资本补缺口，风控拖后腿：长安银行的两难棋局

对于大众而言，银行绝对可以称得上是最值得信任的存钱贷款场所。而区域性银行的经营版图，往往有着鲜为人知的战略调整。

作为区域性银行的长安银行，唯一能倚仗的就是对本地经济的长期深耕。近期，长安银行正在做着两手准备，一边引入百亿资本，一边整合村镇基层机构。

长安银行的选择，既是对自身发展现实的回应，也或许是所有区域性商业银行必须面临的共性问题的答案开端。

双线作战

长安银行当下的核心战略在于资本与机构的双线并进，笔者通过深入了解，发现这其实也是不得已而为之。

月初，陕西省国际信托股份有限公司发布了对外投资公告，公告显示陕国投拟参与本次增资，增资金额不超过8亿元，增资股份不超过2.09亿股。旷投注意到，长安银行拟定向发行不超过26.11亿股，股份总数不超过101.88亿股。

来源：深交所关联交易公告

近几年，长安银行的资本压力极为紧张，增资扩股其实更多是为了缓解这一压力。

财报数据显示，2024年，长安银行的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为12.91%、10.78%、9.12%，而到了2025年三季度，三者分别下降至11.66%、9.62%、8.23%，再次接近监管指标。于是，外部注资便成为长安银行延续经营的关键。

来源：长安银行2024年财报

据笔者了解，不论是延长石油、陕西煤业、有色金属等原有股东，还是陕西金融控股以及前文中提到的陕国投等新进的投资者，投资方大多都是当地的国资机构。这也就意味着增资完成后，长安银行的实控权依旧掌握在政府手里。

来源：长安银行2024年财报

长安银行将本土国资作为主要出资方，既强化了政银协同效应，也能争取到更多的政策资源和项目支持。

当然，这也传递出地方政府正在加强对属地金融机构的实际掌控力。长安银行的资本补充，也正是政府治理结构与战略方向的一次锚定。

与增资扩股一同引发关注的，是长安银行收购村镇银行，推进“村改支”的另一动作。

1月14日，国家金融监督管理总局宝鸡监管分局批复，同意长安银行收购陕西太白长银村镇银行并设立太白县支行，陕西太白长银村镇银行清产核资后的全部资产、负债、业务和员工由长安银行承接。

在这之前，长安银行2025年第二次临时股东大会的通知已经透露了其拟审议收购陕西陇县长银村镇银行设立分支机构的议案。

来源：长安银行官网

深入探究便不难看出，长安银行整合机构本质上是一种规避风险的策略。

过去10年，很多城商行为了响应普惠金融政策，通过控股或参股方式设立村镇银行，覆盖县域及农村市场。但由于管理范围大、抗风险能力弱等原因，不少村镇银行陷入不良率高、盈利低迷的困境，甚至成为总行的风险口。

自2008年起，长安银行共设立4家村镇银行，分别是陕西岐山长银村镇银行有限责任公司、天水秦州长银村镇银行股份有限公司、陕西陇县长银村镇银行股份有限公司、陕西太白长银村镇银行股份有限公司。

而这几家村镇银行都面临着上述的经营问题，处于亏损状态。财报数据显示，2024年，这4家村镇银行营收分别为3005万、997万、990万、1235万，同比分别下滑14.08%、36.93%、36.77%和27.68%，净利润更是全部为负。

来源：长安银行2024年财报

所以，长安银行试图通过收购并设立支行的方法，将村镇银行的经营风险归到总行资产负债中，从效率上强化对分行的管理。这么看，“村改支”这个办法的确来的正是时候。

经营底色

长安银行的战略布局合理且很有必要，但能否支撑起企业的躯体，还需要看公司内部经营的真实状况。事实上，长安银行的经营情况却并不乐观。

目前的银行贷款利率正不断下降，存款利率却很难以下调，银行靠“利率差”的传统盈利方式已难以为继。长安银行更是如此。

年报数据显示，2024年，长安银行营收与净利润出现了双双下滑。主营业务同比下滑2.66%，净利润同比下降7.47%。到2025年前三季度，营业收入为76.43亿元，同比增长18%；净利润达18.82亿元，同比增长6%，业绩状况得到了一定改善。

来源：长安银行2024年财报

虽然整体业绩有所回暖，但不良贷款却是令长安银行头疼的一件事。

因长安银行没有公布最新的不良贷款率数据，笔者从2024年财报中找到这样一组数据：长安银行全年清收处置不良资产共55.28亿元，其中不良贷款清收处置金额为54.13亿元。全国城商行不良贷款率的平均水平仅为1.76%，而长安银行的不良贷款率高达1.83%。

来源：长安银行2024年财报

当我们将视角转到合规经营层面，长安银行的问题同样突出，去年就多次被开罚单。

2025年7月初，榆林监管分局对长安银行榆林分行开出了一份罚单，原因是保险销售行为可回溯管理制度执行不到位，罚款金额为8万元，两名相关责任人分别被罚款1万元。无独有偶的是，就在同月底，长安银行又因违反支付结算管理规定，被中国人民银行陕西省分行罚款400万元。

来源：中国人民银行陕西省分行官网

时间线拉到更早时候，从2020年至2021年，原银保监会网站陆续披露了20张与长安银行相关的罚单，合计罚金351万元。

此外，长安银行在2024年8月份还被卷入“优策投资的12.52亿元存款丢失”事件中。直到上个月12日，浙江才厘清了责任并发布了处罚公告。

公告显示，优策投资被处2100万元罚款，没有关于长安银行的金融监管罚单。不过这次风波的责任划分过程耗时一年多，在这期间，公众对长安银行的信任度也必然会下降。而在信息高度交错的今天，信任缺失很难在短时间内重建。

结合上述种种情况，笔者认为，如果资产质量与负债稳定性不能同步跟上的话，所有外部支持都可能治标不治本。

质量优先

百亿国资与村镇银行打开了新的优化空间，但长安银行仍处于战略调整的关键时期，要实现战略兑现，最终还是要靠经营效能的提升。

眼下最主要的事情，是要加快不良资产处置速度。长安银行必须通过资产证券化、批量转让、债转股等方式，实实在在地降低不良贷款率。

合规与风控从“被动”转向“主动”也刻不容缓。除了加快数据治理与智能风控系统的建设之外，长安银行还应建立高效的风险响应机制，并通过主动披露ESG等关键信息，增强透明度，重建公众信任。

另外，长安银行还需构建一个新的盈利模式。在息差收窄的背景下，长安银行差异化竞争的突破口或许在于，深度对接能源化工、先进制造与现代农业等具有本地特色的产业，开发定制化金融解决方案。

结语

长安银行的现状，也是区域性银行的集体困境与突围尝试的映照。

说到底，老百姓存进去的不仅仅是一串数字、一笔金钱，更是一份信任。从长远发展的角度看，银行要实光靠增资扩股来“续命”的话，就不一定能站得稳、走得远。

所以，资本和网点只是两颗会影响棋局走向的棋子，真正决定长安银行输赢的，是它能不能把风险管住、把服务做实。否则，再多的“输血”也撑不起一家让人放心的银行。