罚单与让位：北京银行告别“城商一哥”之后

7月份，可以说是北京银行的多事之“夏”。

财新网7月9日曾报道，北京银行的党委委员、零售业务总监王强失联，被有关部门带走调查。网络上的各种猜测还没结束，7月17日，该行又因旗下天津红桥支行欺骗投保人，而收到了一张监管罚单。

来源：天津金融监管局

作为曾经稳坐了18年“城商行一哥”的老牌银行，发生在它身上的事情和它的一举一动，都会被外界和媒体关注。最近的一系列事件，又再次将它合规管理上的问题以及行业地位的下滑重新拉了出来。

而北京银行目前的转型现状，正是众多传统城商行的一个真实缩影。

监管铁规下的罚单信号，追责没有例外

在这份罚单中，天津红桥支行被罚款5万元，同时对相关责任人杨鸣、沈斌处以警告并处罚款3000元。金额虽不算高，但这张罚单暴露出来的不止是支行的违规操作，更是北京银行合规管理体系出现了漏洞。

再往前追溯，该行及其分支机构去年更是收到了多张罚单。据财中社统计，北京银行去年全年累计罚款金额超过了3600万元，违规问题集中在信贷风险管理、账户与支付结算、反洗钱、金融投资、保险代销业务等方面。其中，最为醒目的是来自央行的2526.85万元的罚单：违规行为多达9种，横跨多个板块。

来源：中国人民银行

如果只是个别员工的操作失误，很难出现系统性违规。可见，北京银行的合规问题已经不能用一两次的失误或者单个员工的失职来解释，其整个运营体系的多个业务线普遍都存在合规漏洞。

而连续的罚单也足以说明，该行在过去的规模扩张过程中，对业绩的重视程度高于合规管理，导致对前端的信贷业务约束不够，中后端的管理也不到位。在监管越来越严的今天，不断累积各类风险和违规行为，最终就会集中爆发。留给北京银行的，不止是巨额的财产损失，更是品牌形象和用户信任的滑坡。

这段时间，和罚单一同被关注的还有北京银行核心高管被爆失联。

据财新网报道，在财富伙伴生态大会结束后的第二天，市场就传出了零售业务总监王强失联并被带走调查的消息。传闻的出现难免让外界又联想到该行此前的一则消息：系统运营中心原总经理杨春光也被有关部门带走调查。

这两位高管的职位都不低，一个是在北京银行体系内快速成长起来的零售财富条线的核心高管，一个是在科技运营领域深耕了多年，但在2024年底已经被免去职务的系统运营中心高管。

笔者注意到，现在已经在财新网上搜不到关于王强失联的报道了，到目前为止也没有官方公告来证实消息的真实性。不过，在城商行向着“数字化+零售”转型的特殊时期，外界都在质疑北京银行的数字化零售转型以及内控治理的能力。

于旷投财见看来，在网络信息发达的现在，或许北京银行需要有一纸公告向外界说明情况、回应质疑，以免猜测和质疑声不断发酵，从而影响大众对银行的信任；另外，加强合规体系建设和内控管理，这也是其要做的刻不容缓的事情。

告别“一哥”光环，只为轻装上阵

从去年到今年，有关城商行头部玩家的话题里，总躲不开行业地位、排名的讨论。原因是作为业内默认的标杆，北京银行的规模与业绩都经历了一场地位起伏。

先看领先了18年的资产规模：去上半年，北京银行的总资产为4.75万亿，仍然位居行业头部阵营。然而，彼时的江苏银行总资产达到4.79万亿元，实现了首次超越，成为行业资产规模第一的城商行。当时市场的普遍说法是江苏银行终结了北京银行自2007年上市以来连续18年资产规模第一的纪录。

虽然去年年底，北京银行在以约70亿元的微弱优势短暂夺回了第一。但江苏银行的资产增长速度明显更快：今年一季度，北京银行的资产规模为4.95万亿元，与去年年底相比，增速只有0.18%，反观江苏银行的资产规模已经来到了5.58万亿元，再次超越北京银行，而且增速高达13.18%，差距进一步拉大。

来源：北京银行、江苏银行官网

再看盈利层面的增长压力：北京银行去年的归母净利润是200.86亿元，被同期的江苏银行、宁波银行分别以345.01亿元、293.33亿元超越。增速的表现更“惨烈”：北京银行的净利润同比下降了23.7%，而江苏银行、宁波银行的利润增长速度都保持在8%以上。

如果放在行业中对比，北京银行的地位确实出现了明显下滑，可把目光只聚焦在银行自身，就不难看出，这是北京银行主动剥离高风险业务的战略选择。

这一点从北京银行行长戴炜在业绩说明会上的发言中就能体现出来：“2025年加大拨备计提，就好比加满油、蓄好力，才能走得更远。甩掉历史包袱，才能轻装上阵。”

可见，在行业息差收窄的当下，过去的规模扩张优势很难再继续维持了，北京银行正在下定决心做一件短期阵痛但长期利好的事：加快风险出清的速度，用规模放缓与短期的亏损，换取更长远的发展。

一季报转正，险棋走对了

城商行竞争本就激烈，尤其是复杂的经济环境下，差异化发展是唯一的出路。各家头部银行不能单纯地比规模，更应该看重服务‌和‌风险识别的能力。

从这个视角来看，北京银行只是暂时性的“下蹲”，而蹲下是为了跳得更高。去年净利润的下滑，有两个非常关键的变量。

其一，主动计提准备金。

“外行看热闹，内行看门道”，不少人看到北京银行净利润下滑了那么多，就开始“唱衰”这家头部城商行的盈利能力，但其实不然。财报数据显示，该行去年信用减值损失方面的支出达到了252.5亿元，与上一年相比增加了51.47亿元，其中就有对历史不良资产、存量非标资产的减值计提。

来源：北京银行官网

换言之，这并不是北京银行的贷款放不出去、利息收不回来，而是银行主动拿出了部分当期利润，为历史风险资产提前预留了坏账准备金。

其二，外部市场环境的影响。

再加上去年债券市场波动，该行去年的公允价值变动收益非但没有实现正收益，还损失了13.10亿元。而在2024年，这一数字还是正值。

来源：北京银行官网

这两个关键的变量都有一个共同点：对利润的影响都是阶段性的。那如果排除这两个变量，北京银行的基本盈利能力依然稳固。随着历史风险包袱的全面出清，北京银行的资产质量和经营情况都得到了修复：不良贷款率连续五年降低；今年一季度营收同比增长14.43%，归母净利润同比增长5.55%。

这也就印证了管理层的判断：“盈利拐点已经到来”，该行最“难”的时刻或许已经过去。

结语

这个夏天，从天津支行的罚单到核心高管的失联传闻，北京银行似乎考验不断。

当前，监管的常态化正在改变着整个城商行的生态。透过罚单，我们看到的是北京银行的合规漏洞，透过利润下滑，看到的是则该行风险出清的决心，盈利的拐点已经初步验证了这一战略的合理性。

对于北京银行而言，短暂的行业“让位”并不是很紧要，在跨越周期的阵痛之后，最艰难的时刻或许已经过去，但合规的路还有很长。

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