“拥抱”科创：城商行的破局新密码

硬科技的时代来了！

就在前不久发布的《十五五规划建议》中，“新质生产力”被置于高质量发展的核心位置，也明确了要将其作为未来五年发展的关键着力点。

简单来说，新质生产力可以概括为，高科技、高效能、高质量。

从能转手绢的人形机器人到低空经济的飞旋无人机，从智能无人驾驶的穿梭车流到3D打印的快速造房......

新质生产力正全面渗透我们的生活，甚至逐渐影响我们的生活方式。

而这次的规划建议释放的信息也很明显：科技发展不再是慢跑，而是加速向前冲！

但科技发展说了好多年，除了像今年宁德时代和寒武纪这样的黑马在资本市场奔腾外，一直是“稳步前进”的状态，到底该咋加速？

毕竟，这类企业不是一般的烧钱，尤其是技术突破型的高研发公司，对于刚起步的或民营的，大家没钱，那再好的想法也只能困在实验室里。

然而，要破解这一困局，金融，至关重要！

过去，金融多是经济周期的“跟跑者”；如今，面对新质生产力的“超常规”攻关需求，金融必须转为“领跑者”。

那金融又如何精准适配新质生产力？

笔者在研究中发现，有些银行已经给出了自己的答案。

01

金融，从“跟跑”变“领跑”！

新质生产力的核心是“技术突破+产业升级”，但这一过程需要长期、持续的资金投入。

遗憾的是，传统金融模式与高研发企业的特性天然“错配”。

过往，银行依赖固定资产抵押，而科技企业的核心资产是算法、数据、专利等“看不见摸不着”的无形资产。

过往，银行偏好短期盈利，而科技企业从研发到商业化往往需要5-8年的长周期......

这种“错配”直接导致很多手握核心技术的专精特新企业，拿着专利证书却换不来生产线的启动资金，即便市场前景再怎么好，也难获资金青睐。

这就要求，金融也必须跳出“看报表、要抵押”的传统思维，站在新质生产力培育的前沿，主动对接技术突破需求。

面对这个问题，笔者发现，国有大行、股份行和城商行走出了不同的路径。

国有大行自不用说，以工商银行为例，凭借万亿级资金储备与全国性服务网络，构建起“稳而全”的科技金融服务体系。工商银行会衔接国家战略、服务产业链核心，为半导体、人工智能等战略性新兴产业中的科技龙头企业，提供综合化解决方案。

股份制银行，更聚焦高成长形科技企业，譬如招商银行就与杭州“六小龙”深度合作，通过综合服务和生态联动在这些企业成立之初就对接服务，且重心聚焦“产业链渗透”，提供供应链金融服务，不断提升科技企业服务广度、深度。

而城商行中，桂林银行也走出了一条差异化的科技金融路径。

数据是最好的证明：

截至2025年10月末，桂林银行科技型企业贷款余额超390亿元，同比增长超13%，累计支持生物医药、信息技术、新材料等高新企业超950户。

但数据只是结果，关键在于“如何找到这些企业，又让企业愿意贷”？

桂林银行的破局点，是一套“主动寻客”的价值发现机制——与政府、产业园区、科研院所共建“科技企业筛选池”。

第一步，锚定政策“精准筛客”。桂林银行深度联动科技局、发改委、工信局等部门，以“专精特新”企业名单、高新技术企业目录为核心，再叠加人工智能企业专项清单，经多轮核验后建立专属企业池，直接锁定符合产业导向的“潜力股”。

第二步，动态跟踪“贴身服务”。针对高新企业分散、需求隐蔽的特点，银行主动走出网点，高频参与银企对接会，为企业池里的客户建立营销台账——明确责任人、跟踪节点，定期回访摸排研发进度、资金需求，让服务“追着企业跑”。

第三步，科学研判“价值显化”。光有名单不够，还得懂技术价值。桂林银行联合广西产业研究院成立广西首家“科技金融实验室”，不仅参与起草《应用研究科技成果商业化评价规范》，还与园区、科研院所共享企业专利、研发投入等数据，让“无形资产”的价值看得见。

这套打法的效果也很明显。

譬如，桂林光隆科技集团股份有限公司，这家国家级专精特新“小巨人”企业，手握半导体激光器核心专利，却因无厂房抵押陷入融资困境。

“全球供应链波动时，研发要烧钱、扩产要资金，我们都快愁断了路。”光隆科技项目负责人回忆，“没想到桂林银行主动找上门，说“你们的专利就是硬通货”，这无疑是给了企业莫大的信心。

最终，桂林银行以知识产权质押为其放款，让“沉睡的专利”变成了生产线的“启动资金”。

不只是光隆科技集团，截至2025年10月末，桂林银行已支持人工智能相关产业企业26户，贷款余额5.69亿元；其中纯AI产业企业2户，贷款余额1500万元。

这些数字背后，是桂林银行“敢贷、会投”的金融逻辑，正在这座依山傍水的城，悄然落地。

02

债权人？合作伙伴！

但找到目标企业只是第一步，如何根据企业不同发展阶段“按需供血”，才是金融适配新质生产力的核心。

桂林银行没有用“一刀切”的贷款模式，而是针对企业种子期、初创期、成长期的不同痛点，量身定制了“梯度服务方案”，甚至跳出“放贷收息”的债权人角色，成为企业的战略伙伴。

种子期企业的核心是“技术研发”，但低营收、缺少固定资产，传统银行不敢贷。

桂林银行的破局点，是把“专利”当成“抵押物”，为企业发放“知识产权质押贷”。

就像桂林至敏电子科技有限公司的发展初期，因营收大幅增长，研发与产能启动资金出现紧缺。企业虽然手握14项实用新型专利，但在多家银行仅获得低额授信。

桂林银行在专项走访中了解到其属于轻资产运行，无法提供足额的抵押物，于是根据企业现有经营情况，聚焦其专利背后的技术价值，组建专属金融服务团队，设计出“固定资产+流动资金”的综合授信方案。

截至2025年10月末，该企业营收已超过2024年全年，预计增长率达25%，有效验证了“专利换资金”模式对种子期科技企业的适配性。

初创期企业虽有核心专利，但营收薄弱，专利“难估值、难处置”的问题仍在。

桂林银行的做法是“不止看专利，更看商业化潜力”。结合企业的技术转化团队、订单意向，设计“质押+信用”的组合贷，同时帮企业将专利转化为信用证明。

成长期企业有了营收基础，但扩产、升级时仍面临“资金缺口大、成本高、资源缺”的困境。

这时，桂林银行彻底跳出“债权人”思维，以“战略伙伴”的身份深度介入。

譬如，表皮生长因子行业的龙头企业——桂林华诺威基因药业股份有限公司，2024年其启动总投资2亿元的总部基地改扩建项目，却因“建新厂房要花钱、维持运营要资金”陷入两难。

“建新厂房像‘滚雪球’，钢材、设备、人工，哪一样都得花钱。”华诺威项目负责人说。

桂林银行主动上门后，没有简单放一笔贷款，而是量身设计了“分层解决方案”：

发放贷款4500万元用于补充日常经营周转；考虑到企业成本压力，银行又在“桂惠贷”额度紧张时，主动协调资源为其争取到优惠利率，累计节省利息超45万元。

桂林银行角色升级的核心价值在于：

银行不仅给了钱，更帮企业解决了扩产中的实际难题，这才是高新技术企业最需要的伙伴。

03

全链条生态

单点帮扶企业只是“小切口”，构建全链条生态、带动区域发展，才是金融适配新质生产力的“大文章”。

桂林银行的布局，早已超越桂林本地，它以金融为纽带，将服务延伸至广西全省，串联起“科技突破—产业升级—人才回流”的闭环，这也是最值得借鉴的一部分。

要服务全省，物理网点是基础。

截至2025年10月末，桂林银行已在广西12个地级市设点，市区、县城区、乡镇网点合计超900家，数量比肩一线城市城商行。

依托这张网，银行能快速响应各地企业需求。比如“桂惠贷—知识产权质押贷”政策出台当天，桂林银行就同步在北海、南宁、防城港等5市放款，让政策红利即时落地。

更重要的是“资源网”的搭建。以桂林的高新企业为技术核心，对接柳州“汽车城”、南宁“生物医药城”、北海“电子信息港”的产业需求，实现“技术输出+产业协同”。

产业的活力，最终会转化为人才的吸引力。

2025年上半年，全区累计实现城镇新增就业24.11万人，失业人员再就业6.93万人，就业形势向好。

产业升级带来的岗位红利已经落地，相信未来广西本地劳动者将不再想出去，更能以“有前景的职业赛道”吸引更多在外广西籍人才返乡。

人才回流又反哺产业。

截至2025年7月底，广西实有民营经营主体439.4万户，同比增长4.47%，占实有经营主体的95.7%。其中，民营企业113.5万户，同比增长4.32%；个体工商户325.9万户，同比增长4.52%。

回流人才携带的先进技术、管理经验与市场资源，正转化为创业热情与经营活力，加上广西如此丰富的旅游场景，未来广西的产业或将重新定义。

桂林银行正站在“新质生产力”这一制高点，推动广西形成“产业兴—人才归—经济旺”的良性循环！

04

结语

桂林银行找到了金融适配新质生产力的核心：懂科技。

金融不再是“旁观者”，而是只要深度融入新质生产力培育的全链条，就能成为企业、人才、产业最大的助推。

桂林银行作为城商行虽扎根地方，却能以“小而美”的精准服务，在新质生产力时代闯出大天地。