低价保险暗藏玄机？悟空保频频遭投诉引深思

近期，悟空保及其持牌主体安润国际保险经纪，又一次成为舆论的焦点。

作为一家互联网保险中介平台，悟空保曾凭借“首月1元”“免费领保障”等策略，的确吸引到了不少用户。可就在其快速发展的时候，“隐形扣费”“诱导投保”等争议也随之而来。

即便近几年多次被监管部门处罚过、被央视曝光过，可直到今天，这家平台依旧处在用户投诉的舆论漩涡，黑猫投诉平台的累计投诉量已经有上万条了。

从昔日的资本宠儿到如今深陷“套路保”漩涡，悟空保要面对的不止经营层面的危机，还有消费者的信任滑坡。

“首月1元”背后的低价陷阱

悟空保是国内第一批互联网保险科技平台，是由前京东金融高管陈志华创立的。在创立初期，悟空保就凭借着创始人的行业背景和资源，迅速获得了梅花创投、青山资本等资本的加持，成为业内的明星平台。

来源：天眼查

只是在后续的快速扩张中，这家保险中介平台的营销模式却成为用户诟病的核心焦点。

用过悟空保的用户应该都清楚，平台早期的获客方式是“首月1元”的低价策略。被价格吸引购买了保险的用户，看似是薅到了“羊毛”，实则已经跳进了低价陷阱。

截至写稿日（5月13日），黑猫投诉平台上关于“悟空保”的投诉量已经高达10531条。从用户的大量投诉来看，该平台的违规操作主要集中在三个方面。

来源：黑猫投诉平台

其一是悟空保的营销方式存在虚假宣传，诱导消费者投保的问题。

相比年轻人，中老年人对保险不是很了解，手机操作也不熟练，再加上他们的法律和维权意识也很薄弱，悟空保就将目光瞄准了中老年群体。

该平台将“免费领保障”“1元享百万医疗”等相关广告嵌在短视频、小程序以及共享充电宝扫码等日常生活场景，广告甚至还会出现在水滴筹等公益募捐平台。

用户极容易点到广告，从而在不知情的情况下被投保、被扣费。最初扣掉1元，次月起就可能会扣掉更高的金额。

有用户投诉称，他的父亲是在进行公益捐款时，不小心点到了页面突然弹出来的广告弹窗，从而被迫投保。根据投诉内容，该用户申诉退款金额高达7191元。

来源：黑猫投诉平台

其二是，在用户未完成投保确认的情况下，悟空保往往会完成默认投保，存在“套路保”的嫌疑。

悟空保在推广中会隐瞒后续的高额保费、自动续费机制、免责条款及保障范围等关键信息，当用户进入到投保流程时，投保页面虽然有《保险条款》《健康告知》等内容，但通常会默认勾选，且协议字体很小，用户自然难以察觉其中的保费“套路”。

早在2021年，就有用户投诉该平台，不仅存在“套路保”，而且退保流程复杂，对中老年人来说更是难上加难。

来源：黑猫投诉平台

其三，该平台的扣费规则提示并不醒目，存在擅自扣费的现象。

根据消费者投诉的内容，用户投保成功后，悟空保并没有明显的续费提醒，也没有单独征得用户的同意，就默认开通微信、支付宝等支付渠道的自动扣费权限，导致许多用户被连续扣费数月甚至数年，累计金额从数千元到万元不等。

其中，有一名消费者称，家中父亲就是在2021年参与了1元保险活动，从而在用户不知情的情况下，擅自开通了自动扣费，导致用户已经累计被扣除了大约6500元。

来源：黑猫投诉平台

而当这些违规套路成了悟空保平台最常见的获利方式时，就会迟早被监管的眼睛“盯”上。

从央视曝光到百万级罚单

实际上，悟空保平台的违规操作也是整个保险行业比较常见的市场乱象，所以悟空保后期的发展始终处于争议与监管整顿之中。

2022年3月，央视的一则关于警惕“1元保”陷阱的报道，彻底将悟空保列入了监管名单。当时，央视还直接点名两家平台，其中就有悟空保。

对此，银保监会迅速回应，宣布对悟空保展开立案调查，查处其合作保险公司及中介公司的违法违规行为。

同月，悟空保旗下的持牌机构安润国际也被监管部门开出了一张罚单。安润国际因没有按照规定开展互联网保险经纪业务，而被陕西金融监管局罚款1万元。

来源：陕西金融监管局

然而，央视曝光和监管处罚之后，悟空保的违规行为非但没有停止，反而进一步升级。

2024年，安润国际又收到一张更具标志性的罚单：被北京监管局罚款61万元，运营部负责人被罚21万元，合计罚没82万元。这份罚单的标志性在于其违规行为涉及以不实信息欺骗投保人、未落实销售可回溯管理、不正当手段引诱投保三大方面。

来源：北京金融监管局

这意味着监管部门已经完成了从舆论监督到行政问责的闭环。监管部门已经不再将悟空保的盈利模式看做是营销瑕疵，而是认定为整个“1元保”的销售链条都是违法的。

另外，“机构+个人”同步处罚的“双罚制”也体现出，近年来金融监管强化高管责任主体的意识正在进一步加强。

“1元保”的反噬：资本退潮，合作险企割席自保

多次违规被罚之后，留给悟空保的是彻底的合规整改，整改就需要成本。在这之下，悟空保的资本层面受到了直接冲击，影响着其后续的整改速度。

自2021年起，受多方面原因的影响，悟空保开始从资本宠儿迅速滑落为行业边缘角色。

首先是融资链已经断裂。从天眼查的信息可以看到，悟空保的最后一轮融资停留在了2019年6月的6000万元C轮。

此次融资是由58集团、易宝支付、梅花创投等联合投资的，但在此后的近7年时间里，再无融资。所以，悟空保的后续发展就只能依赖自有的现金流来维持运营。

来源：天眼查

其次是股东的集体撤离。2022年底，悟空保原股东北京凤凰祥瑞互联投资基金、湖南五八阡陌股权投资基金合伙企业、李义、唱吧创始人陈华、宁波梅花明世投资合伙企业、戴科、西藏梅岭花开投资合伙企业、国华人寿保险股份有限公司、马海斌，全部从悟空保退了出来。

与此同时，该平台的注册资本也从156.3282万元降至91.3562万元，企业名称更是由“北京悟空保科技集团有限公司”变更为“湖北悟空保科技有限公司”，这些变动在当时被业内视作是“收缩求生”的信号。

来源：天眼查

而比这更为棘手的是，来自合作机构的信任危机。

悟空保本身只是一家第三方保险平台，主要负责前期的保险销售，保单则是由与其合作的险企承保。

而它此前的“1元保”违规营销，直接拖累了合作保险公司的品牌声誉。据了解，悟空保曾与泰康人寿、华泰财险、中国人保等众多大型险企有过合作。但是被央视曝光后，合作险企也逐渐成了消费者投诉的重灾区，他们就会随之收缩与悟空保的合作。

比如，此前泰康在线与悟空保是有深度合作的，一起推出过“泰爱保·百万医疗险”等定制产品，并在推广页面也明显展示着“泰康在线品牌”。但在2022年开始，二者的合作关系就出现了明显收缩，目前悟空保的产品推广页面，也没有再出现泰康在线的产品。

结语

当前，互联网保险行业正处于大洗牌的阶段。“首月仅为X元”已经被监管列为了消费问题的红线。

所以，任何一家互联网保险中介，都必须明白，过去那种单纯依靠流量就能“吃”到的红利，如今已经不再能适应新的监管环境了。在开展保险业务的过程中，如果隐藏着欺骗消费者的“陷阱”，那将会阻碍平台整体发展的脚步。

所以，悟空保要做的就是，尽快在合规的前提下找到第二条盈利之路，并改变原本的营销方式，挽回已经流失的用户信任。

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