300亿资本的“金融航母”四川银行，为何信不过一张身份证？

在证明“我是我”时，身份证竟然不如户口簿好使？前几天，一位在四川银行自贡分行荣县支行办了卡的储户在办理提高转账限额业务时，向银行出示了身份证和银行卡之后，银行的工作人员还强制要求出示户口簿。

这个要求对骑车30公里的李女士来说，既不合理也确实有些为难。在双方两次沟通没有结果、家属无奈报警后，银行最终通过“特殊渠道”将额度提升到了3万元。

这看似是银行基层人员的“执行偏差”，但也体现出这个省级城商行在快速扩张时期的管理阵痛。

一张户口簿背后的“安全焦虑”

在这件事情中，我们暂时先不说李女士回去拿户口簿再返回网点，多跑这一趟有多麻烦，就银行的行为来看，也有不合理的地方。

问题的根源是关于户口簿的必要性。目前并没有哪个法律条例有明确规定，办卡提额必须提供户口簿。而四川银行自贡分行荣县支行却出示了一份没有盖单位公章的内部流程材料，表示是银行的内部规定。

在民警的协调下，银行又改口称如果没办法提供户口簿，也可以提供社保记录、居住证明等。而不管是户口簿还是这些辅助证明储户身份的东西，谁又会随身携带着？

那这个所谓的“规定”到底合不合乎法条？《居民身份证法》中明确规定了，公民从事有关活动需要证明身份时有权使用居民身份证，只要证件真实、有效，有关单位及其工作人员就不得拒绝。也就是说，身份证就是法定的身份证件，完全可以证明储户本人的身份。

来源：中国人大网

而四川银行的回应更是引来了不少争议。银行网点的解释是“当班经办人员对业务规则理解不清，以为户口簿是必须要提供，沟通缺乏灵活性”，显然将责任归到了一线员工身上。

然而，公众心里当然清楚，将户口簿设为提额门槛的，当然不是一个前台柜员能做到的。与其说这是单个柜员的业务生疏，更多的可能还与银行的业务压力有关。

其实四川银行的出发点也没有问题，它是四川省第一家省级法人城商行，守护客户的资产安全本来就是它的责任。但当这份责任逐渐变成员工的压力时，任谁都有可能会选择过度审核，哪怕多向要个户口簿，也不想出了事自己又挨批又受罚。所以基层在执行的过程中，就会对普通储户的审核过于绝对和死板。

当内部的规定“架空”了身份证这一法律证件的效力，银行所追求的绝对安全反倒会给储户带来更多不便，久而久之就会透支储户的信任。

“甩锅”背后的万元级罚款机制争议

四川银行试图将责任推给“当班经办人员”的解释不光说服不了公众，在业内也没站住脚。

业内的争议在于四川银行的追责机制并不对称。

根据澎湃新闻的报道，有银行业内人士表示，柜员必须严格执行银行的内部规定，一旦有客户账户卷入到了涉电信诈骗等案件中，当初办理开卡业务的柜员就会面临1000元至10000元不等的罚款，网点主任、主管等管理层也会被连带追责。

而在当下的就业大环境下，一名普通柜员一个月的工资才有多少？对他们来说，罚1000元已经都不是一个小数目了，要是顶格罚一万元的话，一个月的辛苦钱都不够交罚款的。所以他们心里就会出现一个衡量处罚和审核的天秤，不想被罚就只能在审核时更加严格。

而如果员工错误阻拦了普通储户，影响了业务的正常办理流程，银行对员工却没有一个具体的处理办法。

在这种“错拦无责、错放重罚”的机制下，基层员工就不可避免地会出现类似于该事件中的防御性操作。所以在整件事情当中，我们要从两个角度去看待问题。

一是四川银行的内部考核与追责机制是不是过于严苛了。

当前国家打击电信网络诈骗的力度越来越大，很多银行都加强了账户风险的管控。但在实际执行中，银行“以罚代管”的机制无疑是畸形的。毕竟柜员作为一线操作人员，很难能完全预判客户的后续行为。

如果客户开户时准备的资料很齐全，显示的资金用途也正常，事后却因为各种原因被用于诈骗，银行就将这责任全部归为经办人的话，是有失公平的。而且重罚制度会让员工更加在意会不会出事，而不是怎么样把服务做好，这样一来就会影响到其灵活判断的积极性。

二是银行是不是给员工的合规操作留出来的容错空间过小。

其实，服务客户本就是一件很复杂的事情，偶尔出现偏差也在所难免。但如果银行只是重罚而没有建立相应的免责或减责机制，那在特殊情况下，员工普遍就不敢尝试合理变通，最终损害的就是客户的体验。

真正有效的合规管理，不应该只靠惩罚来推动，而应该有一个清晰的制度指引，给员工留出合理的变通空间。

300亿注册资本的“省级一哥”

四川银行成立于2020年11月，是由攀枝花市商业银行和凉山州商业银行合并组建起来的，注册资本金高达300亿元。因此也被省政府寄予了“打造四川金融‘航母’”的厚望。然而，这家成立仅数年的新设合并银行，在内部管理上还有很长的路要走。

来源：四川银行官网

其一，内部制度与文化的统一还需磨合。

笔者注意到，关于提供户口簿作为辅助证明的这一要求，来源于四川银行2024年出台的内部文件。时间过去两年了，银行还在继续使用这份没有修改的文件。

这里面的部分要求合不合理、符不符合当下开展业务的标准，银行好像忽略了这一点。如今又是被客户吐槽又是被媒体曝光，反映出这家银行的精细化管理能力没有及时跟上扩张的速度。

其二，执行标准界定不清，基层培训缺位。

文件当中明确了在提额或开户时的辅助验证材料之一是户口簿，但却没有明确的是在特定的情况下，员工应该怎么做、可以怎么做。就拿这次的事件来说，如果客户当下没办法提供银行要的相关证明材料，那柜员是不是可以先向银行申请特殊的审批通道，银行授权后就可以继续为客户提供相应的服务了，既可以降低资金风险也不会耽误事。

对这家想要把服务覆盖到全省的省级城商行来说，它现在要跨越的一道关口就是，既要有省级大行级别的风控能力，也得有小网点的服务温度。

结语

在数字化转型的浪潮中，四川银行完全有能力通过大数据、交易行为分析这类科技手段去识别风险，而不是把成本转嫁给像李女士那样有真实经营需求的普通储户。

所以这次的危机公关也是一次审视内部治理体系的好机会，四川银行可以好好利用这次机会，优化管理制度，真正把风险把控做到既精准又灵活。

上门道歉、承诺整改后，这件事情就算是收场了，但在公众和储户的心里，关于内部的管理和服务的制度调整还远没有结束。

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