近日，南京银行发布的2021年半年报显示，该行实现营业收入202.37亿元，同比增长14.09％；净利润84.54亿元，同比增长17.07%。

截至报告期末，公司不良贷款余额 69.81 亿元，较上年末增加 8.07 亿元， 不良贷款率 0.91%，与上年末持平。拨备覆盖率 394.84%，较年初上升 3.08 个百分点；资本充足率 13.28%，核心一级资 本充足率 9.78%，其他主要监管指标保持稳定。

公开资料显示，南京银行成立于1996年2月6日，注册资本100.07亿元，法人代表胡升荣，主要股东为巴黎银行（13.92%）、紫金投资（11.92%）、江苏交控（9.99%）、南京高科（9.24%）、幸福人寿（4.07%）、江苏烟草（3.93%）。2007年7月，南京银行在A股上市，股票代码（601009），成为全国首家登陆上交所的城商行。

据“清华金融评论”统计，2020年，南京银行在137家城商行中，资产总额、营业收入、净利润均排在第5名，排在其前面的分别为北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行；净息差排在第75名，不良率排在第95名（排名越靠前，不良率越高），资本充足率排在第18名，拨备覆盖率排在第6名。

半年报显示，南京银行按产品类型划分的贷款结构为：公司贷款和垫款占比70.275,个人贷款占比29.73%。

其中，公司贷款分为贷款和垫款、贴现票据、贸易融资。按行业分类，不良率最高的是“建筑业”，4.28%；其次是“信息传输、软件和信息技术服务业”2.31%，排名第三的是“批发和零售业”2.13%。

个人贷款分为信用卡透支、住房抵押贷、消费类贷款、经营性贷款。其中，不良率最高的是信用卡透支1.72%，其次是消费类贷款1.22%。

半年报指出，截至报告期末，公司个人贷款不良率为 0.86%，较上年末有所下降。2020 年受疫情影响，零售业务风险暴露高于往年，随着国内经济运行恢复，零售业务风险暴露趋于正常。报告期内，公司持续加强零售资产质量管控和风险处置化解，个人贷款不良率稳中有降，整体风险可控。

事实果真如此吗？

半年报显示，南京银行2021年1-6月，以摊余成本计量的贷款和垫款信用减值损失高达48.05亿元，而2020年1-6月这一数额为37.00亿元。据此计算，上半年以摊余成本计量的贷款和垫款信用减值损失同比增长29.86%。

企查查数据显示，2018年、2019年、2020年，南京银行涉嫌信息分别高达1458件、2440件、4414件。截至发稿前，2021年涉案信息也达到2966件。数据显示，南京银行身为原告/上诉人的案件金额高达6.71亿元，占比99.5%；而身为被告/被上诉人的案件金额只有32.70万元，占比0.05%。

不难发现，南京银行个人贷款不良率之所以实现“稳中有降”，与其通过法律诉讼的催收方式有直接关系。事实上，法律诉讼是手段而不是目的。梳理发现，南京银行的法律诉讼有三种类型。

一，如果借款人收到法院传票后积极还款，南京银行将撤诉。

例如，8月17日，中国裁判文书网发布10篇有关南京银行“金融借款合同纠纷”裁判文书中，其中有6篇裁判文书以南京银行撤诉结案。

二，如果借款人收到法院传票后“无动于衷”，南京银行将坚持诉讼。

例如，《南京银行股份有限公司与蒋晓星金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示：

2019年9月2日，被告（蒋晓星）与原告（南京银行）签订《个人消费性借款合同》，被告向原告贷款200000元，贷款期限为36期（月），月利率为1.5%（折合年化利率18%），还款方式为等额本息，逾期罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%（罚息年利率27%）。截止至2021年1月15日，被告欠付原告借款本金175755.59元，利息17408.19元、罚息2056.37元、复利1565.57元。

最终，法院判决被告蒋晓星在判决生效十日内归还南京银行借款本金175755.59元，并偿付截至2021年1月15日的利息17408.19元、罚息2056.37元、复利1565.57元，以及自2021年1月16日起至付清日止，以借款本金175755.59元未付部分为基数按年利率24%计算的罚息与以利息17408.19元未付部分为基数按年利率24%计算的复利。

三，如果法院宣判支持南京银行，但借款人未履行还款义务，南京银行将向法院申请执行。

8月19日，中国裁判文书网发布32篇有关南京银行的“借款合同纠纷案件执行”裁判文书显示，由于被申请人名下没有可供执行的财产，人民法院终止了本次执行程序。

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