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延迟退休大局已定,未来谁最受影响?

延迟退休再次被提上日程,这一次不再是说说而已!

今年,新华社授权发布的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中特别指出:
“实施渐进式延迟法定退休年龄”。

“实施”两个字,标志着延迟退休将要从此前的研究层面,变成现实。

预计到2022年将确定延迟退休的具体年龄。而不管延迟退休采取什么样的方案,80后和90后这一次又赶上了,妥妥会受到影响!

目前,讨论较多的主要有两种方案。第一种是先将男女退休年龄统一到60岁,把女性两档退休年龄统一到一档,再同时延长男女退休年龄。

另一种方案是男女各自延长,女性延长步伐比男性快,最终统一男女性退休年龄。

但不管是用何种方法实现,延迟退休已经是板上钉钉要实施的。



01
为什么要延迟退休?

关于延迟的退休的原因,官方给出的回应是:

中国的延迟退休是和国际接轨的改革。很多发达国家,退休年龄也大多在65岁—67岁左右,日本政府甚至计划把退休年龄延迟至70岁。

目前,中国人的法定退休年龄规定是来源于1978年5月24日第五届全国人民代表大会常务委员会第二次会议原则批准,目前仍然有效的《国务院关于安置老弱病残干部的暂行办法》和《国务院关于工人退休、退职的暂行办法》文件所规定的退休年龄,男性60周岁,女干部55周岁,女工人50周岁。

这个规定已经几十年没有变过。

但中国的预期寿命在最近几十年出现大幅的增长,70到80年代预期寿命只有65岁左右。

在这样的预期寿命之下,男性60岁退休,女性50岁退休其实一点也不早,甚至可以说有点太迟。

不过中国的平均寿命,目前已经增加到76岁以上,可以预计到随着中国社会经济的进一步发展,卫生医疗水平的提高,人们的平均寿命还在持续上涨。

那么在预期寿命增加十几年的情况下,把退休年龄往后推五年,好像也是很合理的。

但是延迟退休背后真正的原因,应该不是这么简单。

延迟退休表面原因是因为人均寿命提高和劳动力不足,但这些问题要么是伪命题,要么非常好解决,根本不用延迟退休。

那么这么好解决的问题为什么要兴师动众来延迟退休呢?大概有以下两个原因。

一、掌握资源分配权的人不愿意退休

二、养老金不够了。

后者的原因可能占比更大一些。

2019年,为了弥补社保不足,国家就划拨了6600亿国有资产到社保。但是,2019年中国老龄人口占比才12%左右,30年后将达30%。那时为了应付居民社保的养老支出,需要财政多支出多少,真的难以想象。

2019年,中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》预测:

未来30年我国的制度赡养率翻倍,2019年当期结余总额为1062.9亿元,不过到2028年,当期结余可能会首次出现负数,为负1181.3亿元。

同时,报告里还指出:

城镇职工基本养老保险基金累计结余到2027年有望达到峰值 6.99 万亿元,然后开始下降,到 2035 年有耗尽累计结余的可能性。

总结一下,如果现有退休制度没有改变的话,到2035年,养老金就会全部亏空完。所以,现在不得不开始渐进式实施延迟退休。



02
退休、养老与人口

现在退休和养老的问题被逐渐重视起来,根本原因还是中国的人口结构与趋势正在发生变化。

社保的本质是用未来的钱来养现在的老,而给社保基金不断注资的是年轻人。现在,中国正在遭遇人口悬崖,人口出生率断崖式下跌,如果这两年没有逆转趋势的话,可以预见到未来中国年轻人会越来越少。

而占人口中比较大比重的,在计划生育实施前出生的60后、70后会陆续退休。这给中国的社保体制造成空前压力。

那么,未来社保的兑付,必然不如我们现在所想的那般美好。

电视剧《大明王朝1566》中有这样一个片段,明朝皇帝嘉靖对尚年幼的万历帝教导帝王之术时说:

“任何人答应你的事都不算数,只有自己能做主的才算数。”

养老,靠儿女、靠企业、靠国家,其实都不如靠自己。

个人资产的累积,有一个规律:人在一生当中通过劳动和投资财富的累积呈现递增的规律。

人在年轻的时候,人力资本更加充足,可以依靠出卖劳动力来获得收入。而随着年纪增长,劳动力价值下降,金融资本的积累越来越多。

人如果在退休之后打工,其人力资本是人生最低的时候,挣不到什么钱。但有人会认为,依靠投资也可以在退休之后活得很舒服。在实际情况却不是这样,人的年纪越大,对于资产更加偏向于保守的增值。

可以观察到,大多数保持有投资习惯的人在退休之后,资产回报率大多不是很高。

综合来看,什么样的人不会受到延迟退休的影响?答案是年轻的时候劳动力价值比较高,并且常年保持持续投资的人,这样的人才能在退休阶段累积到足够多的稳定的财富。

他们可以直接无视延迟退休的问题。因为这些人根本就是靠自己的养老,不指望社保金,也不会指望子女。但是这种人显然只占社会上的少数。

之前在网上一直流传着:“35岁”年龄红线的说法。

很多民营企业,特别是互联网行业,对35岁以上的员工会采取辞退的方式。所以很多人能不能顺利的干到65岁退休都很难说。

估计会陷入到长期的做临时工,不停的打工,直到最后一天的境况。

那这种情况就有些类似于进入老龄化之后的日本。

日本比中国更早的进入老龄化社会,他们也更早的遭遇到了养老金的问题。

在十年前,日本65岁以上人口的比例已经超过了23%,社会养老负担空前巨大。

没过几年日本就开始出现养老金不足的问题。其中,有相当比例老人领不到足够的养老金。

根据日本的社会调查作者藤田孝典在其社会调查著作《下流老人》中的叙述。2014年全日本只有20%的人能够领到10万元/年的养老金;有19%的人能够领到15万元/年的养老金,能领到30万元/年的养老金的人数不足3%。30万日元还不到2万人民币。

所以杯水车薪的社保养老金,使得相当多老人不得不外出打工。根据日本总务省的统计,年纪超过65岁,但还是迫于生计想继续打工的人比例高达50.4%。

这些人如果退休后不继续工作,生活就很难维持。倒逼他们成为就业市场上高龄的劳动者。

中国的人口断层和老龄社会带来的问题会比日本更加的严重。中国的社保金不足的问题,会不会在未来也集中的爆发,就成为让人担忧的问题。



03
延迟退休的背后

总结一下,延迟退休的本意是什么。

可以确定,不是因为劳动力不足,也不是退休年龄与预期寿命不匹配。

关键是在于延迟退休不是延长工作年限,是推迟发放退休金的年限。

其一,在相同工作强度下,人的寿命几乎是一定的,推迟发放是百分百意味着能领到的退休金的减少。

其二,推迟发放同时表示缴纳期限的延长,以此充实养老金的盈余。

在两年时间内没有退休的人,大概都会受到或多或少的影响。退休越晚,往往受到的影响就最大。

80后和90后,这一次非常幸运的是,又赶上了。

同时,可以预计到养老、房地产、健康产业、保险产业等等行业会迎来巨大利好。

前段时间,德勤针对中国养老市场出具一份报告指出。

地产公司、投资机构、保险机构、养老服务机构都准备开发中老年的市场,由于相关公共产品不足,中老年人就只能够寻求市场的帮助。

未来10年到20年,中国会出现相当规模的老年打工者,他们的身体基本上都出现了各种老年疾病。但是由于养老的需要,所以只能出来继续打工赚钱。那他们赚到钱之后呢,收入就会对各种商业养老机构盯上。派出卖保健品的小张、卖保险的小王、卖养老地产的小李等等来收割他们的收入。

所以,对于退休的人来说,一定要管好自己的钱包,不要被一个个针对中老年群体的产业给掏空积蓄。对于年轻人来说,在年富力强的时候一定要开始考虑养老的事,不要掉入消费主义的陷阱,把钱都用在刀刃上;每个月都要留有一定的储蓄或者将闲余资金进行较为稳妥的理财投资。

不然等到要用钱又赚不到钱的时候,那真的有你哭的了。


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