文：晨曦
“十四五”开局之年，乡村振兴被格外重视。
今年年初，十九届五中全会将乡村振兴作为“十四五”时期经济社会发展主要目标之一。
7月，人民银行、银保监会、乡村振兴局等部门联合发布《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果全面推进乡村振兴的意见》（以下简称《意见》），《意见》提及，既要加大对国家乡村振兴重点帮扶县的金融资源倾斜，又要加大对重点领域的金融资源投入，同时还要丰富服务乡村振兴的金融产品体系。
紧接着8月，国家税务总局印发《关于在巩固脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接中积极贡献税务力量的通知》（以下简称《通知》），《通知》称要在巩固拓展脱贫攻坚成果的基础上，做好乡村振兴，支持乡村振兴，贡献税务力量。
早在在2020年，央行不仅发布报告称将加快出台商业银行服务乡村振兴考核办法，引导金融资源向乡村振兴领域集聚，还发文称要将贷款总量、贷款结构、制度建设等定量、定性指标纳入金融机构服务乡村振兴考评范围。
乡村振兴被提及的同时，金融也多次被同步提及，显而易见，金融对于乡村振兴发展的重要性不言而喻。
事实上，早在2017年乡村振兴被提出后，或是受政策趋势，又或是受市场诱惑，不少金融机构纷纷将触角延伸至农村，但在经历业务的种种考验后，大多金融机构铩羽而归，如今仍服务于农户的只剩下持牌正规军。
那么，当今服务于农村市场的玩家们还有谁，他们是怎么做的，农民是否真真切切的享受到他们带来金融福利？
“如果对标早期的涉农P2P金融平台，现在的银行和持牌消金对农业的支持更显著也更有效。”一位乡村金融从业者告诉零点财经。

银行，持牌金融机构成农村金融主力
银行和持牌金融机构如今已成为农村金融服务的主力军。
8月10日，银保监会发布2021年二季度银行业保险业主要监管指标数据。
数据显示，截止2021年二季度末，农村金融机构总资产规模达443291亿元，比去年同期增长率为11.2%，占中国银行业金融机构总资产规模的13.2%。
金融服务方面，2021年二季度，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额47.6万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额17.8万亿元，同比增速29.3%。
推进乡村振兴战略，银行的力量不容忽视。
当下，银行对“三农”重点领域的信贷支持仍在不断加强，意欲支持农业产业及乡村发展，满足农户的需求。
以邮储银行为例，目前，该行已经将线上业务作为了“三农”金融业务发展的重点业务。
针对农户个人，邮储银行推出了农通贷，针对小微企业，邮储银行上线了小微易贷等系列产品。
不过，小微易贷并不随便就能申请的。据了解，该产品主要面向在要邮政银行开立对公结算账户满12个月且有一定数量业务办理历史记录的小微企业，单户最高授信额度100万元，单笔贷款最长期限1年。
广发银行则打出了一套组合拳，推出了由担保贷、补偿贷、订单贷、抵押贷、科技贷、防贫贷、基建贷等7个产品组成的“乡村振兴贷”产品方案。
在零售方面，广发银行还针对农户推出了“惠农E贷”，农户当天申请，当天便可提款。
除银行之外，持牌消费金融公司也依托自身优势，为推進乡村振兴战略助力。
今年8月初，马上消费金融发布《乡村振兴路线图2.0》，称将准触达县域、城乡，为用户提供金融服务；提供知识帮扶行动；利用自身科技优化为乡村振兴提供科技支撑。
据了解，截至目前，马上消费累计服务农村用户2398万、交易总额2471亿元，县域用户2956万、交易总额3624亿元。
对于未来，马上消费金融称到2025年，马上消费金融希望能联合100家合作机构、撮合100家新型农业经营主体、对口帮扶100个乡村、赋能100个产业振兴项目。
兴业消费金融也对2020年推出的“兴才计划”进行了升级，对福建省内高校,公司设立“兴才计划奖助学金”,主要扶助对象为低保家庭、残疾学生以及其他家庭经济“特别贫困”的农村学生，奖励标准为每人2500元。
同时，兴业消费金融还设立了“兴才计划奖教金”,给在农村基层学校工作,为乡村振兴做出重要贡献的教育系统教师及工作人员进行奖励。
银行与持牌消金之外，一些金融科技公司也深入农户，为其注入金融活水。
以上市公司360数科为例，截至2020年底，360数科累计服务三农用户151.1万人，乡村振兴服务覆盖28个省，401个市。

退场的玩家
持牌金融机构与银行已然扎根农村，但其实他们并不是独一无二的参与者，在更早之前，农村市场有不少玩家。
2017年，乡村振兴首次被提及，一方面受政策影响；一方面，彼时互联网金融正热，在城市用户被金融机构分食殆尽之后，农民成为其最后一片待开垦的蓝海市场。
2016年，中国社科院发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元。而在2015年，我国“三农”互联网金融的规模只有125亿元。
万亿市场的诱惑之下，互联网金融机构前赴后继的布局其中。与此同时，资本市场也及其看中这片市场。
最火热的时候，从2016年初到2017年3月，就有12家农村金融平台宣布获得融资。
然而，金融玩家们对农村这片土地的激情并没有持续太久，从2018年下半年开始，互联网金融平台开始离场，2019年，更是集体退潮。
最为明显的对比是，2017年，东北三省从事农村金融的平台多达二三十家，但在2019年，这些金融机构基本已经销声匿迹。
曾经被互联网金融机构视为香饽饽的农村市场，怎么就被抛弃了？
一方面是资金问题，彼时，互联网金融平台贷给农户的资金大多来源于P2P ，受监管影响，P2P平台被整顿，导致农村金融平台资金链断裂；另一方面是盈利难，农民缺少征信，对互联网金融这种新生事物的信任度也不高，这导致农村金融平台的资金、获客、运营成本极高，相比之下，农民能接受的贷款利息却极低。加之一些金融机构的工作人员与农户联合骗贷，金融机构要实现盈利，并不容易。
种种不利之下，互联网金融机构被迫退出农村市场。

逐渐成熟的农村金融市场
同是服务于农村，如今的银行与持牌金融机构提供的服务与曾经的农村金融平台有何不同？
“现在银行和持牌消金对农业的支持更显著也更有效。”从事乡村金融的良昭表示，相比P2P公司的野蛮发展，在监管部门的带领和管理下，金融机构和消金公司的业务开展更加脚踏实地，展业和贷款操作均严格执行金融监管制定的法规和红线，业务发展更加稳健。
那么，曾经互联网金融平台在农村遇到的难题现在的機构们解决了吗？
“涉农产业风险加大，区域分散，乡村金融场景复杂、难度大”重庆小雨点小额贷款有限公司品牌战略部负责人肖飖直言服务农村金融市场的难点，这就要求机构在给农户提供金融产品的前期，需要做大量的调研工作，而这些工作对工作人员有极高的专业要求，既要对农业生产经营有深入的了解，也需要了解最新的金融科技及风控模型。
为了能对业务场景有深入的了解，肖飖称小雨点的同事可能上午在和专家交流，下午就下田间地头和农民沟通。
而面对曾经金融机构们束手无策的白户们，小雨点则采取了战略联盟模式，即深入绑定农业龙头核心企业，通过对核心企业的客户进行“分层管理”，建立完整的“农户档案”，对不同层级的农户提供不同的产品服务。
但其实，在业内人士看来，如今的农村金融市场以与几年前有明显的不同。
“随着市场的培养，白户、恶意骗贷的个案已经越来越稀少了，即使是最传统的小农从业人员，也对个人信用有了更深刻的认识，不会轻易放弃良好的征信表现。”良昭认为，经过十余年的发展，农业金融市场已逐渐成熟。
另从数据收集来看，随着5G通讯等技术发展，金融机构和消金公司能够从涉农单位的经营行为中获得更详实的数据。金融机构可以获得更多的数据用于模型搭建和优化。
我们花了三年多的时间，利用公司领先的大数据、区块链、人工智能等技术，打造了一套针对农业金融独特的风控体系。”目前，小雨点已开发了农资贷、农机贷和生猪养殖贷等多款具有差异化的农业金融产品。
事实上，如今的金融机构为农户提供金融服务的同时，还用技术手段助力农户提高生产效率，为乡村振兴提供强有力的科技支撑。
据了解，在重庆渝北洛碛镇的一家土鸡养殖场，马上消费金融通过技术手段对养殖场进行数量监测、环境监测、自动称重等方面的数字化改造，不仅提高工作效率节省人力成本，还解决了实时数量、自动称重、健康预警、环境检测等多个养殖痛点，预计能够帮助农户增收20%以上。
从非持牌到正规军，从只是金融服务到提供技术支持和指导，银行和持牌金融机构已然深入农村，并站稳脚跟。而随着技术的不断发展，以及金融机构们不断的产品创新，他们势必在乡村振兴战略推进的过程中成为强大的助力。