作者：赤耳

编辑：弗林

风品：潘河

来源：首财-首条财经研究院

房市调控持续加码，银企资金流向站上风口。

8月5日，中国人民银行营业管理部2021年下半年工作会议指出，保持流动性合理充裕，引导金融机构持续对接实体经济融资需求。同时，保持对经营贷、消费贷等监督核查力度。

与之相应，全国多地银保监局先后开出多张相应罚单。

炒房客瑟瑟，银企心慌慌！

01

8月风暴 工商银行罚单不断

8月7日“深圳发布”信息，经过多轮滚动排查和监管核查，截至目前共有21.55亿元经营贷违规流入房市。

也在8月，广东银保监局陆续公布12张罚单，工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行的12家分支机构及10名责任人被罚，罚金合计1090万元，案由均为“经营贷、消费贷违规流入房地产领域”。

8月10日，上海银保监局再发罚单，剑指工商银行上海市松江支行、交通银行上海市松江支行经营贷资金违规用于购房问题。

行政处罚信息显示，2020年11月，工商银行上海市松江支行某经营性物业贷款变相用于购房；2020年12月，该支行某个人经营贷款变相用于购房，合计被罚50万元。

8月6日，宁波银保监局也接连开出8张罚单。因信贷资金用途管控不到位、违规增加企业融资成本等6项违规，工商银行宁波分行被罚308.32万元。

罚单密集抛出，威慑力惊人，堪称有业内人士用“黑色8月”来形容。

梳理上述罚单，不乏大行身影。

以行业大哥中国工商银行为例，上文广东银保监局的12张罚单中涉及9张，累计罚没资金535万元，处罚案由均为“严重违反审慎经营规则（个人经营性贷款被挪用入房地产市场）”。

据工商财眼统计显示，工商银行今年因各种问题已领到73张罚单，合计罚金11076.550768万元。

当然，相比“宇宙行”超8000亿的营收体量，上述罚金只是毛毛雨。但背后暴露的多维问题却值冷思：既涉及违规贷款，也触及信用卡管理，以及捆绑搭售保险产品等等，这些都是较常见的行业“雷区”，亦是常态监管焦点。

聚焦消费贷、经营贷。早在2009年原银监会就下发《中国银监会办公厅关于进一步加强信贷管理的通知》第一条规定就是：贷款发放必须用于满足实体经济的有效信贷需求，各银行业金融机构要深入细致地做好贷后检查，坚决防止信贷资金违规流入资本市场、房地产市场等领域。

近年来，监管机构也是多次发文，规范信贷资金用途，三令五申禁止资金违规流入楼市。然依然有银行在“雷区”任性行走。

仍以工商银行为例，2020年5月18日，北京银保监局公布一张罚单，因个人消费贷款业务及员工行为管理严重违反审慎经营规则，工商银行北京分行被罚80万元。

2019年7月22日，因个人消费贷款违规流入房市、股市、购买理财产品，工商银行云南省分行被罚25万元。

何以屡罚屡犯，拷问银企风控内控能力。

02

招行员工“巧用”经营贷

福州农商行315万罚单：警惕中小行漏洞

重拳出击，也有良苦用心。

资金流一向是房市晴雨表。信贷是楼市七寸，只要按住信贷，就能按住房价。

中国证券报调查报道曾指出：“在北上深多地，利用“抵押经营贷”购房已形成一条成熟的灰色产业链。”

所谓抵押经营贷，即以企业名义将房产抵押获取经营贷款，借此补足购房款或用于再炒房。

行业分析师于盛梅表示，经营贷利率通常不到4%，最高可达20年，而房贷利率普遍高于5%。利率倒挂，让经营贷成了炒房投机的罪魁祸首之一。

经营贷是为解决企业经营需要而来的。如挂羊头卖狗肉大规模流入楼市，绕开既有信贷限制，可能让房价短期大幅上行，是典型的脱实向虚。不仅扰乱房市秩序，还易抬高相关领域金融风险。

如此危害，为何信贷资金违规屡禁不止？

行业分析师郝瑞表示，银行风控能力急待提升，不能有效对经营贷、消费贷真实流向做出准确判断。同时，一些银行对消费贷、经营贷的审查力度和动力不足，近年来实体经济增速下行，实体项目收益前景不如房地产，经营贷资金进入楼市，银行反而不担心用户后续还款能力，这是屡禁不止的重要原因。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示，违规现象与房地产价格预期相伴而生，当房价预期上升时，资金违规流入楼市的情况就会更频繁。

聚焦银企，问题不只出现在头部大行。

8月3日，江苏公共新闻频道播出《政风热线我来帮你问厅长》，曝出招商银行南京一支行员工声称可“巧用”经营贷买房，可谓顶风作案。

就在一周前，7月28日，中国银保监会上海监管局公告，招商银行上海分行存在贷款违规流入房市，被罚100万元。

而上文的广东银监局开出的12张信贷资金违规入楼市罚单中，招商银行广州分行被罚200万元，原因也是信贷资金违规进入房市。

6月7日，因个人经营性贷款业务严重违反审慎经营规则，招商银行北京分行被罚50万元。

规模较小的农商行，也有折戟者。

8月6日，福建银保监局公布多张罚单，直指福州农商行7家支行，案由涉及个人消费贷款和个人经营性贷款贷前调查不尽职、贷后管理不到位，共计罚款315万元，两名相关责任人被警告。

公开资料显示，2011年1月11日，福州农商银行完成股份制改革。目前，福州农商银行设有1家营业部、21家一级支行、7家二级支行。至2020年末在职员工700多人，不良贷款余额6.5亿元，不良率2.24%，较2019年上升0.07%。

如此体量，竟有7家支行中招、超300万罚款，可见相应问题之严重。

行业分析师李晨表示，目前银行服务较同质化，彼此间竞争压力较大，为不使客户流失到其他银行，一些基层员工不惜冒着 " 踩红线 " 风险。尤其在体量品牌不占优、业绩压力大、风控相对薄弱的中小银行身上更明显些。从目前监管形势看，自上而下、自大到小，监管正在层层深化，现在国有大行、股份银行相应罚单较多，后续中小银行排查力度或将加大。

03

罚单不是目的 改到灵魂

当然，无论查还是罚，都不是目的。如何防范于未然、杜绝违规乱象呢？

盘和林建议，一方面，要对信贷资金进行必要的合规性审核，严格限定资金用途；另一方面，信贷信息要跨行对接，通过数字化、智能化方式对信贷数据进行持续性抓取，统合各家银行信贷信息，可更便捷发现资金用途是否违规。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼也表示，金融监管部门借助科技手段，构建覆盖全行业的信贷资金流向监控系统，提升贷款用途监控的能力和效率。同时，提高挪用贷款用途的违规成本，建立挪用贷款黑名单等制度，从源头遏制。

回望2021年，房地产去金融化是一条监管主线。

2021年初，广东银保监局即成立11个核查组对银行网点开展现场核查。

3月26日，银保监会、住房和城乡建设部、人民银行发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》。

随后，北京、上海、广东、深圳等地纷纷展开排查，并启动整改问责。

6月1日，银保监会统信部副主任刘忠瑞介绍，各地银保监局已会同当地住建部门和人民银行分支机构，组织开展机构自查、非现场筛查、现场检查等工作，对经营贷规模总量大、增长快的机构重点进行核查。

同时，配套整治政策也在加码。以上海近期新政为例，自今年7月24日起，通过赠与方式转让住房的，该住房自转移登记之日起5年内仍记入赠与人拥有住房套数。同时，上海部分银行首套房贷利率从4.65%调至5%，二套房贷利率从5.25%调至5.7%，且房贷额度较紧，放款需排队。

一系列政策封堵，房地产金融化泡沫化势头得到遏制。

7月末，银保监会披露数据显示，房地产贷款增速和集中度双降。今年以来，房地产贷款增速持续低于各项贷款平均增速。6月末，房地产贷款同比增长9.8%，增速创8年新低。房地产贷款集中度由2019年高点29.2%降至6月末28.2%。

7月23日，住建部等八部门发文，力争3年左右时间，实现房地产市场秩序明显好转。

信心、决心无需累言，整治大旗昭昭，监管利剑高悬，自然容不得太多任性、侥幸。

那么，上述问题折戟者将何去从？罚单不是目的、政策只是引导，能否痛定思痛、找到各自病因病根，真正触及合规灵魂才是关键。

本文为首财原创