​我们已经多次谈到，数字化转型已经是当前各类金融机构上升至战略高度的命题，商业模式也经历了从“规模驱动”到“业务改良”再到“科技驱动”的转变。然而，具体到实操过程中，数字化转型或产业数字化绝不是简单的上系统上平台，而是包含了复杂且系统化的“基建”和“应用”，并且在未来需要不停迭代，完全不是一蹴而就的事。需要抓住数字产业机遇是众所周知的事，但关键问题在于，如何抓住？

此前，在金融科技企业新战场：蓄能数字产业化（历史文章链接）一文中，我们也曾梳理过各头部金融科技企业“数字产业”布局的新动向。本期，我们将尝试从更实操的角度关注，这些新动向将如何助力它们在产业化发展机遇中脱颖而出？当前To B服务的真正挑战是什么，突破口在哪里。

机构数字化转型的痛点不仅是数字技术

影响银行等传统金融数字化进程的因素，科技能力当然是其中很重要的一个，但并非决定性的。举个例子，近年来我们都能看到招行、平安的零售金融业务之所以能跑在同业前列，与其科技能力密不可分，但将数字化转型提升至战略高度的银行并不止招行平安，为何大家都在转型，收效却并不相同？

因为金融机构的数字化转型不仅涉及科技能力，更涉及内部组织架构调整、业务流程重塑，甚至是一线工作人员的KPI考核。当前，国内很多金融机构业务核心依靠的是人，而不是公司的流程和数字化体系。

“比如，在银行内部推一个创新的卡产品，你需要的不仅是有这个创新产品，必须要有人去主导这个事情，担起这个责任，协调技术、市场等各个部门的配合。这也是为什么，你看到数字化转型做得好的银行，很多都伴随着组织架构和人事的调整。”一家股份制银行的卡中心内部人士曾对周观新金融表示，很多时候核心人员的变动会直接影响业务进展，但如果是通过重构内部系统、流程把“人”串联起来，人员变动对业务的影响可以尽量最小化。

虽仅是冰山一角，但我们也可以由此窥见，金融机构内部的“数字基础设施”先走通，对于金融科技公司发力To B赛道有多重要。但对于金融科技公司而言，不可能等金融机构们的“数字基础设施”走通了再布局，因此，在各类To B服务中选对赛道同样重要。

C端应用服务的全面数字化是B端产业数字化的基础

基于上述前提，我们会发现，目前To B服务其实有很多不同的赛道，包括很多银行自身也在竞逐数字产业布局。

“国内之所以目前To B赛道没有真正发展起来的原因，也是传统企业自身的这套’数字基础设施’还没有真正建立起来。开放银行的接口没有建好，SAAS化的服务也很难有用武之地。”来自中信建投的调研认为，针对C端用户应用服务的全面数字化是B端产业数字化的第一步。在市场上具有足够影响力和话语权的互联网巨头、商业银行、产业集团才更具备开放PAAS/IAAS的能力和基础。

那么，属于金融科技公司的赛道在哪？

“To B的市场首先足够大，中国有几千家银行，现在部分银行已经‘醒了’，一部分银行还在观望当中，不同银行的数字化转型进程是不一样的，不同阶段有不同诉求。”信也科技CFO徐佳圆认为，目前更多金融科技公司更擅长与业务经验相关的应用。

一份来自普华永道的调研也显示，金融科技在银行对公业务的赋能集中体现在推出特色的小微企业服务，如构建开放式全场景的企业及政府服务平台，提高对公业务办理的数字化程度。而零售业务方面，金融科技的助力则主要体现在构建开放银行、智慧网点，推进场景生态互联，帮助零售业务实现基于大数据的精准客户画像与洞察、智能化风险管理等。

而这些服务，的确与业务应用密切相关，很多金融科技公司一端连接着C端应用服务的丰富经验，另一端则连接着机构，这便是构成差异化竞争的“秘密武器”。助力机构做好C端用户的应用服务，将会是金融科技企业To B产业数字化的第一步。

以近期上线了BaaS（Big-Date、AI、Auto、Scale）服务的信也科技为例，主要服务赛道是中小银行。以前，很多中小银行做产品的思路是内部决策驱动，银行发什么产品用户就用什么，现在完全倒过来了，是用户市场驱动，也就是用户需求驱动产品创新。这也意味着，银行需要更快速地适应市场变化，更及时地洞察用户需求，需要更强的数字化运营能力。

“所以，我们服务的中小银行大部分还是会找匹配程度更高的这样的科技服务商，比如我们。”信也科技CFO徐佳圆表示，目前“信也BaaS服务”的落地客户都非常看重业务经验，“一个业务你做过千亿还是百亿规模，做过几年还是十几年，效果肯定是不一样。而我们业务经验与中小银行的需求匹配程度通常都很高，直接会决定客户在选择服务的效果。”

目前，在整个零售信贷，小微信贷领域，信也科技的用户覆盖全国97%的地域，服务的金融机构已超50家。据信也科技2020年Q4财报，其全年促成借款金额达641亿，其中小微企业主与金融机构之间促成借款金额约37亿，服务小微企业主约22万。预计2021年，促成小微企业的借款金额也将达到百亿规模。

数字服务做深 数字生态做广

毫无疑问，数字已经成为第五类生产要素，数字经济是未来经济发展的重点，无论是对产业还是金融机构而言，数字化转型需求都迫在眉睫。

但相比很多互联网巨头、大型商业集团或产业巨头，很多金融科技公司的To B服务赛道并不胜在“广”，而是胜在“深”。在目前的客观条件下，To B 服务的确是很大的机遇，但“生态”二字对于很多金融科技公司而言都还过于宏大。

结合目前机构数字化转型的现状以及监管环境等因素，以科技为落脚点，以数字化为本质，通过技术手段转变金融服务方式，提升金融服务效率，是我们目前能看到的更贴合大部分金融科技企业的To B 服务方向。

“十四五”规划在提及数字经济相关内容时也指出，要充分发挥海量数据和丰富应用场景优势，促进数字技术与实体经济深度融合。

因此，相比各类“大厂”广阔的生态赛道，金融科技企业更倾向于把结合业务应用的数字服务做深。不可否认的是，金融科技行业的发展虽有曲折，但在服务小微企业、普惠金融、提高金融服务效率等方面发挥了重要作用。而这，依然是未来金融科技企业To B 服务赛道的核心目标。