告别野蛮生长：苏州银行的万亿之路与风控大考

在长三角城商行金融版图，苏州银行迎来了属于它的2026年的“开门红”时刻。

年初，苏州银行召开了“支持实体经济战略展望会”，会上推出全新公司金融品牌“苏心伙伴”，吸引了200多个政企代表齐聚。

“苏心伙伴”与之前的“苏心零售”相呼应，再加上大股东超4亿元的股份增持，苏州银行实现了2026年旺季信贷投放的“开门红”，股价稳中有升。

来源：百度股市通

然而，在行业竞争加剧的当下，表面一片祥和的苏州银行也正在艰难转型。为了维持业绩增长，它不得不选择降低经营成本，这也为业务结构失衡、合规治理埋下了隐患。

资本托举的增长焦虑

近期苏州银行股价稳中有升，离不开大股东苏州国际发展集团有限公司多年以来的支持。

12月30日，苏州银行发布的公告称，国发集团以及其一致行动人东吴证券的年内第二轮增持计划正式完成。

2025年7月1日至2025年12月26日期间，国发集团以自有资金以集中竞价交易的方式累计增持4.905.95万股，占该行总股本的1.0974%，增持资金合计4.03亿元，持股比例创下16%的历史新高。

来源：苏州银行官网

旷投注意到，苏州银行此前股权结构分散，多年以来都没有实际控制人或控股股东，虽然在理论上能避免单一股东的过度干预，但实际上是有可能削弱银行的决策力和执行力。

2020年，国发集团成为苏州银行的股东，三年持股比例一直保持在9%。随着监管“放行”，到2023年，国发集团开始通过分红、划转、增持等手段持续提升持股比例，从第一大股东摇身成为苏州银行实际控股股东。

因为国发集团是苏州市财政局的独资企业，所以苏州市财政局也就顺理成章地成为了苏州银行的实际控制人。

苏州银行也因此为自己争取到了更多的转型时间和空间。有了国发集团的支持以及苏州市财政局的背书，苏州银行不仅可以拥有清晰的治理框架，提升自身决策能力，还可以获得政策倾斜、项目合作等地方政府的支持。

苏州银行之所以需要外部“补血”，是因为自身资产总额突破7700亿元的背后，是规模增速放缓、个人贷款收缩等内部增长焦虑，这也是苏州银行在2026年全力推进信贷投放的原因。

如何换取增长

翻开苏州银行的内里，内部的增长焦虑一览无余。

表面看，苏州银行的资产总额在稳步增加，但其实增速已经有所放缓。财报数据显示，2025年三季度，苏州银行资产总额为7760.40亿元，比年初增加823.26亿元，增长11.87%，与2024年15.27%的增速水平相比有所下滑。

来源：苏州银行2025年第三季度报告

而苏州银行资产总额与其他头部的差距还在加大。江苏银行、南京银行同期的资产总额已经达到4.93万亿元、2.93万亿元，增速为24.68%、14.31%。而同为江苏头部城商行，苏州银行资产规模只有两者的零头。

来源：江苏银行、南京银行三季度财报

财报还透露出另一组数据。2025年前三季度，苏州银行的营收和利润都有所增加，营业收入94.77亿元，同比增长2.02%；归母净利润44.4377亿元，同比增长7.12%。

来源：苏州银行2025年第三季度报告

不过旷投发现，2025年上半年，苏州银行业务及管理费用为19.55亿元，同比2024年的21.56亿元减少了2.02亿元，降幅9.37%。员工费从2024年的14.53亿元减少到了12.42亿元，降幅14.53%，是业务及管理费减少的主要原因。

来源：苏州银行2025年半年度报告

也就是说，苏州银行2025年上半年成本的控制主要得益于缩减于人力资源支出。这一点从财报中也能看到，2025年上半年应付职工薪酬相较上年末下降39.05%，主要原因就是“应付职工薪酬减少”。

来源：苏州银行2025年半年度报告

员工费用减少的具体原因可能是面对行业压力而采用了调整人员构成的成本控制策略，也有可能是数字化转型过程中，运营效率提升，减少了对人工的依赖。

不过旷投能确认的一点，就是人才资源是商业银行的第一资源和最大资产。苏州银行的降本策略在一定程度上会打击员工积极性，除了人才流失的风险外，银行的薪酬体系可持续性也面临着考验。

“万亿苏行”的风险

除了增长带来的焦虑，苏州银行的资产结构也严重失衡。

这一切，得从苏州银行董事长崔庆军的“万亿苏行”目标说起。

崔庆军2023年掌舵苏州银行后，便定下了“万亿苏行”的具体时间表：2024年至2026年三年内，将苏州银行资产规模从6018亿元提升至万亿元。

于是，苏州银行开始重点拓展公司类业务，而相对忽视个人金融业务，呈现出明显的“重对公、轻零售”特征。

2025年三季度，苏州银行公司贷款余额2818.21亿元，占总贷款比重76.47%；个人贷款余额867.31亿元，占比23.53%。况且这一失衡局面还在不断加深，公司贷款较年初提升1.07个百分点，而个人贷款则下降5.6个百分点。

来源：苏州银行2025年第三季度报告

这种业务结构的确能帮苏州银行快速扩大资产规模，但这也意味着对公贷款的信用风险也同时存在。

2025年末到2026年初，苏州银行就因为两件事被推向了舆论的风口浪尖，而这两件事就是信用风险的集中展示。

2025年12月，苏州银行无锡分行因金融借款合同纠纷，向雪浪环境提起诉讼并申请诉前财产保全，涉及金额约4970万元是第一件事。

来源：苏州银行官网

第二件事是苏州银行官网公示的互联网贷款合作机构名单中，蚂蚁集团、字节跳动旗下公司、网商银行、马上消费、信也科技等多家平台的部分产品在消费者投诉平台上的投诉量非常大。

旷投在黑猫投诉平台上发现，截止1月30日，包含“借呗”的投诉超70000条，“放心借”近50000条，“网商贷”11362条，累计投诉量超10万条，其中“暴力催收”“高利贷”“隐形费用”等是高频词。

来源：黑猫投诉平台

从监管角度讲，2025年10月实施的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》中明确要求，银行须对合作机构实行“白名单”管理，严禁与名单外机构开展业务，并承担对合作机构行为的连带管理责任。

所以，当合作平台出现违规催收等行为时，苏州银行也需要承担一定的管理责任。对苏州银行自身来讲，这些信贷平台虽然能带来流量和业务增量，但高频次的投诉也会侵蚀银行声誉和品牌信任。

双轮驱动破局

在行业竞争愈发激烈的当下，面对以上种种问题和困境，苏州银行正在积极寻找差异化破局路径。

2025年，苏州银行聚焦主业务发展，坚定“以客户为中心”的一体化经营战略，以“科创+跨境”双引擎推动高质量发展。

在科创金融领域，苏州银行打造“苏心科创，伴飞成长”品牌，构建“10+9+N”组织架构，更新“苏心科创力”评价模型，持续完善“伴飞计划”“展翅计划”“领航计划”三大金融支持计划。

截止2025年上半年，苏州银行合作科创企业客户数超13000家，科创企业授信总额超1300亿元。

来源：苏州银行2025年半年度报告

苏州银行还在跨境金融领域持续发力，构建结算、智存、融资、交易、担保、出海“6+N”境内外、本外币、离在岸的跨境金融产品体系，推动跨境服务体系持续升级。

截止2025年上半年，苏州银行国际结算量突破136亿美元，同比增长30%；跨境人民币结算量突破145亿元，同比增长53%。

来源：苏州银行2025年半年度报告

结语

如今的城商行市场，银行资金成本呈现上行压力，政策监管也在收紧。

好在苏州银行有大股东国资集团和苏州市财政局的支持，风控底子也算良好。但只有降低成本和对公贷款是完全不够的。

苏州银行还需要做到两点：即使不良贷款率连续保持0.83%的良好水平，也需要建立有效的风险隔离机制。另外，也要平衡业务结构，在重视对公贷款的同时，提高个人贷款占比。

来源：苏州银行2025年第三季度报告

通往万亿资产的路道阻且长，苏州银行的转型必须快马加鞭。

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