告别三年下滑，迎来千万罚单：浦发银行的“新起点”不轻松

当一家净利润曾连续3年下滑、营收连续4年萎缩的商业银行，终于从经营谷底走了出来，实现资产规模的里程碑突破，你会不会认为这家银行已经“满血复活”？

笔者所说的就是已经上市26年，但有过3年经营低谷期的浦发银行。2024年新管理层上任后，该行才走出泥潭，初步实现业绩反转。

2025年的业绩快报中，其资产规模突破10万亿元确实很值得喝彩。但接连落地的巨额罚单与大量信用卡投诉，却是浦发银行成功转身之后留下的合规阵痛。

修复的“成绩单”

1999年，浦发银行在上海证券交易所挂牌上市，成为《证券法》颁布后规范上市的第一家全国性股份制商业银行。

进入2021年，由于息差收窄、地产风险等周期性压力，这家银行营收与净利润连续下滑，一度被市场视为“掉队”的股份制银行代表。2021年-2023年，其营收分别同比下滑2.75%、1.24%、8.05%；净利润也从2020年的583.25亿元大幅下滑到2023年的367.02亿元。

来源：浦发银行财报

2024年，张为忠接任董事长并担任党委书记至今，谢伟获聘浦发银行行长并提名董事长候选人。张为忠曾任建设银行湖北省分行副行长、总行公司业务总监兼普惠金融事业部总经理等职务；谢伟则在上任行长前，曾担任过很长一段时间的浦发银行副行长、浦银安盛基金董事长等职务。

来源：浦发银行官网

新的管理层带来了新的管理方式，通过数字化转型、信贷结构调整、不良出清、成本管控等举措，让银行的业绩实现触底反弹。净利润452.57亿元，实现23.31%的增长，营业收入虽然同比减少26.86亿元，下降1.55%，但如果扣除出售上投摩根股权一次性因素影响后，营业收入也算增长了0.92%。

来源：浦发银行2024年度报告

年初，浦发银行发布了2025年业绩快报，交出了一份极具含金量的答卷。不但真正结束了连续四年的营收下滑，还实现了营收1.88%的同比增长，10.52%的净利润增速。同时，其资产规模也迈进了10万亿元大关。

来源：浦发银行2025年业绩快报

业绩的回升离不开新任管理层的战略调整。2025年10月，浦发银行500亿元可转债成功转股。这份历时6年的发转债，受到股价长期低迷的影响，曾一度陷入“转股停滞”的局面。

随着此次转债正式从上交所摘牌有证券机构分析指出，转股完成后，该行核心一级资本充足率预计提升0.5个百分点至9.4%，资本实力得到实质性增强。资本充足率的提升，为业务扩张扫清了障碍。

来源：浦发银行官网

另外，浦发银行将“控新降旧”作为风险管理的首要任务之一，持续加大存量不良资产处置力度，并将信贷资源精准投向制造业升级、绿色能源及科创企业等国家战略领域。

得益于对风险的重视，该行2025年的资产质量指标创下了近十年最好水平。业绩快报显示，其2025年不良贷款余额719.90亿元，同比减少11.64亿元；不良贷款率1.26%，较上年末下降0.10个百分点。

与此同时，其逾欠90天和60天偏离度均保持在100%以内，这说明其逾期贷款已基本按监管要求纳入不良贷款范畴，风险管控能力持续增强‌，为未来的可持续发展筑牢了根基。

来源：浦发银行2025年业绩快报

合规“痛点”

然而，光鲜的业绩背后，合规管理的短板却显得尤为刺眼。

2026年，浦发银行遭到了国家金融监管局的开年“几连罚”。1月5日，浦发银行苏州分行因票据审核不严、个人贷款管理不到位，被罚款110万元。1月21日，杭州分行紧接着因流动资金贷款“三查”不到位、个人经营性贷款管理不到位等被罚款475万元。

“三查”制度是中国银行业在长期实践中形成的贷前、贷中、贷后检查信贷全流程管理制度，已经被银保监会纳入重点监管领域。显然浦发银行的信贷基本功并没有做到位。

来源：国家金融监督管理局

2月12日，该行再领一张来自中国人民银行的千万级罚单。其因违反账户管理规定，违反清算管理规定，违反银行卡收单业务管理规定，违反反假货币业务管理规定等10项违法行为，被处以警告，并没收违法所得27.545608万元，罚款4222.89万元。对夏某平、潘某东、冯某亮、严某霞等相关责任人处以警告及罚款，合计75.5万元。

来源：中国人民银行

实际上，浦发银行在2025年也收到过两张千万元级别的巨额罚单。两张罚单所涉及的违规行为包含互联网贷款，代销等业务管理不审慎，员工管理不到位等，分别被罚1270万元、1560万元。其多家分行也在去年因贷款违规而被罚款。

这些监管罚单让这家银行成为监管处罚的“常客”，暴露出其内部风控体系仍存在严重漏洞。

此外，浦发银行的信用卡业务也面临着大量用户投诉的考验。2024年的年度报告显示，该行全年共受理消费投诉35.57万件，其中信用卡业务投诉高达27.6万件，占比77.6%。

黑猫投诉平台上，关于“浦发银行”的投诉超2万条，而关于“浦发银行信用卡”的投诉则超过4500条。主要包括隐性收费、高利息争议、暴力催收等问题，这反映出该行在息费披露、营销管理及消费者权益保护方面存在系统性短板。

来源：黑猫投诉平台

从总行、分行均因贷前调查、贷中审查及贷后检查的失职而被罚，到信用卡业务的大量投诉。这反映出这家银行虽然以“合规为先”为经营理念，但这一理念并没有渗透到业务全流程，不仅风控执行不到位，内控缺陷也依然存在。

破局“法宝”

为了建设高品质价值银行，浦发银行近年来致力于做好金融“五篇大文章”，重点布局科技金融、供应链金融、普惠金融、跨境金融、财资金融“五大赛道”。

科技金融中，该行坚持数智化战略，增强科技金融的核心竞争力，对科技金融产品进行迭代，力图为消费者打造“首位伙伴银行”。到2025年6月底，其服务超24万户科技型企业，其中，全国科创板上市企业超七成，战略新兴产业上市公司超八成。

来源：浦发银行2025半年度报告

浦发银行同时也在不断进行绿色金融产品的创新以及业务模式的革新，打造了一个专业的绿色金融超市以及“浦发绿创”特色品牌。2025年上半年，绿色贷款余额是6719.84亿元，与上年末相比增长了17.75%，处于股份制同业的前列。

在普惠金融领域，该行持续开展千企万户智惠行活动，各分行已经全部完成小微及个贷中心挂牌。截至去年上半年，小微企业融资协调工作机制项下对接的客户清单数量为4.4万户，放款3.2万户、放款金额超2700亿元。

来源：浦发银行2025半年度报告

这些成果体现了浦发银行由迅速扩张向高质量发展转变的决心与能力，同时还可以看出浦发银行将客户价值增长作为工作重点，不断推进数智化转型和发展的战略性动向。

结语

站在业绩与合规的十字路口，浦发银行拥有高达10万亿元的资产，展现其强大的综合实力，不过巨额罚款与信用卡投诉是它转型道路上不可回避的警钟。

在以往监管和市场较为宽松的环境下，银行只要扩张速度够快，或许就能掩盖风险，以规模换取利润。但随着监管收紧和新规落地，粗放扩张的代价正在集中反噬在银行身上。

将合规整改由被动应对向主动治理转变，利用科技手段提升风控的精准度，是浦发银行真正走向高质量发展的唯一条路。

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