开甲财经注意到,外卖平台“饿了么”上线了一款借钱产品——饿用金。根据页面显示,该产品合作金融机构为中原消金,最高额度10万元,年利率10.8%起。

  为鼓励从“饿用金”申请借款,饿了么还推出了一个奖励活动,活动时间为自即日起至2021年6月30日,“饿用金”受邀用户将获得3张10元外卖无门槛红包。不过,想要获得该奖励,须完成“饿用金”提现(即获得额度并完成借款),活动奖励共3万份,领完为止。

  

  值得注意的是,虽然饿了么披露了“饿用金”年利率10.8%起,但未披露该产品年利率上限(即最高年利率)。小编尝试申请“饿用金”但未通过审核,在中原消金官网,也未见公示旗下贷款产品年利率。

  值得注意的是,央行此前曾公告要求,所有贷款产品应明示年化利率。

  3月31日,央行公告指出,所有从事贷款业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率(以IRR公式计算),并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息,但不应比年化利率更明显。

  公开资料显示,中原消金成立于2016年12月,是经银保监会批准成立的全国性非银金融机构,由中原银行(78.125%)与伊千网络(21.875%)共同出资成立。2019年9月,经河南银保监局核准,中原消金引入华平投资作为新的股东成员,注册资本由8亿元增至20亿元。增资完成后,中原银行持股49.25%、华平投资持股42%、伊千网络持股8.75%。

  根据中原银行披露的财务数据,2018-2020年,中原消金分别实现营业收入5.22亿元、12.2亿元、21.09亿元。截至2020年末,累计发放贷款1023.34亿元,较上年末增长88.94%;贷款余额为193.00亿元,较上年末增长37.78%。

  今年2月24日,中原消金针对用户推出首次借款“7天无理由还款”权益,用实际行动推动年轻人理性借贷、理性消费的理念。该消息一出,立即引起消费金融行业的广泛关注,并为中原消金这一行动点赞支持。针对中原消金推出的首次借款“7天无理由还款”权益,有媒体将其解读为:贷款也可以7天无理由“退货”。

  遗憾的是,虽然中原消金让首笔贷款实现了7天无理由“退货”,却未能按照央行规定让旗下贷款“明码标价”。

  2020年8月,最高人民法院发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确:以一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限,取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定,大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限,促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。

  根据央行最新公布,一年期LPR利率为3.85%,据此计算,民间借贷的司法保护上限为15.4%。

  然而,天星金融APP(小米旗下)随星借页面显示,中原消金-提钱花额度范围1000-20万,年利率12%-36%。

  6月23日,网友在黑猫平台上传截图显示,其在饿了么申请“饿用金”额度8000元,剩余额度2047.46元,年利率35.5%。另一网友贴出截图显示,其在“中原消金-柚卡”申请借款8000元,分12期,每期偿还801.7元。据此以IRR公式计算,“中原消金-柚卡”年利率也为35.5%。

  综上不难发现,中原消金涉嫌以年利率10.8%起吸引网友借款,同时推出首笔借款7天内免息结清,但对于坚持借款的用户,中原消金还是毫不犹豫的按35.55%计息。

  从这个意义上来说,中原消金一方面给借款人一次反悔的机会,另一方面又欺负借款人借不到更便宜的钱。