百融云创旗下贷款产品“踩红线”：不在湖北消金名单却违规导流？

在金融监管日益严格的当下，助贷新规落地已有两个月，众多金融机构纷纷公布助贷合作“白名单”，加速合规化整改进程，众多助贷平台也在信息披露、消费者权益保护、利率压降等方面做出调整。然而，港股上市公司百融云创旗下的榕树贷款和钱小乐平台，却在这场合规浪潮中“逆流而上”，暴露出诸多严重问题，令人对其合规性和诚信度产生极大质疑。

尽管榕树贷款和钱小乐在官网和APP上均宣称自己是“港股上市公司旗下智能金融综合服务平台”，但对背后的上市公司百融云创科技股份有限公司却讳莫如深。天眼查App显示，百融云创成立于2014年3月，2021年3月在香港联合交易所主板上市，其业务分为MaaS（模型即服务）和BaaS业务（按促成交易规模收费，分为金融行业云和保险行业云）。从收入结构看，BaaS-金融行业云收入占比颇高，2025年上半年达到8.57亿元，同比增长45%，占BaaS的77%，占总收入的 53%，而钱小乐、榕树贷款正是该业务的重要出口。

然而，在业务表面繁荣的背后，是大量消费者的投诉。在多个消费者投诉平台上，10月1日助贷新规落地后，榕树贷款和钱小乐仍被大量投诉在用户不知情的情况下乱收会员费等。在黑猫投诉上，有用户称2025年10月11日在榕树贷款平台借款15000元，不到两分钟就被上海肽翮信息科技有限公司扣款支付880元会员费，客服称是开通会员优享通道，用户表示不需要会员权益，要求退回款项。

在消费保上，也有用户反映2025年10月10号在榕树贷款APP上下款后，马上被扣792元会员费，客服先是称退20%，后又说退50%，最终表示不能退，用户对此不合理的会员费不认可，要求全额退款，虽最终获得退款，但过程十分波折。

助贷新规明确规定，商业银行应开展差异化风险定价，不得笼统以上限进行定价，且须完整、准确掌握增信服务机构实际收费情况，确保单笔贷款的综合融资成本符合最高人民法院相关规定；银行还需向借款人充分披露贷款主体、年化利率、增信服务机构、增信服务费率、年化综合融资成本及违约后可能产生的各项息费等关键信息，并明确除已披露项目外不再收取其他费用。地方金管局也明确要求银行业金融机构必须确保借款人单笔贷款的综合融资成本严格遵守最高人民法院的相关规定，并严禁通过任何方式，包括强制捆绑“会员权益”或“增值权益”，变相提高综合融资成本。但榕树贷款和钱小乐的行为显然与这些规定背道而驰，其“24%+权益”的收费模式合规性存疑，严重侵害了消费者的知情权和合法权益。

在实测过程中，发现榕树贷款和钱小乐的合作协议存在诸多不合规之处，其中信息披露不充分问题尤为突出。在钱小乐APP上注册，进行身份认证、输入紧急联系人和个人信息后，需要阅读并同意《授信申请授权协议》《个人信息处理授权书》《非在校学生承诺函》三份协议。其中《授信申请授权协议》的“平台服务协议”内仅包含一份《个人信息处理授权书》，提到借款人同意被授权人在向其提供信贷产品服务过程中就个人信息相关事宜签署本授权书，但被授权人除包括百融云创股份科技有限公司等关联公司外，银行、消费金融公司、小额贷款公司具体分别是哪些机构却未提及。

协议还显示，被授权人会向“数据分析服务提供商”“支付服务提供商”“电子签名和认证服务提供商”“增信合作方”“催收服务提供方”等第三方提供个人信息，但这些第三方机构具体是谁也未明确。在钱小乐APP上，最终在“设置-隐私设置-共享个人信息说明”里，虽能找到数据分析服务提供商、短信通知服务商、借款推荐服务商的具体公司，但“借款”服务的信息接收方即资金方仅用“提供服务的合规持牌金融机构”替代。通过与“平台服务协议”并列的相关协议，才得知其合作机构有“度小满”“信用飞”等，多次退出后重新申请额度，还会出现不同的合作方，如“中邮消金”“美易借钱”。而钱小乐首页关于“持牌机构”的介绍中，又称借钱服务由晋商消金、中邮消金、开泰银行和苏商银行提供。

榕树贷款和钱小乐的《个人信息处理授权书》内容基本一致，同样没有第三方机构的具体名称，资金方也模糊处理，借款推荐服务方也用模糊指代。用不同手机号注册榕树贷款APP，出现的合作平台也不一致。助贷新规明确要求商业银行及互联网助贷业务合作机构应当加强金融消费者权益保护工作，规范营销宣传行为，向借款人充分披露相关关键信息，包括但不限于贷款主体等。但从榕树贷款和钱小乐的表现来看，其不够详尽的披露明显没有充分保障用户的知情权，让消费者在贷款过程中如同置身于迷雾重重的“黑箱”之中，无法清晰了解贷款相关的重要信息。

更为严重的是，百融云创旗下的钱小乐和榕树贷款存在不在金融机构合作名单中却悄悄帮其导流的问题。以钱小乐为例，其兄弟产品榕易有钱的合作协议中出现了湖北消费金融的身影，但在湖北消费金融公布的助贷合作名单中，并没有任何一家与百融云创有关联。这种明目张胆的合作，明显突破了助贷新规的要求。

根据助贷新规，商业银行应当加强平台运营机构、增信服务机构准入管理，审慎制定准入标准，有效实施尽职调查，从严审批。应当对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整。商业银行不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作，外国银行分行、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司参照执行。而榕易有钱为湖北消费金融导流的行为，无疑是对这一规定的公然挑战。

榕树贷款同样存在类似问题，其合作对象京东金条的《京东金条个人信息查询及使用授权书》显示，合作的持牌金融机构共96家，但其中渤海银行、珠海华润银行等多家银行公布的合作助贷名单中，并没有京东金融的关联公司。自4月助贷新规发布以后，持牌金融机构从合作名单动态调整到准入标准收紧，加速合规，非持牌的第三方助贷公司与互联网平台也同步跟进调整，但百融云创旗下平台却依然我行我素，这种违规导流行为不仅扰乱了金融市场的正常秩序，也给金融机构和消费者带来了潜在的风险。

百融云创旗下的榕树贷款和钱小乐平台在助贷新规落地后，仍存在莫名收费、信息披露不充分、违规导流等诸多问题，这些问题严重损害了消费者的权益，破坏了金融市场的合规环境。在金融监管不断加强的大背景下，百融云创若不及时整改，规范自身行为，必将面临更为严厉的监管处罚和市场淘汰，而金融市场的合规健康发展，也绝不容许这样的“乱象”继续存在。

来源：三剑客精选

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