净利润重回增长，新网银行的“合规短板”却越拉越长

作为一家提供金融服务的民营银行，新网银行的知名度虽不如国有大行、股份制银行、城商行高，但在民营银行中，它绝对算得上佼佼者。

它与微众银行、网商银行并列“中国三大互联网银行”，被合称为“民营银行三甲”。可就在前几日，它因一张33.7万元的罚单再一次进入公众视野。

这次处罚的金额不算大，但“账户管理、金融科技管理及信用信息采集”等违规事实，却暴露出高速扩张后的新网银行，在内部治理与风险控制方面存在的明显漏洞。

罚单背后的“技术”悖论

新网银行是由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立的四川省首家民营银行。

自2016年成立以来，就依托领先的金融科技能力、稳健的大数据风控技术和高效的互联网开放平台运营模式，致力于打造一家数字科技普惠银行。

背靠新希望集团、小米等股东资源，新网银行通过该全线上、无接触的模式，迅速在普惠金融领域占据一席之地。官方表示，新网银行利用云计算、大数据、人工智能等新一代互联网技术，服务于“二八定律”中被忽视的80%小微群体。

来源：新网银行官网

战略愿景很美好，但现实总是残酷的。3月6日，中国人民银行四川省分行对其开出一张罚单，新网银行违反“账户管理”、“金融科技管理”、“信用信息采集、提供、查询及相关管理”3项规定，被给予警告并罚款33.7万元。

一家以金融科技为底色的银行，却因金融科技管理被处罚，这恰恰是其商业模式的核心出现了合规漏洞。

来源：中国人民银行四川省分行官网

具体可能是内部科技治理体系存在短板，如在系统安全、数据治理或技术外包管理等方面，没有完全符合监管要求。

新网银行技术应用高速迭代，合规治理却相对滞后，这一矛盾正在进一步被放大。

回顾过往，新网银行曾因反洗钱、与助贷机构合作不规范、催收管理不到位等问题多次被监管通报或处罚。

2021年3月，中国银保监会消费者权益保护局通报新网银行违规放贷、暴力催贷等问题。7月，该行因未按照规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、与身份不明客户进行交易等反洗钱相关问题，被罚630万元。

来源：中国人民银行成都分行

2022年4月，因违反信用采集、提供、查询及相关管理规定，被处以20万元罚款。同年8月又因贷前调查、贷款资金用途管理等，新网银行受到四川银保监局199万元的处罚，1名员工被警告并罚款6万元。

从这一系列监管措施能看出，监管部门正在从最初的鼓励创新走向严格，依托互联网平台“借船出海”、追求规模快速扩张的模式早就不合时宜了。

增长的“面子”承压的“里子”

反观另一面，新网银行的经营正在逐渐回暖。

红旗连锁2025年中报数据显示，该行2025年上半年实现营收34.12亿元，同比增长14.17%；归母净利润4.86亿元，同比增长21.59%。

来源：成都红旗连锁股份有限公司2025年半年度报告

从2021年到2023年，新网银行业绩快速增长，分别实现营业收入26.41亿元、36.44亿元、54.89亿元，分别同比增长了12.08%、37.98%、50.60%，净利润也从2022年开始实现同步增长。

来源：新网银行2023年度报告

可到了2024年，该行就处于增收不增利的局面，营收63.70亿元，继续保持了两位数的增长，然而净利润却同比下降19.7%至8.11亿元。仅仅过了半年，这家银行就能扭转了这一尴尬局面，重新实现营收、利润双增长，可见其较强的经营韧性。

来源：成都红旗连锁股份有限公司2024年度报告

不过，2024年新网银行营收和净利润出现巨大反差的原因更值得分析。其实，新网银行2024年计提信用减值损失41.1亿元，与2023年度的29.2亿元的计提规模相比，增长了近41%。

为了覆盖高风险客群带来的潜在损失，银行计提了巨额的信用减值准备，这直接占据了其利润空间，导致公司利润下滑。

抛开业绩回暖的表面现象，近几年，新网银行内里的资产质量和资本补充都有着不小的压力。

来源：新网银行2023年度报告

2023年底，新网银行不良贷款率由2021年的1.05%升至1.71%。截至2024年末，新网银行的不良贷款率为1.69%，较期初减少0.02个百分点。但根据银行家杂志统计，仍然高于民营银行业1.54%的平均不良贷款率。

来源：银行家杂志公众号

其次，新网银行的资本充足率也面临补充压力。

2023年，新网银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为10.02%、10.45%、11.54%。而根据国家金融监督管理总局公布的数据，去年四季度末，商业银行上述三项指标的平均水平分别为10.54%、12.12%、15.06%。

到2025年9月底，这三项指标分别为9.94%、9.94%、11.01%。也就是新网银行资本充足率不仅低于商业银行平均水平，还连续三年出现下滑‌。

来源：新网银行官网

此外，笔者还注意到，该行去年9月份公布的合作机构名单中，83家合作机构与旧名单几乎完全一致，某手、携程、字节、京东、58金融、分期乐等原有合作机构都包含在内。

来源：新网银行官网

作为一家没有自有流量优势的互联网银行，如此“稳定”的合作，更加说明其业务完全依赖与其他机构合作，而这份名单正是其业务运转的核心。

只是这份合规名单与用户投诉之间有着不同寻常的出入。

黑猫投诉平台上，新网银行作为放款方的产品投诉中，涉及喜心花、钱小乐、聚小花等产品。而这些产品背后实际运营的助贷公司，并未被纳入合作机构名单中。换句话讲，该行正在与一批不在名单上的中小机构开展业务。

这种行为已经违反了助贷新规“禁止银行与名单外机构合作”的规定，不仅触碰了合规红线，更可能将银行暴露在第三方风险之下。

来源：黑猫投诉平台

新的掌舵人

将这些压力和风险放在任何一家银行身上，想必银行都不会好受。这时候，战略选择就是决定银行未来的武器。

新网银行清楚地知道，想做出正确的战略选择，领导人和管理层有多么重要。

于是，其管理层出现了这样一位领航者。一向行事低调的朱韬，作为新网银行的董事长，上任以来基本上没在公开场合露过面。笔者只能查到了2024年度报告上，朱韬拟任新网银行董事长的信息。

来源：新网银行2024年度报告

虽然至今不见监管批复公告，但从财报的履历看，朱韬之前在中国银行多家分行任职过，担任行长职位，既有大行管理经验，也有民营银行经验，金融行业从业经验非常丰富。

2026年2月，新网银行的管理层又有了新的变动。监管核准毛航新网银行首席信息官的任职资格。这意味着，深耕金融科技领域多年的毛航，将以更高层级管理角色，持续推动新网银行数字化与智能化建设。

来源：国家金融监督管理总局四川监管局

在战略选择上，这家银行正在试图重塑品牌形象。去年8月，新网银行启动了“智擎AI+”战略升级，提出“人人AI，处处AI”的目标，等于是将AI技术运用到所有业务流程之中，实现全员普及，从而提升运营效率。

另外，在金融服务实体经济的时代浪潮中，新网银行积极响应国家号召，聚焦科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融与数字金融“五篇大文章”。

尤其是近两年，助贷业务的监管趋严、存量市场饱和，该行加大普惠小微金融的投入力度，寻找新的转型出路，探索普惠金融、绿色金融协同发展。

结语

新网银行的发展曲线已经非常清晰。早期依靠技术红利和监管红利实现了弯道超车，但随着市场饱和与监管收紧，粗放式增长的弊端逐渐显现，这家银行面前的挑战越来越多。

前几日的罚单金额虽然不大，但只要有罚单就意味着监管认定其存在违法违规行为，那么新网银行的科技风险管理也就有待加强。

对于这家科技驱动的银行来讲，要想建立稳健的风控文化，就需要把合规真正嵌入技术基因，用“科技”和“合规”双腿走路。