作者：郝科科

编辑：李静

风品：沈禾 车一

来源：首财-首条财经研究院

金融稳经济稳，金融兴经济旺。

疫情反复、百业待哺，银行业的提振担子更重了。

如何行稳致远、演好鱼水共情？

恰逢财报季，苏州银行交出一份“苏式”答卷。

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“优等生”面面观

不良双降、营利双增

资产总额逼近5千亿

4月26日，苏州银行发布2022年一季报：营收30.01亿元，同比增长5.01%；归母净利10.73亿元，同比增长20.56%。

行业分析师表示，营收代表发展规模，利润代表发展质量。两指标双增，凸显质效并举。尤其利润增速高于营收，意味着“高质量的市场份额提升”，只有优质企业才能做到。

这份高质，是一以贯之的。

2021年营收108.29亿元，同比增长4.49%；净利32.87亿元，同比增长20.62%；实现归属于母公司股东的净利31.07亿元，同比增长20.79%；基本每股收益同比增长20.78%；加权平均净资产收益率同比增长100BP。

截至2021年末，资产总额4530.29亿元，同比增长16.74%，连续三年保持10%以上稳增。吸收存款余额2783.43亿元，增长11.29%；发放贷款和垫款余额2037.52亿元，增长12.55%。

2021年苏州银行整体经营实力显著提升，同时理财规模突破1000亿元，债券承销、基金销售规模较2020年翻番，手续费及佣金净收入占营收比重提升2.17个百分点。

2022年一季度，面对复杂环境及疫情冲击，苏州银行依旧稳扎稳打，延续了稳中求进态势。

贷款规模较年初增长7.59%，存款规模突破3000亿大关，达到3016.89亿元，增长8.39%。得益于存贷两旺、稳定资负结构，一季度末苏州银行资产总额4971.81亿元，接近5000亿元大关，较年初增长9.75%。

存款规模从成立之初的300多亿，到如今3000亿，苏州银行11年存款规模翻了8倍，坐稳区域主流银行。

不止速度，质量同样可圈点。

截至2021年末，苏州银行不良贷款余额23.69亿元，较年初下降2.23亿元；不良贷款率1.11%，较年初下降0.27个百分点，实现不良双降。

零售业务风险管控成效尤为显著，公司贷款和垫款不良贷款率1.47%，较上年末下降0.29个百分点；个人贷款和垫款不良贷款率0.46%，下降0.19个百分点。

拨贷比、拨备覆盖率上升：2021年末分别为4.70 %、422.91 %，分别较年初上升0.68个百分点、131.17个百分点。

根据银保监会数据，截至2021年四季度，城商行不良贷款率为1.9%，拨备覆盖率188.71%，苏州银行远优于行业水平。

拉长维度，苏州银行不良贷款率已“三年连降”，拨备覆盖率“三年连升”。

截至2022年一季度末，首条财经梳理各家财报，17家城商行中不良贷款率低于1%的有6家，比去年末新增1家，即苏州银行：不良贷款率0.99%，是该行2014年以来最低水平。

拨备覆盖率463.64 %，较年初提升40.73百分点；正常类贷款占比较年初提高0.27个百分点。

4月15日，中国银行保险监督管理委员会数据披露，一季度银行业不良贷款率1.79%，较年初略有下降；银行业金融机构拨备余额7.3万亿元，拨备覆盖率199.5%。

无需赘言，无论2021全年还是2022开局，苏州银行都跑在行业前列。有速有量有质，称得上稳优兼具的行业绩优生。

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三大抓手 稳优范儿这样炼成

面对后疫情时代的经济下行、百业承压、让利担当，这份成绩并不容易。

如何做到的？

化繁去简，可归为三个抓手：

首先，规模易做、风险难控。应该说，这是苏州银行坚持风控强基、合规固本的结果，是长期战略坚守的胜利。

据悉，苏州银行启动了新一代综合信贷管理系统，上线不良资产管理系统，建设同业库、债券库。一系列高效精准操作，让其智能化风控水平稳步提升。

同时，优化风险条线组织架构，开展“内控合规管理建设年” “明规矩、存敬畏、守底线”活动，组建反洗钱“智库”团队，夯实风险合规氛围。

当然，良好风险管理，也离不开充足资本“弹药”。

2021年4月，苏州银行成功发行可转换债券，实际募资49.88亿元，其中计入权益部分资金3.67亿元补充核心一级资本。

依靠资本消耗的精细化管理、资本补充的前瞻跟进，苏州银行风险抵御力再有强化。

截至2022年一季度末，苏州银行核心一级资本充足率9.78%，一级资本充足率10.68%，资本充足率13.21%；流动性比例62.82%，流动性覆盖率161.8%。

各项指标符合监管要求，处于稳健合理水平。

业务基本面的精进突破，也是重要考量。

面对复杂经济环境、新金融需求，苏州银行在收入结构、业务转型上持续发力。

以中间业务为例，其是中小银行业绩增长的新突破口，尤其在当前行业普遍利差收窄、疫情防控让利实体的背景下，中间业务带来的净利更具可持续性。

聚焦苏州银行，积极争取基金托管、债券主承销等各类业务资质，全方位对接客户服务需求，中间业务收入多样性提升明显。2022年一季度，手续费及佣金净收入5.41亿元，同比增长22.08%。

2022年3月14日，中国证监会正式核准苏州银行证券投资基金托管资格，成为近8年来首家获批该资格的中资银行。

华泰证券研报指出，苏州银行中收增速高于同处江浙区域的杭州、南京、宁波银行，保持高水平增长。其他非息收入5.37亿元，同比增长13.9%，亦对非息收入有正向贡献。

5月6日，苏州银行接受3家机构调研；4月29日，更有天风证券、富国基金等13家机构扎堆调研。

2021年度商业银行稳健发展能力“陀螺”评价体系结果显示，苏州银行跻身城市商业银行前十；在英国《The Banker》杂志全球1000强银行中，苏州银行排名第306位。

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三心加持与四轮驱动

从扎根一隅到花开全省，从翻牌改制到A股上市，从一家小型农信社到长三角主流金融机构、城商行业优等生......

可以说十余年的蝶变，源于苏州银行的勇敢探索、精准布局、日拱一卒，是独有的“苏式匠心”、“苏式创心”、“苏式责任心”成果。

没错，不创新无未来。放眼行业，用数字思维拥抱数字经济已蔚然成风。

同样，打造科技赋能生态，加码智慧金融，也是苏州银行保持活力韧性、蝶变蜕变的关键“魔法棒”。

公司银行业务方面，苏州银行持续创新服务模式，将高新科创、智能制造升级等作为支持本土产业发展的新支点。

如通过以人才贷、创易融、苏智贷、商承保付通等，组成苏式科创金融产品版图；“融畅”系统落地服务，法院及破产管理人业务合作赢得口碑；平台生态、银租联动等模式助力“苏州制造”。

2021年，苏州银行持续加大对小微企业金融支持保障力度，普惠企业贷款余额增幅19.78%；全行科创企业合作数增幅20%，用信余额净增26%；积极推进制造型企业“智改数转”，授信户数、放款笔数均列苏州地区第2。

此外，还推出“绿色智造贷”“绿色科创贷”“光伏贷”等多项绿色金融产品，落地第一笔排污权质押贷款，发行第一笔绿色金融债券；全年实现国际结算量翻倍增长，外汇价值客户增长17%，票据供应链金融服务与e链通供应链金融服务齐头并进。

零售业务方面，大民生、大零售一直是该行服务目标，也是“金融+生活”落脚点。

苏州银行获得江苏省三代社保卡发卡资格，2021年发卡量突破210万张，苏州市场占有率65%以上，位列同业第一；以社保卡为载体，多维孵化金融服务场景，重点打造了智慧人社、智慧医疗、智慧工会、智慧食药监等多个市民服务共同体，不断完善惠民生态圈；以养老金融为例，尊老卡发卡近30万张，在苏州市尊老金发放项目遴选合作银行中排名前列。

此外，细化客群分层经营，满足客户财富管理需求，结合数字化经营，2021年零售小微两增两控贷款余额增幅27.26%。

金融市场业务方面，2021年债券类资产平均规模266.49亿元，达成年化收益率3.69%，收益率与风险偏好接近的同类债券基金相比，处于市场前列水平。

2021年银行间本币市场评优中，苏州银行获得“年度市场影响力奖-活跃交易商”奖项，连续第二年获此殊荣。资管新规发布后，标准化、去嵌套成为市场方向，通过增强投研和资产负债管理能力，苏州银行理财竞争优势凸显，盈利能力和管理水平处市场前列。

数字银行业务方面，2021年8月17日，作为首批接入数字人民币的试点银行，苏州银行实现“一点接入”人行数字人民币APP。苏州银行还陆续开发了个人钱包、对公钱包、商户受理等全方位的数字人民币闭环服务。同时深融本地场景，如将数字货币融入AI无感加油场景，落地139家加油站。2021年，苏州银行累计交易5.6万笔，交易金额4822万元。

好产品、好服务之外，“苏式责任”也不容忽视。

2022年新春以来，新冠疫情多次反复，作为本土上市城商行，苏州银行自然责无旁贷。

一方面，推出抗疫“双十条”， 专列50亿信用、低利率专项信贷支持，推出延期还本付息等政策，以金融支持帮助企业、个人纾困解难，保证金融供给不断档；一方面，积极动员员工加入志愿者队伍，打好疫情防控阻击战，目前苏州银行共出动1007人次，服务406个社区，服务总时长6759小时。

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逆袭密码 小银行大未来

一番梳理，苏州银行的稳优诀、逆袭密码已跃然纸上：

即以客户为中心，持续特色创新、持续细节打磨、持续战略前瞻布局，将“以小为美、以民唯美”的经营理念融入发展基因，用“苏式匠心”、“苏式创心”孵化出的产品服务，粘合百姓生活的各个角落，与区域发展同频共振。

《苏州银行2021-2023年发展战略规划》中提出“5441”发展战略，即“5大战略制高点、4轮驱动业务发展战略、4大重点工程、1轨支撑保障战略”。

2021年及2022一季度开了一个好头，但也是一个新起点。

苏州银行表示，将持续深化战略引领，围绕“5441”发展战略，持续推动全面数字化转型、事业部变革2.0优化、人力资源体系重构、重点区域发展提升四大工程。致力于打造新时代普惠银行，诠释作为本土法人城商行专注支持中小企业发展、心系百姓民生福祉、助力区域现代化进程的金融担当。

字斟句酌，依然是匠心为基、创心为浆、责任心为帆，好戏仍在后头！

以小为美、以民唯美，一张高质蓝图绘到底。

本文为首财原创