行总规模80亿元“中赢”系列个人消费贷款ABS。
截至2020末、2021年末及2022年末,中银消金总资产规模分别为379.73亿元、544.71亿元和644.03亿元,发放贷款及垫款规模分别为308.18 亿元、482.28亿元和578.00亿元。2020、2021年及2022年,中银消金分别实现营业收入43.1亿元、53.45亿元、67.58亿元,净利润分别为为4.62亿元、8.53亿元和6.32亿元。
截至2022年末,中银消金存量个人消费贷款规模约618亿元,不良率约3.60%。2023年上半年,中银消金净利润为2.82亿元,资产总规模达到670亿元。
产品方面,中银消金有抵押消费贷和信用消费贷两大类。其中,抵押消费贷以“乐享贷”为主,“乐享贷”主要是房抵贷,最高贷款额度20万元。
信用消费贷款以信用贷、中银消费钱包产品为主。值得注意的是,中银消金信用贷线上申请、线下办理。最高可贷款20万元。
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