助贷新规半年考：58好借的“财技”，为何还在打36%的擦边球？

“3·15”国际消费者权益日刚过去，58好借又被推上风口浪尖。

助贷新规落地已经快半年时间，不少金融机构和平台仍然打着表面“合规”的年利率，实际上却向消费者变相收取高于监管红线的利息。58好借近期就因“会员费”、“担保费”、“砍头息”等一系列收费乱象，再次陷入了舆论的漩涡。

这个依托58同城庞大流量池生长起来的助贷平台，要面对的不仅是一场公关危机，更是公众及监管对其合规“助贷”商业模式的严峻拷问。

暗流涌动的“乱收费”

2017年，长沙五八小额贷款有限责任公司正式取得全国性网络小贷牌照，推出58好借产品，并依托母公司58同城的流量优势和数据资源，开启了快速扩张和高速增长。

后来产品线延伸至“58快借”、“车抵贷”等，并与多家持牌金融机构、融资担保公司合作，开展助贷模式。

2021年央行强制要求所有贷款产品明示年化利率后，58好借初期宣传的年利率为“7.2%起”，但实际合同利率经常达20%以上，叠加担保费、咨询服务费、会员费等，导致综合年化成本逼近甚至突破36%。这时候该平台就已经引发大量用户投诉“虚假宣传”。

来源：58好借APP

助贷新规落地后，其在APP展示的利率区间“3.5%–24%”，看似符合最新监管要求的数字区间，但后面却紧跟着“实际以审批为准”，来自消费者的负面评价依然在持续发酵。

年初，有消费者在人民网“人民投诉”平台投诉称，自己在58好借平台借款4万元，平台放款后随即被扣除3000元，实际到手只有3.7万元，相当于提前从本金中扣除了一部分利息。但在最终计算利息时却仍按本金4万元计算，如此下来的综合年化利率高达35.28%。

在金融领域，这种“砍头息”的借贷方式是明令禁止的。《民法典》中明确规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

类似多收利息的投诉更是有很多。截至目前，在黑猫投诉平台上，有关“58好借”的投诉已经超过37000条。投诉内容多集中在该平台“高额服务费”、“莫名扣费”、“收取会员费”、“恶意扣款”等。

来源：黑猫投诉平台

所谓的“会员费”，是除了本金和利息，用户被强行捆绑了“优享会员”、“极速放款权益”等繁多的附加服务费。这些费用往往是由上海闪态网络技术有限公司等第三方公司，通过易宝支付、宝付支付等通道直接代扣的。

这就形成了放款的资金方是持牌金融机构，而高额的“服务费”则由第三方公司收取，58好借则“美美隐身”，形成了“资金方合规、平台收割”的局面。

来源：黑猫投诉平台

关键是这些不合理的收费条款都隐藏在复杂且冗长的借贷协议中，隐蔽性很强。用户可能稍不注意就会在没充分了解平台借贷规则的情况下，勾选同意了所有的协议条款。

平台就会利用这种方式将融资成本转嫁给消费者，从而将自身包装成符合监管利率要求的助贷平台。

来源：《58好借用户注册协议》

“助贷”还是“增费”？

58好借的运营方是长沙五八同城信息技术有限公司，作为一款助贷平台，它本身不放贷。

58好借等助贷平台的运营模式是通过与威海蓝海银行、武汉众邦银行、中原消费金融等持牌资金方进行合作，金融机构的款项会通过平台发放给有借贷需求的用户，它们所扮演的这种角色与“中介”类似。

这种一边对接这类持牌资金方，一边连接借款用户，第三方扣费的模式，是其拆分费用、规避利率的重要手段。其盈利很大程度上就是依赖这种手段向用户收取所谓的“高息服务费”。

来源：58好借官网

在几年前的金融行业野蛮生长时期，这种模式或许行得通，但如今“助贷新规”落地后，借贷平台的合规性都面临着巨大的考验。

《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》中明确规定，商业银行互联网助贷平台要将利息、担保费、服务费等全部计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间，严禁拆分科目、变相加息或以咨询费、顾问费等名义变相抬升成本。

来源：中国政府网

显然，58好借将利息与服务费剥离的操作，已经触碰到了监管规定的高压线。

笔者注意到，58好借的合作机构名单中，有多家银行和消费金融公司。当助贷新规明确了银行和金融机构作为放款方的主体责任后，这些放款机构有责任对58好借进行监督。

而该平台的收费乱象，既损害了消费者的合法权益，也不符合监管要求。同时也引发了一个问题，即放款机构是否尽到了对合作平台及关联公司收费行为的监管审核义务？

行业洗牌与生存挑战

站在行业角度，58好借的困境，是整个助贷行业在强监管时代下洗牌的缩影。

早期的金融行业对综合融资成本没有统一的定义，利率也并不明确，金融监管较为宽松。因此许多借贷平台和金融机构，都将利息拆分为“服务费”“担保费”“会员费”等，以此来规避司法保护上限。

于是，整个行业都普遍依赖‘高息覆盖高风险’的粗放模式。这种模式曾推动行业快速扩张，但也埋下了系统性风险与消费者权益受损的隐患。

随着近几年金融监管的越发严格，利率上限成为硬性规定，依靠粗放模式获利的老路显然走不通了。

南开大学金融发展研究院院长田利辉认为，上述违规模式存在“多重病灶”。其一是当利率红线收窄，长期依赖“高息覆盖高风险”路径的贷款平台，只能通过费用拆分维持生存，盈利将会变得非常困难。

二是贷款平台利用分期将利息藏入商品溢价的方式，本质上是用复杂的结构规避金融监管。另外，当“会员费”“担保费”与实际服务严重脱钩，平台就已经从“服务者”异化为“收割者”。

而在当前的金融消费市场，蚂蚁金服、京东金融、腾讯金融被并称为“三大互联网金融巨头”。他们有着强大的技术壁垒和生态场景优势。

蚂蚁金服凭借支付宝的庞大生态优势，处于行业领先地位；京东金融背靠电商巨头，一直以来深耕消费金融；腾讯金融依托微信用户的庞大基数，也在不断扩大自身的商业版图。

对于58好借这类“腰尾部”平台而言，生存的空间和面临的压力无疑是巨大的。

此外，当合规要求严格实施后，“不合规即出局”已成为市场共识，尾部平台的主要的盈利来源将会逐渐被切断，等待它们的将是在行业洗牌中被边缘化甚至淘汰。

因此，58好借必须尽快摆脱对“乱收费”路径的依赖，在合规条件下重新探索新的盈利路线。

结语

“水能载舟亦能覆舟”，海量用户造就了如今的58好借，大量的消费者投诉也让其面临着前所未有的信任危机。

不过危机之下往往孕育着新的转机。在这条通往高质量发展的必经之路上，58好借需要彻底摒弃“流量变现”的短视思维，告别旧模式。并利用深厚的流量基础，将发展重心真正转移到技术驱动和普惠服务上来，为用户提供真正透明、便捷、低成本的信贷解决方案。

唯有如此，平台才能重塑品牌形象，在这场行业大洗牌中存活下来。

​