随着国内五大城商行相比披露2021年第一季报告，北京银行资产总额突破3万亿元，并成功卫冕“城商行一哥”。另外四家城商行最新总资产分别为：上海银行2.55万亿元，江苏银行 2.50万亿元，宁波银行1.72万亿元，南京银行1.62万亿元。

　　4月30日，北京银行发不了2020年年报和2021年第一季度报告。报告显示，2020年北京银行实现营业收入642.99亿元，同比增长1.85%；实现归母净利润214.84亿元，同比增长0.2%。截至3月末，北京银行总资产3.03万亿元，较年初增长4.52%；不良贷款率为1.46%，较上年末下降0.11个百分点。

　　北京银行董事长张东宁在2020年年报致辞中表示：

　　这一年，北京银行实现了规模效应的稳健增长。年末总资产2.9万亿元，较上年增长6%；实现拨备前利润494亿元，较上年增幅3.2%；

　　这一年，北京银行实现了风险管理的全面加强。年末不良贷款率1.57%，拨备覆盖率216%；

　　这一年，北京银行实现了经营转型的显著提升。个人贷款增速14%，零售利润占比持续增长，加快了向零售转型的脚步。

　　这一年，北京银行实现了科技建设的持续增强。年内科技投入占营收比重 3.4%，未来还将持续提升。

　　开甲财经注意到，与风险管理和科技建设相比，北京银行更加重视经营转型。在北京银行发布的2020年年报中，“零售”二字一共出现了56次。不仅如此，值此北京银行总资产迈入3万亿元大关，北京银行对外宣称发展战略为“零售转型”。

　　然而，北京银行2020年年报显示，截至报告期末，吸收存款本金16373.91亿元，其中个人活期存款和个人定期存款合计3925亿元（占比23.97%）；企业活期存款和企业定期存款合计11476.75亿元（占比70.09%。发放贷款和垫款总额15677.21亿元：其中个人贷款总额5078.98亿元（占比32.4%），较上年末增长14.16%；企业贷款总额10598.23亿元（占比67.6%），较上年末增长5.83%。

　　值得注意的是，北京银行个人贷款中，个人住房贷款占比54.52%，个人经营贷款占比21.79%，个人消费贷款占比11.76%，信用卡占比1.93%。

　　

　　不难发现，北京银行的个人存款和个人贷款规模均不及企业存款和企业贷款。

　　另外，根据北京银行披露，2020年营业收入642.99亿元，科技投入占营收比重3.4%。据此计算，2020年北京银行科技投入21.86亿元。

　　值得注意的是，北京银行作为“城商行一哥”，虽然一再强调零售转型的重要意义，但与六大国有银行及股份制商业银行相比，北京银行在科技投入金额和占比上均相差巨大。

　　据媒体统计，2020年，六大国有银行在金融科技方面的总投入956.86亿元，同比增长超30%；3月2日，银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上公布，2020年银行业信息科技资金总投入2078亿元，同比增长了20%。据此计算，“财大气粗”的六大国有行们的投入金额几乎占据了整个银行业金融科技投入规模的一半。

　　光大银行2020年科技投入51.5亿元，较上年提升51.29%；光大银行称得上“科技研发资金投入增速王”，年报中称2020年的科技投入力度“前所未有”。

　　中信银行2020年科技投入69.26亿元，同比增长24.43%，占营业收入3.56%；科技人员（不含子公司）达4190人，同比增长31.68%，占总员工总数7.6%。招商银行2020年信息科技投入119.12亿元，同比增长27.25%，占据营业收入的4.45%；科技人员8882人，同比增长173%，占员工总数9.77%。

　　综上不难发现，无论是个人存款、个人贷款占比，还是科技投入金额、科技投入占比，北京银行的“零售转型”之路还有很长一段时间要走。

　　北京银行与股份制商业银行的差距有多大？我们分别以平安银行和招商银行的贷款分布情况、不良率情况进行分析。

　　平安银行公布的2021年第一季度报告显示，截至3月31日，发放贷款和垫款总额27785.10亿元。其中，个人贷款余额余额16699.11亿元（占比60.10%），较上年末增长4.05个百分点；不良率1.14%，较上年末上涨0.01个百分点。企业贷款余额11085.99亿元（占比39.90%），较上年末增长4.45个百分点；不良率1.03%，较上年末下降0.21个百分点。

　　

　　 招商银行公布的2021年第一季度报告显示，截至3月31日，发放贷款和垫款总额49740.24亿元。其中，零售贷款（个人贷款）余额余额27540.63亿元（占比55.37%），较上年末增长4.16个百分点；不良率0.76%，较上年末下降0.06个百分点。企业贷款余额18889.73亿元（占比37.898%），较上年末增长7.39个百分点；不良率1.69%，与上年末持平。

　　

　　对比发现，与北京银行企业贷款占比67.6%不同，平安银行和招商银行的企业贷款占比均不超过40%。不仅如此，平安银行和招商银行的个人贷款均不严重依赖个人住房贷款。与此同时，平安银行和招商银行的个人贷款不良率均低于北京银行的整体不良率。

　　毫无疑问，平安银行和招商银行是零售转型成功的标杆，对北京银行而言，如能成功完成零售转型，将成为剩下133家城商行转型的样本。

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