消费金融的终极竞争是用户数量的竞争。

　　背靠支付宝12亿用户的花呗和借呗，创造净利润占蚂蚁金服总利润的45%。今年6月中旬，原重庆市市长黄奇帆在上海高金金融研究院举办的线上会议中表示，目前蚂蚁金服公司100亿的利润，45亿利润来自于重庆两家小贷公司。

　　据自媒体此前报道，花呗2019年前三季度营业收入达41.4亿元，净利润达10.23亿元。据此计算，2019年花呗日赚377万。据财新此前报道，2018年末，花呗和借呗的净利润分别为3.7亿元和35亿元，由此可见，花呗盈利能力远弱于借呗。

　　背靠QQ和微信16亿用户的微粒贷，截至2019年末，累计向2800万人发放4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元。微众银行披露2019年年报显示，去年该行实现营业收入148.7亿元，同比增长48.26%；净利润39.5亿元，同比增长59.64%。

　　2017年11月，微众银行在深圳地区开展“微业贷”试点，截至2019年底，微业贷授信企业只有23万家。由此可见，微业贷虽然贡献了部分利润，但微众银行最赚钱的还是微粒贷。

　　蚂蚁与微众的数据足以说明，消费金融的终极竞争是用户数量的竞争。没有用户数量，贷款规模无法做大；没有用户数量，大数据风控无从谈起。

　　据开甲财经不完全统计，国内注册用户突破1亿的消费金融平台共有10家，分别为花呗借呗、微粒贷、京东白条、分期乐、万卡等10家平台。

　　随着国内疫情逐渐得到控制,扩大内需以提振经济成为当前重要工作。在拉动内需消费中,消费金融将发挥巨大作用。未来，上述10家平台将为其所属集团带来更大利润。

　　8月11日，乐信CEO肖文杰发内部信宣布，公司总用户突破1亿。站在1亿用户的起点上，乐信升级使命与愿景：为以科技不断创新消费方式，让亿万用户快乐生活；致力于用科技改变消费，成为新消费生态领军者。

　　乐信2020年第一季度营收为25亿元，较上年同期的17.7亿元增长40.9%。基于稳健经营原则，乐信一季度额外增加疫情特殊专项拨备9亿元，致一季度亏损6.78亿元；如果除去疫情特殊专项拨备，一季度利润1.67亿元。

　　肖文杰表示，“我们始终坚持长期主义价值观，而非注重短期利益得失。”

　　消费金融平台获得1亿用户有多难？

　　背靠中国平安的陆金所控股用户还不到0.5亿。中国平安2019年年报显示，截至报告期末，陆金所平台注册用户数达4402万，陆金所控股管理贷款余额4622.43亿元，客户资产规模为3468.56亿元。中国平安一季度报告显示，截至3月31日，平安个人客户数2.04亿，互联网用户量较年初增长3.7%至5.34亿。

　　被誉为银行业的“零售之王”，招商银行APP累计用户1.14亿，旗下掌上生活APP累计用户0.91亿；背靠招商银行和中国联通的招联金融，注册用户也还不到1亿。今年3月份，招联金融发布《2019年借贷青年的生活图景报告》披露，中国有1/3的短期消费贷款都由90后发起，招联金融注册用户达9000万。

　　今年1月初，中国三大运营商公布了2019年12月的运营数据。截至2019年底，中国联通用户总数为3.18亿，当年净增343.9万。

　　相比而言，“白手起家”的信也科技、乐信集团、玖富数科在经历互金专项整治之后，之所以有能力向消费金融、金融科技转型，在经历疫情后依然保持稳健发展，其背后离不开1亿+用户的支持。