5%利率变36%？华通银行被法院判退费，却揭开拍拍贷8万投诉内幕

“网贷套路深，借贷需谨慎”，4月16日，河南的冯女士向信号新闻介绍，自己在拍拍贷平台贷的几笔款，合同显示是5.4%的低利率，但是按实际还款计算的年化利率却高达36%。

这背后隐藏着怎么样的套路？福州市台江区人民法院给出了答案：几笔贷款的实际放款方是福建华通银行，该行存在拆分利息，收取高额担保费的违规行为。

银行违规放款，而作为助贷平台的拍拍贷也无法独善其身。一场“套路贷”争议，引出了拍拍贷在助贷环节的诸多争议与挑战。

5%低息如何变36%高息？

据冯女士介绍，她于2024年10月至2025年3月期间，先后在拍拍贷上借了4笔款，因为是福建华通银行放的款，所以4份个人消费贷款合同都是与华通银行签订的。

合同显示冯女士累计借款本金3.74万元，4笔贷款合同上的年利率分别为5.4%、5.4%、17.00%、5.60%，如此低的利率确实很吸引人。

但当冯女士还完贷款后，却发现这4笔借款的利息和担保费加起来共有6821.13元，按这个数字计算的每笔利率竟然达到36%，远超过24%的合规上限。

冯女士多次与华通银行交涉，要求退还超收费用，但都没有结果。无奈之下她只好在2025年12月向福建省福州市台江区人民法院提起诉讼。

在此案件中，华通银行作为拍拍贷的合作放款方，存在的问题不止变相抬升利率，还有跨区域开展借贷业务。冯女士本人长期在河南生活、工作，从未去过福建，可以说与福建这个地方没有任何交点，但放款方却是福建华通银行。

近日，法院对这起案件作出了最终判决，认定华通银行通过拆分费用的方式规避利率监管，超额收取担保费，属于“变相抬高融资成本”。

而金融机构不得以担保费等名义变相突破利率上限，所收取的利息、担保费等综合费用超出合理范围，且未充分披露的，超出部分不受法律保护。因此，法院判令其向冯女士退还多收取的2354.87元。

该案件直接指向了助贷行业长期存在的“低息引流、高息收费”乱象。部分助贷机构打着“低息”的幌子引流获客，玩的却是明面合规、暗地收割的套路，导致借款人实际承担的利率远高于宣传时的利率，甚至越过了法律红线。

而被套路的受害者，远不止冯女士一人。许多深受其害的消费者，要么因合同的文字游戏而投诉无门、维权困难，只能“自认倒霉”；要么证据充足维权成功，但也为此心力憔悴。现在法院的这一判决，既是对金融机构的一次警告，也让普通消费者看到了更多的希望。

而案件中的助贷平台拍拍贷，虽然并未参与直接放款，但隐形收费、违规催收等问题同样尖锐突出，它也因此陷入了更大的舆论争议当中。

8万投诉的舆论漩涡

拍拍贷是信也科技旗下的消费金融科技品牌，“科技、温度、绿色”既是信也科技集团的发展理念，也是拍拍贷一直以来秉持的发展理念。

来源：拍拍贷官网

口号谁都会喊，但并不是谁都能做得到。根据官网介绍，拍拍贷的注册用户已经达到了亿级，服务用户超千万。

而这样一款“国民应用”，在消费者体验上却实属割裂。截至4月23日，黑猫投诉平台上，有关拍拍贷的投诉高达82581条。

来源：黑猫投诉平台

笔者翻看了部分投诉，发现前十几条投诉全都是关于该平台违规收取高额利息的。部分用户称，拍拍贷未在合同中明确告知担保费用，但实际利率却明显高出24%。

那拍拍贷宣传的利率到底是多少？为何会引起如此多的用户投诉？笔者专门下载了拍拍贷APP，看到其首页显示的最高借款额度为20万元，并未明确标注借款利率范围，只是“1千元1天最低0.05元”。

来源：拍拍贷APP

而今年3月，国家金融监督管理总局联合中国人民银行发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》中，明确规定贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示“综合融资成本明示表”，并清晰标注年化利率（APR）。

这项规定将于8月1日起落地施行，留给拍拍贷的时间不多了。

来源：国家金融监督管理总局

再回到利率问题上，如果按照拍拍贷首页宣传的数字计算，若无其它费用，那综合年化利率最低就是1.825%。这对于一个做借贷生意的平台来说，利率显然不可能真的这么低。

其实这些都是用来吸引流量的话术，只有真正在该平台借了款的用户，才对平台的真实利率最有发言权。因此，投诉平台上的消费者投诉非常能够说明问题。

此外，还有不少用户投诉拍拍贷平台存在违规催收的行为。比如，有消费者借款逾期后，接到了拍拍贷的催收，催收人员不仅称“冻结借款人微信和账户”，更以“上门”威胁借款人。

来源：黑猫投诉平台

这种暴力催收的手段不仅违反了法律规定，更严重侵犯了借款人的隐私。

说到隐私，去年11月，拍拍贷公众号因“隐私政策默认同意”问题，被工信部通报点名。默认同意，说明用户在注册和使用过程中，会被默认勾选同意隐私政策，完全剥夺了用户的知情权与选择权，这反映出平台在用户个人信息保护机制建设上仍存在明显短板。

值得注意的是，拍拍贷的《用户服务协议》中包含了多项可能损害用户权益的条款。比如，当借款人借款逾期后，拍拍贷的用户协议中包含“逾期可公开个人信息追债”的免责条款，完全违反了《个人信息保护法》。

来源：工信微报公众号

漫长的合规之路

拍拍贷最早是一家P2P网贷平台，简单讲就是平台通过互联网技术撮合个人出借人与借款人直接交易的金融中介模式。它的母公司信也科技可以说是中国第一家P2P线上信贷公司。

就跟中介租房赚差价一样，早期的拍拍贷就是靠着“金融中介”的身份赚取利差。

但2019年全面清退P2P网贷后，拍拍贷便转型成为助贷平台。转型是事实，只不过它的盈利模式与P2P时期的模式并无本质上的区别。

根据信也科技公布的2025年全年及第四季度未经审计财务业绩来看，其第四季度营收为30.24亿元，其中担保收入为9.485亿元，占总营收的31.37%。

而宣称以“科技，让金融更美好”为使命的它，2025年四季度的销售费用为5.124亿元，是1.426亿元研发投入的近4倍。这反映出拍拍贷的运营逻辑依旧是“重营销、轻合规”。

来源：中国经济新闻网

随着助贷新规的落地以及监管政策的逐步收紧，拍拍贷长期依赖的“费用拆分”盈利模式已经完全不适用了。

此外，4月2日，公安部联合国家金融监督管理总局，发起了新一轮金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，将暴力催收、高利贷、套路贷、恶意“反催收”产业链等违规行为纳入刑事追责范畴。

也就是说，在催收环节，拍拍贷的违规行为已经属于刑事范畴。而对于整个助贷行业来说，新一轮的打击工作将进一步压缩其灰色操作空间。

结语

从冯女士被低息套路的案件中，我们看到了整个助贷行业中，不少助贷平台目前的困境就是两个大字——合规。

而信也科技作为当前中国互联网助贷行业的“三大头部平台”之一，旗下的拍拍贷却因为收取高额息费、违规催收等问题，屡屡登上消费者投诉平台。

在“去P2P化”后的金融科技生态中，拍拍贷既是转型成功的代表，也是监管聚焦的典型。因此，它只有真正将用户权益放在首位，才能在行业洗牌中立足。

而对整个助贷行业来说，告别“利息套路”、回归金融服务本质，才是长久发展的唯一路径。