“城商行一哥”易主：昔日龙头北京银行被江苏银行超越

在城商行阵营中，北京银行借助首都红利和自身先发优势，既是资产规模之王，也是多年来“城商行第一”，所以被称为“城商行一哥”。

想赶上它的城商行有很多，能够超越它的城商行却并不多。江苏银行近两年里一直不断努力，终于在2025年成功地全面超过了之前的领先者——北京银行。

这并不是一次简单的业绩起伏，而是两家银行在不同战略选择下的必然结果。

数据背后的格局重塑

从最近透露的2025年三季报的财务数据看，江苏银行的资产规模、盈利能力、资产质量已经全面超越了北京银行，并且这一领先优势正在不断扩大。

从资产规模上看，其实江苏银行早在2025年上半年，就已经拥有4.78万亿元的总资产，这使其超过了北京银行的资产总额，当时的北京银行资产总额为4.74万亿元。

2025年第三季度结束后，江苏银行的领先优势进一步得到巩固。截至2025年9月末，江苏银行总资产已达到4.93万亿元，而北京银行同期总资产为4.89万亿元。再看增速，与2024年比，江苏银行增速达到24.68%，北京银行增速仅15.95%。

来源：江苏银行、北京银行2025年第三季度报告

可以说江苏银行不仅实现了反超，更在第三季度进一步拉大了与北京银行的规模差距。另外，北京银行在盈利能力方面与江苏银行存在着比较显著的差异。

进入第三个季度之后，北京银行的盈利能力显得比较弱。在2025年的前三个季度，北京银行的收入和利润都出现了减少，其中营业收入为515.88亿元，相比于去年出现了1.08%的下滑；归母净利润为210.64亿元，仅微增0.26%，不过与第二季度相比，其第三季度的净利润下滑了1.85%。

来源：北京银行2025年第三季度报告

江苏银行的表现与北京银行完全相反。2025年前三季度，江苏银行实现671.83亿元的营业收入，同比增长7.83%，归母净利润也有305.83亿元，增速达8.32%，分别领先北京银行155.95亿元和95.19亿元。

来源：江苏银行2025年第三季度报告

在风险抵御能力上，江苏银行同样建立了领先优势，近两年来，其在资产质量方面的表现一直优于北京银行。

截至2025年9月末，北京银行的不良贷款率为1.29%，在城商行中排名靠后。195.79%的拨备覆盖率为也低于200%的行业合理水平。而江苏银行，则因稳健的经营风格，资产质量也很优良，其不良贷款率进一步降至0.84%，连续多年都低于1%；拨备覆盖率高达322.62%。

来源：北京银行、江苏银行2025年第三季度报告

这两家银行之所以业绩差距越来越大，是因为它们的战略选择和发展模式有着明显的区别。

江苏银行：精耕区域经济

江苏银行的反超，与其持续强化本土区域经济的发展战略密切相关。

该行贷款业务以江苏省为主，并且覆盖长三角、珠三角、环渤海三大经济圈。江苏区位优势显著，经济发达且制造基础雄厚，金融资源丰富而且客户基础优质。

截至2025年上半年，在各项贷款余额中，江苏地区贷款余额20427亿元，占贷款总额的84.06%；长三角地区贷款余额也有1984亿元，占比8.17%。同时可以看到，除了江苏地区的贷款占比有所下滑外，其余地区的贷款比例都有所提高。

来源：江苏银行2025年半年度报告

这种策略，既能够精准响应当地产业升级的金融需求，也能与地方经济共同发展。借用一句通俗的话，江苏银行等于是把鸡蛋放进了最牢固的篮子里。

不过，江苏银行的策略虽然倾向于对公发力，但它并没有过度依赖对公业务，而是同步推动零售业务的转型。

在零售业务领域，江苏银行不断将金融业务融入到消费者使用场景中，其手机银行App月活跃客户数量已超700万，稳居城商行首位。去年上半年，其个人贷款余额6955亿元，较上年末增长3.07%，其中个人消费贷款业务连续多年保持增长。

来源：江苏银行2025年半年度报告

北京银行：光环下的“转型阵痛”

北京银行的落后则是由于其业务太过依赖于首都的区位优势和对公业务。

该行最早是靠着给首都的企事业单位发放贷款而发展起来的。自原董事长闫冰竹确立了“规模为王”之后，该行的主要收入来源就一直是对公业务。这种模式确实能给银行带来快速扩张和盈利，但如今的融资需求越来越多元化，过于依赖对公业务反而影响其均衡发展。

虽然北京银行已经开始重视零售业务的发展，但受多年的发展惯性影响，直到去年上半年，该行公司贷款1.50万亿，依然占贷款总额的60%以上，而个人贷款业务只有7385.81亿元。

来源：北京银行2025年半年度报告

随着经济结构的转型，这种模式带来的经济效益正在减少，也让近几年的北京银行陷入了业绩增长困局。

另外，该行业务区域主要集中在首都区域，限制了其在市场中的灵活性。北京银行虽然已经意识到这一问题，提出了“跨区域经营”的口号，但庞大的体量和固化的组织文化，使其转型速度非常缓慢。截至去年中旬，其北京地区贷款余额占比依旧高于40%。

况且，北京地区金融供给充分，近10年的贷款投放增速明显放缓，增长空间越来越有限，再加上监管政策的落地，北京银行此前的风光便很难再现了。

来源：北京银行2025年半年度报告

风险管控的试金石：从合规罚单到系统“乌龙”

要判断一家银行经营质量的好坏，就看其风险管控能力如何。在这地方，江苏银行与北京银行则有着完全不同的表现。

正如上文中提到的，江苏银行不良率长期处于行业低位，资产质量保持在良好水平。据时代周报统计，该行不良贷款率自2016年起连续9年呈现下降趋势。

能取得这一成绩，得益于江苏银行构建的“1+3+N”风控管理体系，该体系全方位覆盖信用风险、市场风险、操作风险等多领域，可以通过大数据有效提升风险识别、评估和控制能力。

除了现有风控体系和模型，该行通过优化业务流程，提升数智化运营效率，实现风控与运营的协同发展。新华网评价其“在复杂的金融市场中走出了一条高质量发展之路”。

反观北京银行，则因频发的合规问题而备受压力。近年来，北京银行总行及多地分行因房地产信贷违规、贷款“三查”不审慎等问题多次收到罚单。

2025年，北京银行就因多项违规行为累计被罚超过三千万元。仅去年下半年，其就收到过两张百万元罚单和一张千万元罚单。

以千万元罚单为例，该行于2025年11月因违反账户管理规定、收单与代收业务违规、未履行反洗钱义务等九项违规行为，被中国人民银行没收违法所得1886.3元，罚款2526.85万元，零售银行部、运营管理部等多个部门的11名相关责任人被追责。

来源：中国人民银行

3月2日，北京银行又出现了一起“系统乌龙”事件。北京银行手机银行APP的“积存金”业务出现严重系统漏洞，导致买入价显示为1.6元/克，而市场上正常卖出价约为1173.40元/克，价差超过700倍。

于是部分投资者开始用低价买入积存金，再用高价卖出的方式进行套利，并将已经套利的资金转入储蓄卡。

对此，北京银行先是紧急下线积存金业务入口，并单方面撤销了所有按异常价格成交的交易，后来直接从投资者的账户中划走了相关款项，引发了市场对该行风控能力的广泛讨论。

结语

江苏银行超越北京银行，不仅是一家银行的登顶，更是一个时代的缩影。

这一超越意味着，从前规模扩张的“粗放时代”已经彻底结束，在如今的时代下，城商行所要比拼的是精细化运营、区域深耕能力以及合规经营。

因此，北京银行需要尽快摆脱对旧盈利模式的依赖，推动零售业务的发展，平衡业务结构，让收入来源变得更多元化。此外还应补上合规和风控的漏洞，全方位优化资产质量。

江苏银行则不能因为一次超越就此松懈，而是要继续深耕区域经济，积极响应客户需求。毕竟未来的竞争将更加激烈，北京银行转型的步伐也不会停下。

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