一边收编村镇银行，一边罚单频发：台州银行的“自救式增长”

曾经的台州银行，是小微金融领域的一面旗帜，它与泰隆银行一起被称为浙江民营银行的“小微之王”。

2025年，中国金融业展开了以中小金融机构为重点的深度调整。如今的它，又被业绩下滑、监管重罚压得喘粗气。

好在台州银行不甘现状，也有着在逆境中寻求突围的定力。新的一年，它一边果断出手收购村镇银行，通过整合资源、扩大服务半径来稳住基本盘；一边积极响应财政贴息政策，在服务实体经济中寻找新的增长支点。

“小微之王”的双重困局

作为扎根浙江台州三十多年的本土城商行，台州银行是全国第一家以市场化方式组建的城市商业银行。近年来，它凭借独具特色的小微金融服务体系和差异化经营快速扩张，成为浙江民营银行中极具代表性的小微企业。

来源：台州银行官网

当前，我国金融市场进入低利率时代，存款利率一降再降，贷款利率也节节下行，银行赖以生存的净息差被不断压缩，许多商业银行不得不面临盈利和经营的风险。

正处于快速扩张的台州银行也没能避开这些风险。

在经营层面，台州银行的业绩长期依靠“人海战术”。所谓的“人海战术”，就是通过人工深度尽调获取客户非标准化信息，从而精准评估小微企业的还款能力与意愿。

然而，受到息差收窄的冲击，这家银行陷入了发展瓶颈，传统业务模式的弊端也直观地反映在了业绩表现上。

财报数据显示，2025年前三季度，台州银行营收84.32亿元，同比下降11.44%，这是其近10年来头一次出现三季度营收负增长。而净利润27.74亿元，同比下降22.59%，下滑更为明显，而且利润下降幅度远高于营收的下降幅度，几乎翻了一倍。

从大环境俯瞰，国有大行加速下沉布局普惠金融，LPR持续下行，所以台州银行的息差优势被大幅压缩，业绩下滑也在情理之中。

而审视台州银行自身，其业务扩张高度依赖大量一线信贷员实地走访，也就是前文中提到的“人海战术”。2024年，其员工规模高达1.2万人，员工成本达37.79亿元。2025年前三季度业务及管理费用为35.08亿元，占营业收入的比重更是高达41.6%。

来源：台州银行2024年度报告

这就不可避免会导致人力成本的刚性增长，成本收入占比远高于行业平均水平，高昂的运营成本进一步侵占了原本就收窄的利润空间。

在合规层面，监管罚单的密集落地揭示了台州银行内控管理的深层隐患。

去年年底，台州银行因内控管理不审慎而被处罚30万元，相关责任人倪嘉璞被终身禁止从事银行业工作。

来源：国家金融监督管理总局浙江监管局官网

单看罚款金额，比起百万元罚单甚至上千万元罚单，台州银行的违规行为或许不算太严重。可在银行从业人员的行政责任体系中，相关责任人被终身禁业的处罚基本上属于“顶格”惩戒。

《中华人民共和国银行业监督管理法》中规定，当银行业金融机构违反法律、行政法规、国家有关银行业监督管理规定，除对机构罚款外，监管机构还可以根据不同情形，对直接负责的董事、高管和其他直接责任人员采取“取消一定期限直至终身的任职资格”“禁止一定期限直至终身从事银行业工作”的措施。

所以，这足够说明台州银行违规行为的严重性，更反映出其在风控流程或员工管理上存在的系统性缺陷。

笔者在国家金融监管局官网上查到，这几年台州银行确实罚单不断，尤其是2024年的罚单最为密集。

2024年1月，台州银行杭州分行因向不符合条件的借款人发放贷款、贷后检查不到位，部分信贷资金被挪用于股市、员工合规管理欠缺等问题，被浙江金融监管局罚款185万元。

4月又因理财业务管理问题、信贷资金被挪用、贷款管理不到位等违规行为，被台州金融监管局开出了385万元的罚单。

10月，丽水分行被丽水金融监管局罚了50万元，原因是丽水分行存在贷后管控不到位、信贷资金被挪用等问题。仅这三张罚单合计罚款金额就超过600万，而台州银行的罚单可不止这三张。

来源：国家金融监督管理局官网

上述的每一张罚单的违规事实，都涉及到贷款管理不到位、信贷资金挪用的问题，这些违规行为几乎涵盖了台州银行贷款的全流程，暴露出这家银行在长期发展中的系统性风险。

这些合规风险带来的不只有财务损失，更损害了台州银行的品牌声誉和用户信任。

战略与政策响应的破局之举

不过在面对业绩压力与合规困局时，台州银行反应非常迅速，通过资本运作与业务调整，寻找新的增长曲线。

在资本运作方面，台州银行近几年持续强化县域业务布局。根据官网介绍，台州银行全行拥有470多家分支机构，网点已经覆盖浙江省全省。在北京、重庆、深圳、江西赣州以及浙江三门、景宁等地主发起设立了7家“银座系”村镇银行。

来源：台州银行官网

去年年底，浙江景宁银座村镇银行成为这7家“银座系”村镇银行中，第一家进入改革重组并拟改建为支行的机构。

根据丽水监管分局批复，同意台州银行收购并设立台州银行丽水景宁支行、台州银行丽水景宁城南小微专营支行。此外还将承接浙江景宁银座村镇银行清产核资后的资产、负债、业务及员工。

来源：国家金融监督管理总局浙江监管局官网

看得出来，即使业绩承压，这家银行依然具备较强的资本运作能力和战略扩张意愿。当然，这不仅仅是一次单纯的规模扩张，而是台州银行一早就布好的局。

中国银保监会办公厅关于“进一步推动村镇银行改革化解风险改革重组”的通知发布后，“村改支”模式就成为很多银行最主流的选择。

来源：银保监会官网

台州银行将浙江景宁银座村镇银行改为支行后，能够进一步整合区域金融资源，优化网点布局，增强在丽水等地的金融服务渗透力，实现风险兜底与资源优化。这样做既巩固其作为区域性小微银行的头部地位，也是积极响应国家政策的体现。

在业务上，台州银行在多领域实施财政贴息的动作同样响应了国家政策导向。1月28日，其发布关于实施多领域贷款贴息政策的公告，宣布对个人消费贷款、中小微企业贷款、服务业经营主体贷款这三大领域实施财政贴息政策。

来源：台州银行公众号

财政贴息是一种国家宏观调控行为，即政府为支持特定领域或区域发展，对承贷企业的银行贷款利息给予补贴。

在当前经济环境下，台州银行通过这种手段来降低融资门槛，对它来说是一举两得的事情。既有助于在激烈的同业竞争中锁定优质小微客群，为未来的业务增长积攒能量。也是其主动调整信贷结构、下沉服务重心的体现。

模式转型与未来展望

过去，台州银行依赖高成本人力投入、高风险偏好的小微信贷模式。但在经济周期下行时期，这种模式的弊端也就逐渐显现出来。

对于任何一家中小型银行来说，长期积累的客户基础和品牌声誉是最宝贵的资产。所以，台州银行当下需要做的是尽快“化危为机”。

面对业绩下滑的危，台州银行需要跳出传统的“人海战术”，优化收入结构、发展财富管理等中间业务。针对合规漏洞的危，它必须利用大数据、人工智能等技术手段，优化信贷审批流程，提升风控的精准度。

而如何将自身的资产转化为竞争优势，将是对台州银行管理层的终极考验。

​