作者：王莉

出品：全球财说

ST花王6日晚间公告称，公司涉及重大诉讼，涉案金额1.04亿元。起诉方则是正计划向万亿城商行奔进的长沙银行。

据了解，原告长沙银行湘潭分行要求韶山项目公司立即偿还本金1.04亿元按合同的约定支付原告利息、罚息合计80673.6元，判令其余被告对上述借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任。

另外注意到，此前，华夏环宇申请对ST花王控股股东花王集团进行破产重整。5月20日，ST花王公告称，公司收到控股股东花王集团转发法院下达的《民事裁定书》，法院裁定受理华夏环宇对花王集团重整申请。

长沙银行能收回本金的几率有多大，目前来看似乎不确定性很大。

对公发展快速 风险如影随形

与国有行和全国性股份制行不同，城商行的地域依赖和限制比较强，这也决定了城商行发展能力与当地的经济发达程度高度相关，同时由于各类银行定位仍存不明的原因，城商行和国有行、股份行争抢大客户、大项目也是常态，甚至有的农商行也加入到大客户、大项目争抢中。

但城商行毕竟体量规模和国有行、股份行相差较大，在争抢大客户时底气没前述两类银行足，如想抢到优质大客户，银行就需要做比较大的让利，盈利空间就会压缩，如果想保证银行自身的话语权、有一定盈利空间，此时大客户、大项目的资产质量就大概率需要打个折扣，项目风险也会有一定程度增加。

从长沙银行近年来曝出的风险问题也能窥得一貌。

前文所提到的ST花王是一案例，且该案例还属于长沙银行大本营地区。ST花王拖欠银行贷款不止长沙银行一家，据公开资料，截至5月24日，ST花王到期银行贷款超2亿，同时该公司一季度净亏损，2021年报还被出具了保留意见的审计报告。

ST花王经营恶化、资金紧张不是一朝一夕所形成，这样的客户对金融机构风险管控能力有着较高要求。

作为城商行，长沙银行经营地域范围主要在湖南省，更进一步，最主要在长沙市。从贷款投放地区来看，湖南省贷款投放金额2021年末占比为97.98%，其中长沙市内贷款占比为56.99%，长沙市外湖南省内贷款占比40.99%。长沙银行也突破了地域限制，向省外有些许延伸，但不如北京银行、上海银行、江苏银行等城商行在省外布局力度大，其仅在广东有分支机构布局，2021年在广东的贷款投放占比仅为2.02%，较2020年占比还有下降。

贷款按地区划分占比情况

图片来源：长沙银行2021年年报

在省外发展缓慢其实是必然的，一家体量不大、知名度不高的城商行到省外发展，被接受度必然会打上折扣，多数城商行到省外发展时，基本首选就是主打对公业务，零售的道路在省外过于漫长且艰辛。

资料显示，长沙银行广州分行成立于2011年4月8日，至今有11年了，从时间上看，该分行成立时候正值监管批评城商行异地扩张激进的时候，推论猜测下，长沙银行没能有更多的省外分支，或许是因为错过了城商行异地扩张的几年黄金期。

要说长沙银行在省外经营也算谨慎，对公客户选择也有原则标准，但仍会踩雷。近两年踩雷较大的就是恒大，在几年前，能将恒大列入客户名单，不能说不优质。

踩雷恒大始于2019年4月，彼时，长沙银行广州分行与恒大智能汽车（广东）有限公司（以下简称“恒大智能”）签订《授信额度合同》，向恒大智能提供15亿元的授信额度，后又与深涛生活服务（广东）有限公司（以下简称“深涛生活”）签署了《最高额保证合同》，深涛生活为15亿元作最高额连带责任保证担保。贷款涉及8份合同，到期日均为2027年4月28日。

然而，2022年3月8日，深涛生活大股东由恒大汽车产业园投资（深圳）集团有限公司变更为中航信托股份有限公司（以下简称“中航信托”），长沙银行广州分行获悉后向广州市中级人民法院提起诉讼，请求判决恒大提前履行保证责任，归还全部剩余贷款本金13.99亿元、利息9.31亿元(计算至2022年3月21日)。

2019年长沙银行向恒大智能提供15亿元贷款时，深涛生活尚拥有土地和房地产项目，包括广州南沙万顷沙板块的阳光半岛。而被中航信托接手后，原深涛生活名下的土地、房产等“花落谁家”就未可知了。

这类纠纷扯皮起来时间则不会短，银行方势必要投入人力精力进行处理。

据年报显示，截至2021年12月31日，长沙银行作为原告未执结的诉讼标的超过1000万元的诉讼案件合计90件，涉案金额合计44.05亿元。超过1000万元的贷款，对于城商行来说基本就都可以列为对公贷款。

从对公客群看，截至2021年末，长沙银行对公有效结算户为12.6万户，同比增长25.7%，全省上市公司客户覆盖率达80%。本行对公存款余额2830.83亿元，较上年末增加100.09亿元，增长3.67%；对公贷款余额2019.87亿元，较上年末增加308.54亿元，增长18.03%。

逾期增长 高管大变动

长沙银行经营状况在同类上市银行中算得上中上。

2021年该行营收和净利均实现两位数增长，资产规模达达到7961.50亿元，接近8000亿，今年一季度末资产规模突破8000亿。

5月25日，是长沙银行25周年行庆。长沙银行党委书记、董事长赵小中表示，下一步，长沙银行将进一步发挥地方银行主场优势，深度参与“强省会”战略和长株潭都市圈发展，锚定“百千万”战略目标，将长沙银行打造成为资产规模过万亿的城商行标杆，在高质量发展的大道上扬帆致远、再开新局。

综合近期消息，城商行似乎对资产规模破万亿有种执念。中原银行刚刚吸收合并了3家质地并不优良的城商行，不过因此次合并，其资产规模突破了万亿，并成为该行一个宣传的噱头。成都银行也在号称冲刺万亿。

无例外，长沙银行营收主流还是利息净收入，占据绝对地位，同时2021年其利息净收入同比增长7.69%，此外该行手续费及佣金净收入增长也较多，同比增长超3成，且手续费及佣金各项全面增长，倒是没有瘸腿。

该行生息资产收益率下降，计息负债成本则略增，造成计息负债成本增的原因是同业负债成本增加的推动，由此其净利差下降也就顺理成章。

投资收益下降超两成，该行称是由于非货币基金投资分红下降导致。

资产质量方面，水平尚可，但仍有继续上升潜在风险。2021年末该行不良贷款率1.20%，较上年末下降0.01个百分点。关注类贷款占比1.98%，较上年末下降0.73个百分点。拨备覆盖率297.87%，较上年末上升5.19个百分点。数据水平在上市行中处中游位置。

不过其不良贷款余额还在增长，次级类、可疑类贷款均增长，尤其是可疑类贷款同比增长超7成，关注类和可疑类的贷款迁徙率均增长，意味着该行不良和损失贷款增长的风险加大。

重组贷款余额38.62亿元，较上年末下降22.39亿元，重组贷款在贷款总额中占比1.04%，较上年末下降0.9百分点。不过逾期贷款增长，且各类期限的逾期贷款均增长。

图片来源：长沙银行2021年年报

股权被质押冻结，甚至发生股东更迭等情形在地方银行中并不少见，也是长期困扰因素，长沙银行也有此困扰。根据2021年报，长沙银行2021年末前十大股东中有6大股东的股权被质押或冻结。

去年该行董监高变动较大，至今正式行长仍未有消息。根据公告，去年11月，因工作变动，朱玉国申请辞去长沙银行董事、董事长及战略委员会主任委员职务。辞职后，朱玉国不再担任长沙银行任何职务。原行长赵小中接任董事长一职，并同时代理行长职责。

今年2月该行曾发布公开选聘行长一职，截至目前尚未有更新消息。

去年不少董事更替是因为换届，不过其中有一位是辞职，去年4月15日，因工作调整，陈细和申请辞去长沙银行第六届董事会董事、董事会薪酬及提名委员会委员职务，且不再担任长沙银行担任任何职务。据了解，陈细和在长沙银行担任董事是由友阿股份。接替其董事职位的是贺毅，为友阿股份的副总裁、投资总监。

监事也有大变动，不过主要是因为换届。高管层面的变动更受投资者关注，去年，长沙银行有三位副行长、一位行长助理和首席信息官因为工作调整、达到自然离任年龄等而不再任职，同时又新聘任吴四龙、 杨敏佳、 张曼、 李兴双、 李建英为副行长， 其中吴四龙、杨敏佳（副行长） 、李兴双、李建英任职资格待监管部门核准。