合规形同虚设？常熟农商行“利率陷阱”曝光，新行长的考验来了

银行隐瞒客户5年，房抵贷利率从3.8%变成8.7%，这么离谱的事却真实发生在江苏无锡的王先生身上。

4月8日，#房抵贷利率3.8变8.7五年才发现#的话题登上微博热搜。相关报道一出，迅速引发了不少关注，而相关银行正是我们熟知的常熟农商银行。面对这场前所未有的声誉危机，常熟农商银行方表示正在与客户沟通处理中。

来源：微博

明明将“普惠金融、责任银行”当做银行使命，明明是A股农商行的“尖子生”，为什么会让消费者有如此遭遇？这背后暴露出的是，其在高速发展中存在的合规问题，也是“85后”年轻新行长上任后，最为棘手的治理难题。

一场舆论风暴引发的信任危机

据荔枝新闻报道，事情的经过是这样的。

2021年，王先生在常熟农商行办理了住房抵押贷款。办理过程中，业务经理口头承诺的年利率仅3.8%，这比当时很多银行的利率都低出许多，国有四大行的利率在4.8%-5.8%之间。

鉴于如此低的年利率，王先生选择了在该行贷了68万元，分10年还清，每月连本带息还款8500元左右。

只是在签合同时，业务经理跳过了利率页，让王先生直接签了字，且之后的五年时间里，银行并没有向王先生提供合同。所以，直到今年2月份，王先生决定提前还款时才发现，该笔贷款的利率根本不是3.8%，而是8.7%。但如果按照3.8%这个数字计算，他只需要支付大约6800元的月供。

来源：荔枝新闻

也就是说，这五年时间，王先生多支付的利息已经超过了10万元。对此，王先生称自己多次要求查看合同，常熟农商行却始终不予提供。

其实，像这种口头承诺低利率，却以高利率签约且不提供合同的案例不在少数。该事件被报道后，江苏张家港的王女士和张先生也向媒体反映了类似的遭遇。两位市民都希望银行能够退还多付的利息，但都遭到了银行的拒绝。

站在法律的角度看，常熟农商行的行为已经涉嫌违法。

针对该行未向客户提供合同文本的行为，上海新古律师事务所主任律师王怀涛表示，根据《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》的相关规定，银行未交付合同文本，虽然并不影响合同本身的效力，但在程序上存在明显瑕疵，侵害了消费者的知情权，应当对此承担相应的责任。

来源：《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》

广东知恒（武汉）律师事务所法律事务部的首席顾问张树友律师认为，该行隐瞒真实利率的行为，涉嫌违反《中华人民共和国民法典》第148条、第149条规定、第496条关于欺诈及格式条款提示说明义务的规定。

站在几位当事人的角度，如果常熟农商行一开始就明确告知年利率为8.7%，或许他们当时人就不会选择这家银行，而是选择利率更低、更有保障的国有大行。

媒体介入该事件后，银行提出向王先生退还7万元，并一次性结清剩余本金，但当事人并未同意。凤凰网财经曾致电这家银行，得到的回应是“银行方面已知晓此事，一直在与客户沟通处理。”这样的回应和处理方式，不仅让当事人觉得银行缺乏诚意，也进一步加剧了公众的质疑。

在LPR利率下行、息差普遍收窄的行业背景下，不少银行面临着较大的业绩压力。而常熟农商行本身就高度依赖息差收入，财报数据显示，其2025年前三季度利息收入为80.05亿元，占比高达84.15%，个人经营性贷款占贷款总额的37.56%。

如果这种盈利模式是以牺牲消费者知情权为代价，那只要有一位消费者站出来发声，就会演变成了一场严重的声誉危机。

体育营销与“阳光”形象的反差

有意思的是，在利率的“暗箱操作”后，常熟农商行在品牌营销和社会责任方面却展现出另一番“阳光”景象。

4月10日，该行高调宣布成为2026苏州篮球超级联赛的总冠名方。该赛事是由苏州市体育局、苏州广电总台联合主办，名城苏州网、苏州市篮球协会及各区（县）文旅局共同承办的，覆盖苏州十大板块，被称为“家门口的CBA”。

来源：常熟农商行公众号

常熟农商行党委副书记陆鼎昌在发布会上表示，银行始终秉持“金融为民”的初心，积极践行“金融+体育”融合服务新模式，此次冠名篮球赛事是希望能以金融之力赋能体育行业，让体育与金融的跨界成果惠及千家万户。

在江苏省第二十一届运动会职工部乒乓球比赛中，常熟农商行的程怡与陈威组成的混双组合，获得了乒乓球混合双打项目冠军，创下了全省金融系统在该赛事中的最好成绩。这也是金融+体育”创新模式的一种体现。

此外，常熟农商行还正在积极塑造一个富有社会责任感的企业形象。该行依托自身网点优势，将城乡营业厅变为公益筛查点，自研的“飞燕社区管家”小程序将老年康复工程等公益服务融入金融场景，并推动“飞燕社区管家”与义工队伍融合培训，培养既懂金融又具基础健康服务能力的复合型助老员。

来源：飞燕社区管家小程序

但当这些看似积极健康的措施遇上房抵贷利率事件，就会变得非常讽刺。在用户眼里，品牌宣传唱得再好，也不如真实可靠的借贷服务。

新帅上任的治理难题

之前笔者写过一篇报道，是关于常熟农商行管理层换帅的。

2025年11月，常熟农商银行原执行董事、行长包剑因工作变动辞职，“85后”副行长陆鼎昌升为新任行长，并兼任首席合规官一职。

陆鼎昌是从信贷员一步步成长起来的优秀管理者，曾担任普惠金融部总经理、党委副书记、副行等职，对小微金融业务非常熟悉，同时具备丰富的管理经验。

他的上任，刷新了A股上市银行最年轻行长的纪录，也是这家资产突破4000亿元农商行再上一层楼的新希望。

来源：常熟农商行官网

只是，现在还有一道现实挑战摆在他的面前，即如何在穿过合规“暗礁”。

为了提高金融机构的合规经营能力，2024年底，国家金融监督管理总局发布了《金融机构合规管理办法》，该办法于2025年3月起正式施行，过渡期为一年。

也就是说，在合规管理办法的过渡期刚刚结束的时候，常熟农商行就出现了利率事件。在这个节骨眼上出了合规问题，显然不是一句简单的回应就能结束的。

来源：中央人民政府官网

笔者注意到，去年该行设立了“行长投诉接待日”，这一机制看似是通过高层直接对话来解决客户的投诉问题，但属于事后补救，而不是贷前解决。

因此，陆鼎昌的挑战在于如何让合规贯穿于服务消费者的每一环节，建立一套真正透明公正的消费者权益保护体系。

结语

常熟农商行的“利率门”事件不仅暴露出了银行内部的合规和管理问题，也可能导致监管处罚、客户流失，甚至损害其一心塑造的阳光品牌形象。

根据监管部门的一系列管理措施，能够感受到当前的监管越来越严格。对中小银行来说，以前那种单纯追求高息差的生存之道已经完全走不通了。

要想走出这场信任危机，该行的新管理层需要拿出刮骨疗毒的勇气，彻底整顿信贷业务流程，将“合规”二字真正融入企业文化。否则，再亮眼的营销宣传，也抵不过公众信任的崩塌。

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