文/小白

编辑/初九

一年一度的中央电视台3•15晚会已经成为一个符号，成为中国消费者最关注的维护消费权益的舆论阵地。

去年的315晚会共曝光了医疗垃圾的黑色产业、危险的辣条、「化妆」的土鸡蛋、缺德的智能骚扰电话、资质证书岂能如此挂靠、不卫生的卫生用品、售后服务明修暗骗，“714高炮” 要钱更要命等8个消费黑幕。

其中金融领域的“714高炮”小额网贷存在高额“砍头息”、暴力催收乱象，融360、安徽紫兰科技公司被点名。经315晚会曝光后，国内刮起了一场取缔非正规的网络贷款的风潮，2019年的下半年，催收公司、支付公司、爬虫公司、以及系统的供应商等714高炮相关产业链也被接二连三的整顿查封。

据央视新闻3月9日消息，为了全力做好防控新冠肺炎工作，2020年的央视3·15晚会将延迟播出。

但今年的315晚会只是延迟了，该来的还是会来，具体播出时间将提前预告。今年的曝光对象中，是否也将包含金融领域相关企业？

新金融深度注意到，从去年9月份以来，央视315晚会的官方微博陆续发布了多条线索征集推文，涉及金融领域的有医美、套路贷、互联网个人隐私等方面。新金融深度大胆预测，今年的央视315晚会，套路贷大数据黑产、消费金融很可能上榜。

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套路贷与助纣为虐的大数据黑产

3月15日，央行在官微上发布了《3·15金融消费权益保护②｜常见金融消费“套路”案例集锦》，揭示了八类金融套路。其中首当其冲的就是“套路贷”。

央行指出，“套路贷”假借民间借贷之名，非法侵害群众合法财产，社会危害性极大。央行提示，消费者借贷应选择有贷款资质的正规金融机构，避免上当受骗。利益受损时，应拿起法律武器维护自己的合法权益。

套路贷团伙如何精确找到目标？去年315晚会曝光“714高炮”超利贷乱象时，提及了一家数据公司紫兰科技，被点名后公司5名涉案人员被连夜带走。

当时紫兰科技法人代表石华松表示，他们的公司仅仅是一个科技公司，并没有从事相关的放贷行为。不过，对此，执法人员指出，公司设备中有部分数据可能涉及到个人隐私。

业内人士指出，套路贷犯罪中，已经形成了完整的数据黑产链条。现在黑产很容易获取网贷客户的姓名、手机号等敏感信息，这类人群此前有贷款历史，有潜在的借款需求，因此很容易上钩。经常有消费者反映，在某平台申请贷款等业务后，常接到小贷公司或互联网金融平台贷款的电话。“这很有可能是工作人员未严格执行保护客户个人信息的规定，违规贩卖客户账户信息、征信信息等。也有可能是数据公司违规爬取用户信息。”业内人士表示，有时，黑产甚至可以与金融机构同步实时获取借款人的相关信息。

互联网时代，“得数据者得天下“，各大套路贷团伙正是通过购买黑产的“大数据”，快速找到诈骗的目标。

公安部网络安全法律研究中心发布的《2019年网络犯罪防范治理白皮书》显示，网络黑产犯罪已形成分工明确的上、下游黑产链条，为各类网络黑产提供支撑的供给链包括物料、流量和支付三大板块。其中，物料为网络黑产提供犯罪原料和技术工具，数据公司通过技术手段从各种渠道获取数据并存储到自身数据库，然后针对不同场景简单打包、直接售卖给“套路贷”、“高利贷”公司，即属于物料环节。部分数据公司也同时开展流量业务，负责触达受害人群。

值得注意的是，随着新技术的发展，网络黑产除收集个人金融信息之外，还会收集指纹、面容、声音等生物信息。例如，随着”刷脸支付”的流行，有犯罪团伙通过3D软件合成“假脸”在人像认证环节蒙混过关，在消费者不知情的情况下，进行骗贷、刷单、薅羊毛、诈骗等不法行为。

实际上，去年9月，“714高炮”整治风暴就已经席卷数据黑产行业，多家经营爬虫业务的大数据公司也被推上风口浪尖。集奥聚合、魔蝎科技、新颜科技、公信宝等公司被查，白骑士、天机数据、立木征信、聚信立等也紧急暂停爬虫业务。

和提供数据分析、人工智能、机器学习、风控模型搭建以及分析咨询服务的大数据风控公司不同，爬虫公司的数据来源、应用场景是否合法值得质疑。很多数据公司抓取的数据涉嫌侵犯隐私，助长“套路贷”、“高利贷”，暴力催收。新金融深度认为，违规爬取、贩卖数据的大数据公司有可能成为今年央视315晚会的关注对象之一。

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频频暴雷的消费金融

套路贷以现金贷居多，而消费金融通常有场景依托。场景是指拥有细分市场，产品通常有指定用途，比如借钱给要整容的人就是医美，借给要买手机的人就是3C，借钱给要租房的人就是租金贷。

据了解，目前非手术类医美项目价格在3000-8000左右，手术类医美项目价格在几千元至几万元不等。2015年起，医美贷逐渐盛行，对于一些爱美的女性群体特别是女大学生来说，通过医美贷借钱尽快实现“美丽梦想”，是一大便利，但这背后也存在着重重陷阱。

首先是资质问题。据行业人士介绍，开展医疗美容活动的场所必须是经卫生健康行政部门审批后取得《医疗机构执业许可证》的医疗机构，机构核准的每个医疗美容科目均应配备一名以上相应专业的美容主诊医师，开展符合《医疗美容项目分级管理目录》规定的诊疗活动，机构内的医生持有相应专业的医师执业证书、护士持有护士执业证书。而普通的生活类美容场所，服务范围仅限于皮肤表面护理，不能做侵入型的医疗美容项目。一旦落入这些无证上岗的“黑医”和无医疗机构执业许可证的“黑市”手中，消费者往往面临着极高的医疗事故风险。

此外，有些医美机构会主动为囊中羞涩的客户“热心”推荐所谓“安全可靠”的贷款机构，宣称消费者零首付申请贷款支付整形费用，后期通过分期偿还贷款，鼓励消费者先整形后付款。然而其中一些“医美贷”平台打着零抵押、零担保、低利息的旗号，实则暗藏诸多隐性条款，不仅贷款利率高，而且还贷要求苛刻。当消费者无力偿还高额本息时，将遭遇暴力催收，甚至一些涉黑医美贷团伙通过暴力胁迫、非法拘禁等方式，强迫控制消费者到“夜场”、KTV、酒店等娱乐场所进行“卖淫还贷”。

新金融深度提示，消费者在选择医美贷时要留一个心眼，对机构许可证、人员资质证、服务项目的收费等信息有明确的了解后再做决定。特别要警惕那些没有固定场所，通过朋友圈、视频平台等发布广告招揽生意的机构。一旦受骗，及时报警维权。

除医美贷之外，近年来消费金融在教育、租房等领域也是频频踩雷。

所谓租金贷，指租客和金融机构签订借贷合同，金融机构代替租客向长租公寓平台一次性支付较长期间（一年或半年）的租金，租客以按月交租的方式“按月还贷”，而长租公寓平台按季度向房东支付房租。这种期限的错配形成的资金池，即给长租公寓平台提供了扩张的资金支持，也埋下了风险。教育分期的模式与之相似。

值得注意的是，一些租金贷、教育分期中小平台本身就打着赚一笔就跑的念头，在拿到了金融机构或是互联网金融平台的贷款之后，直接“失联”了。

新金融深度认为，医美贷、租金贷、教育分期等业务模式，实际上是商家在利用消费者的个人信用，或诱导其提前消费、超额消费来获利，或为自己进行融资活动。在缺乏监管的情况下，消费者权益极易受侵害。

如今，疫情影响下，重线下业务的医美分期遭遇重创，一些放贷平台也暂停了这块业务。租金贷的风险加剧爆发，如近日就有青客租客投诉称自己“被租金贷”，退租后还要还贷，“租金贷”难以解绑。深圳市委政法委员会近期下发的通知指出，“发现蛋壳公寓存在‘租金贷’的情况”、“存在较大的涉稳风险”，要求尽快开展排查工作。不过，疫情爆发后，开学时间不断延期，人们对线上教育课程的需求被激发，在业务开展的同时，相关风险也应关注。

除套路贷、消费金融、大数据黑产之外，疫情期间，与疫情相关的五花八门的诈骗手段也层出不穷：从冒用红十字会名义发布“献爱心”的虚假信息，到谎称亲友感染“新冠肺炎”伪装公益捐款；从机票、火车票、酒店退改诈骗，到“网售低价销售口罩额温枪”诈骗……在有关部门及时出手严惩的同时，制售假冒伪劣防护物资、以售卖口罩等防护物资为名实施诈骗等涉疫情犯罪也有可能是今年央视315晚会的曝光重点对象。

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