危机即转机：江阴银行一次深刻的“合规觉醒”

2026年1月5日，江阴银行收到一张罚单，对此，该行也是见怪不怪。

江阴银行之所以收到罚单，主要原因还是因其票据业务审核问题（苏州分行票据审核不严），结果被罚款50万元，还被没收违法所得21284.75元。

当然，此次分行票据审核事件的负责人--普惠金融部总经理顾冬青也受到警告，并被罚款6万元。

50万的处罚对于拥有千亿资产的江阴银行来说代价不大，但警示不小。

票据业务为何频频“踩雷”？

监管层近年来持续高压整治票据业务合规问题，尤其是最近，监管明显更严了。

1 月 5 日，上海浦东发展银行苏州分行因票据审核疏漏、个人贷后管理失守，吃下 110 万元罚单；仅隔三日，农业银行丽水分行又因贸易背景审查不严被追罚 40 万元，相关责任人朱某丰同步被警告。一周之内，两家银行在同一“雷区”连环触线，监管“零容忍”的信号再清晰不过。

一句“江阴银行分行票据业务审核不严”，背后有多重原因。

首因在于“人”的短板。江阴银行对票据条线人员培训缺位，审核动作沦为盖章流程，以至于合同真实性无人核验、发票信息未交叉比对、资金流向更无追踪，看似操作疏忽，实则把银行生命线置于高风险区。

还有一大原因是，江阴银行的风控意识没跟上。这并非首次其面临合规挑战，除了票据业务，江阴银行还在其他业务领域栽过跟头。

2025年4月，江苏江阴农村商业银行股份有限公司因重点领域数据不准确、表外金融衍生品类数据少计，被罚款60万元；2025年9月，因“贷款‘三查’不尽职、银行承兑汇票业务贸易背景真实性审核不到位”，江阴银行常州分行被处以73万元罚款……

说到底，江阴银行屡次被查出问题却未能及时整改，这次再次被罚不算冤。

异地扩张的“水土不服”

把时间拨回到2001年，江阴银行在江阴区域落地生根，专心服务本地的“三农”和小微企业，一路稳扎稳打。2016年成功上市，先后在常州、无锡、苏州设立三家分行，控股5家村镇银行，开启异地扩张之路。

江阴银行异地扩张的目的很简单：突破江阴本地市场饱和瓶颈，寻找新的增长空间，以及对外输出品牌价值。而苏州、常州、无锡等分行作为江阴银行重要异地根据地，自然承载着其对业务增长与品牌输出的期待。

可惜理想很好，现实很残酷。银行异地扩张不是简单的讲本土模式和经验照搬到其他区域这么简单。离开了熟悉的地盘，江阴银行面临“水土不服”和市场竞争等异地考验。

虽然苏州与江阴地理相近但苏州客户结构、产业特征、竞争格局与江阴存在显著差异，金融生态未必相通，江阴银行作为外地品牌缺乏对新市场的深度理解，自然难以融入。还有一个难点是，异地经营天然面临客户基础薄弱、风控经验不足、人才储备有限等问题，管理难度大，极易滑向违规边缘。

在客户、风控、团队不足的情况下，部分异地分支机构为快速做大规模，可能转向操作灵活、见效快的票据贴现、大额对公贷款等高风险业务。至于这些业务，对于银行的短期营收是能起到一定拉升作用的，但缺点也同样明显，就是高度依赖真实贸易背景审核与资金流向监控，一旦疏忽就容易出现违规的情况。

江阴银行苏州分行普惠金融部票据业务违规，这个鲜明的案例说明，江阴银行虽然把地盘占了，但异地经营管理和控制力明显不够。未来需要进一步加强风险内控与合规体系建设，不然这种跨区域的违规情况可能还会发生。

从“上市明星”到增长乏力

屋漏偏逢连夜雨，跟以前高速增长一跃成为全国A股首家上市农商银行的日子比，江阴银行很明显增长乏力。

近几年，财报数据清晰的展现盈利增速放缓的问题。2021年至2024年，江阴银行盈利增速分别为20.51%、26.88%、16.83%、7.88%；2025年第三季度归母净利润4.32亿元，同比增长7.52%。从两位数的高速增长到个位数增长且持续放缓，表明其增长引擎正在失速。

从资产质量来看，江阴银行不良贷款率低于行业平均水平，看似保持了资产质量的稳定，但在盈利能力下滑的背景下，这一优势能否持续稳固，仍存变数。截至2025年9月末，江阴银行的不良贷款率为0.85%，较上年末下降0.01个百分点。

与之同步的是，江阴银行的资本充足水平悄然滑坡，未来或也面临一定的资本补充压力。2025年上半年，江阴银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.89%、13.75%、13.74%，均较年初有所下降，分别下降0.33个百分点、0.35个百分点、0.35个百分点。

背着业绩指标的重压，部分分支机构难免会慌不择路，把主意打到高风险业务上，就为了博短期收益，这一步步的妥协，最终换来的就是监管的罚单。江阴因哈这次票据业务审核不严被罚，正是这种业绩焦虑下的必然结果。

从高光的“上市明星”，到如今深陷增长瓶颈的迷茫，江阴银行的转型焦虑，不只是它自己发展模式走到头的问题，更戳中了不少区域银行在行业转型期的共同困境。

监管趋严，县域银行如何破局？

2026年，监管部门严查银行机构在票据、信贷“三查”、贷款管理等传统高风险领域的违规行为，短短不到一个月的时间，就开出含江阴银行在内的3张罚单。

其他两张，一张给了浦发银行苏州分行，另一张给了交通银行股份有限公司太仓分行。据了解，浦发银行苏州分行，因票据业务审核不严、个人贷款管理不到位，被罚款110万元；交通银行股份有限公司太仓分行因流动资金贷款“三查”不到位，被罚款35万元。

如此看来，金融监管总局对中小银行“强监管、严问责”日渐寻常化。对江阴银行而言，重构合规文化是重中之重，迫在眉睫。

第一步，聚焦本土小微、三农，而非盲目在陌生市场与大行拼规模、拼通道。作为县域农商行，江阴银行核心优势在于深耕本地、贴近实体，应重新聚焦江阴及周边县域的小微企业、“专精特新”企业、三农主体，打造不可替代的服务生态。

建立独立有效的合规审查与问责机制也是江阴银行也急需要弥补的缺陷。强化对分支机构负责人的问责，将合规表现纳入晋升与薪酬核心指标，杜绝“只问结果、不问过程”，只有风控体系真正硬起来，未来的路才走得通。

科技手段也要合理用起来，利用大数据穿透交易背景，确保票据和贷款背后是真的生意。光听企业说不行，得拿税务、工商、物流这些外部数据来“交叉验证”，确认真实贸易背景，同时通过资金流向图谱，识别异常套利行为。

一张50万元的罚单，金额不大，却是一面镜子。照出了江阴银行在“想做大”和“守规矩”之间的纠结，也照出了无数县域中小银行在转型路上的无奈。现在的大环境变了，监管的红线碰不得，只有把规矩当回事，找准自己的位置，才能走得稳、走得远。

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