6月14日，中国人民银行江苏省分行发布了一则对江南农商行的行政处罚信息公示表，显示江南农商行因涉及违反反洗钱管理规定、违反国库管理规定、违反支付结算管理规定、违反征信管理规定4项违规，被警告并罚款206.5万元。

与此同时，时任江南农商行运营管理部副总经理的孙某明，因为对该行违反反洗钱管理规定负有直接责任，被连带罚款8万元。这是江南农商行今年收到的第一张百万级别罚单，几年前江南农商行也曾几次因违反反洗钱规定等行为被央行罚过款，但自2019年之后，在逐渐加强的反洗钱工作力度下，江南农商行已经多年没有收到过反洗钱相关的罚单了，此次一下子被重罚两百万，令人有些出乎意料。

这张百万罚单的背后，是江南农商行并未真正得到改善的内控问题的显性映照。在监管逐渐趋严的背景下，积弊颇深的内控对该行的上市之路或许也会造成一定阻碍。

年报多处提及反洗钱，却依然难免犯错

尽管此次江南农商行只有一名运营管理部副总经理被连带处罚，但反洗钱工作关系到银行的核心竞争力和社会声誉，是一项全员性工程。尤其是中小银行受限于人力成本与系统建设成本，在客户身份识别环节较为薄弱，极有可能被不法分子钻空子，需要从董监高到基层网点、从中后台管理部门到前台业务部门多层面共建。

较为讽刺的是，近几年江南农商行屡次强调反洗钱工作的重要，以及自身在执行反洗钱相关要求上的严格——几乎每年的年报里，都有江南农商行对该年反洗钱工作的详细总结，反洗钱在监事会工作情况、各类风险状况管理等板块被重点提及，似乎是格外重视反洗钱工作的样子。

例如在2022年，江南农商行监事会又是组织召开洗钱风险专题会议，听取业内专家讲解反洗钱监管趋势及相关处罚案例，又是明确董监高履职要点，将洗钱风险监督工作“落地化”，同时还通过建立反洗钱辅助系统，以科技赋能，实现反洗钱工作的提质增效。

到2023年，江南农商行投入了更多精力在反洗钱工作上，除了通过外聘全球反洗钱和反恐怖融资领域的最高权威之一——反洗钱金融特别行动工作组(FATF)专家团队，对洗钱风险管理作出最新评估，江南农商行还聘请了第三方公司对该行的反洗钱工作进行审视，提出监管建议和客观评价，并通过开展多层次反洗钱专题培训，提升员工的反洗钱业务能力。2023年，江南农商行还获得了“圆鼎家园”运营品牌“反洗钱管理类”单项奖。

一面是详细记录的该行在反洗钱工作上的努力，另一面则是监管机构时隔多年再次毫不留情的“重锤”，对比之下，江南农商行反洗钱工作的成色和真实性究竟如何还有待考量。

投诉量大增，用户服务待提升

除了违反反洗钱规定，罚单中的另一项违规“违反征信管理规定”也值得注意。金融机构在征信管理领域的具体违规行为包括未经同意查询个人征信信息、征信用户管理不规范、未取得信息主体书面同意查询信用报告等，这些行为既侵害了信息主体的隐私权、知情权等合法权益，还破坏了征信体系的公平性和透明度，同时也侧面反映了江南农商行在用户服务方面的合规性水平不足。

这种不足在2023年愈演愈烈，且从江南农商行的用户投诉中也可以窥见一二。根据年报披露的投诉总体情况，2022年，江南农商行一共受理转办了293件投诉，其中有76件都是重复投诉，最终被判定为无效投诉的有5件，投诉量并不大。

而在2023年，江南农商行受理转办的客户投诉量一下子飙升至1029件，涨幅高达251.19%，即便是剔除了重复投诉和无效投诉，也有886件。投诉问题主要集中在信贷类和借记卡类，再加上零散的服务态度及效率、理财、保险等问题投诉。其中，信贷类投诉的一大主要投诉内容就是征信修改问题。在黑猫投诉平台上，2023年至今关于江南农商行的用户投诉中，投诉理由较多的也是恶意扣款、信用卡乱扣费、不允许提前还款等用户服务方面的问题。

不管是监管罚单指出的违规事实，还是猛然大增的用户投诉量，都与江南农商行在年报中着重强调的“以客户为中心”做好主动监测，杜绝可预见性消费投诉纠纷的发生，切实保护消费者合法权益;完善消费者权益保护机制，提高客户满意度等说辞完全相悖。

作为江苏省内资产规模最大的农商行，江南农商行在2018年提出上市之后，至今IPO还处在上市辅导期。辅导期间，内控管理的整改一直是该行的上市辅导机构中信建投证券的关注重点，一直到今年1月披露的第20期江南农商行上市辅导工作进展报告，中信建投证券在每一期的辅导经过表述中都提到“在加强公司内控管理、历史沿革合法合规性等方面的问题提出了整改意见和建议”。

但今年4月披露的第21期上市辅导工作进展报告中，已经没有了内控管理整改意见，只提到了老生常谈的股权结构变化问题，以及经营及财务情况，想必是中信建投证券对近两年江南农商行的内控整改成效较为认可。只是从监管罚单频次来看，江南农商行的内控合规性仍然不稳定，这间接影响着该行业绩稳定成长性。

2023年，该行的营收增速只有0.92%，利息净收入、中收业务净收入都出现较不同幅度下跌，要推动业绩平稳健康发展，顺利实现上市，江南农商行或许应该化表面功夫为笃行实干，投入更多精力在内控合规的切实提升上。

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