众安贷给借款人隐匿“加塞”会员权益，综合年化成本高达147%

在金融科技迅猛发展的当下，助贷业务作为连接借款人与资金方的重要桥梁，本应发挥着促进资金高效流通、服务实体经济的积极作用。然而，众安贷这一合作20多家金融机构的助贷平台，却因隐匿收费、变相突破利率红线以及合规性存疑等问题，陷入了舆论的风暴眼。

《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（金规〔2025〕9号）明确要求，商业银行需向借款人充分披露贷款主体、年化利率、增信服务机构、增信服务费率、年化综合融资成本及违约后可能产生的各项息费等关键信息，并严禁收取未披露的费用。然而，众安贷却在此规定上玩起了“猫腻”。

众安贷通过极为隐匿的方式，向借款人收取每月199元的“优悦通道”连续包月费用。在借款流程中，借款人无需主动勾选任何选项，只需点击“借钱”按钮，便会被自动纳入“优悦通道”，并承担这笔额外费用。这一费用不仅未在借款前明确告知，更未被计入借款人的综合成本中，导致借款人实际承担的综合年化成本远超24%的红线。

小编实测发现，在最终提交“借钱”的页面，确实有一个“优悦通道”。如果用户填写好借款数额和收款账户后，无需再做任何勾选，只要再点击“借钱”，便会被众安贷通过优悦通道下款。

页面介绍，“优悦通道”提供“超值生活礼包”和“专属资金通道”服务。详情页面显示，这一通道提供“息费折扣”“生活礼包”和VIP客服特权服务。“息费折扣”仅表示无使用次数限制，但未说明折扣到底是多少。

“生活礼包”介绍，该礼包包含试听影音、高端商旅、健康体检、家政保洁等特权，最高可省734元，但因多个特权没有详细介绍，且部分特权还需要附加条件，显得十分鸡肋。

以小编的实测为例，借款3000元分6期还款，若通过“优悦通道”借款，在加入每月199元的会员费后，还款计划为前五期每期均为734.87元，第六期为734.86元，合计应还总额为4409.21元，按照IRR公式计算，小编承担的年化成本高达147%。

如果借12期，还款计划则为前11期482.56元，第12期为482.63元，合计总还款额5790.79元，按照IRR公式计算，小编承担的年化成本则高达143%。如此高昂的借贷成本，无疑是对借款人权益的严重侵害。

在黑猫投诉上，就有不少用户反映，在借款后发现被莫名收取了会员费。一名用户在10月19日称，“众安贷有隐藏消费，强制开通隐藏会员优悦卡199元，望取消会员。”

对于这个优悦卡，一名于2025年10月1日借款的借款人也直接指出，“众安贷借款无辜扣费（优越卡），借款页面没有显示自主勾选优越卡”。

根据不同人的投诉，扣除会员费的标准也不尽相同。10月8日有用户投诉，“我于2025年10月5日接到哈该平台一个扣费信息，说我是优+会员于10月7扣费249元，在我不知情的情况下在我的卡里而且是第三方平台来扣我的款，在今天上午我和众安贷平台客服联系后，刚开始客服人员不给我办理停止扣费申请，后来我要投诉她了她才答应给我关闭续费功能，但是249元的会员费不予受理。”

除了隐匿的会员费，众安贷还通过保费这一形式变相突破利率红线。与众安贷合作的金融机构中，部分机构在提供贷款时并不收取保费，但利息相对较高；而另一些机构则通过收取高额保费来降低表面利息，实则将综合成本推高至24%以上。

还款计划显示，借款3000元，分6期还，通过振兴银行和江苏银行借款不收取保费，但利息要高，还款总额分别为3215.21元和3213.47元，利息总额分别为215.21元和213.47元。南京银行、浦发银行北京分行和渤海银行的总还款额均为3212.2元，6期的利息总和分别为30.95元、32.72元和32.72元，相应6期保费总和分别为181.25元、179.48元和179.48元，保费总额分别是利息总额的约5.9倍、5.5倍和5.5倍。

6期期限，中诚信托的还款总额为3212.2元，利息总额为133.68元，担保费总额为78.52元。

如果分12期还，通过振兴银行和江苏银行借款同样不收取保费，南京银行、浦发银行北京分行和渤海银行的还款总额为3402.79元，利息总额分别为57.79元、61.13元和61.13元，保费合计分别为345元、341.66元和341.66元，保费总额分别是利息总额的约6倍、5.6倍和5.6倍。

12期期限，中诚信托的还款总额为3402.79元，利息总额为252元，担保费总额为150.79元。这种通过保费形式变相收取高额利息的做法，不仅违背了助贷新规的精神，也严重损害了借款人的利益。

助贷新规的出台，旨在规范互联网助贷业务，保护借款人权益。然而，众安贷所采用的“24%+权益”模式，却因其合规性存疑而备受争议。

原银保监会曾明确禁止发放无指定用途贷款或以提供服务、销售商品为名实际收取高额利息（费用）变相发放贷款的行为。而众安贷通过隐匿收费和变相突破利率红线的做法，无疑与这一规定背道而驰。此外，监管部门也对会员权益类产品进行了严格排查，要求自查是否存在虚假宣传、质价不符、不合理收费等问题，并明确在计算借款人综合融资成本时需将权益收费统计在内。

尽管多家消金持牌机构已根据监管要求下架了权益类产品，但众安贷却依然我行我素，继续通过隐匿收费和变相突破利率红线的方式牟取暴利。这种无视监管规定、漠视借款人权益的行为，无疑加剧了其合规性风险。

众安贷的案例为整个助贷行业敲响了警钟。在监管重拳出击的背景下，助贷业务必须回归本源，严格遵守相关法律法规和监管要求。平台运营机构应加强自律管理，审慎制定准入标准，有效实施尽职调查，确保合作机构的合规性和业务操作的透明度。

同时，借款人也应提高警惕，增强自我保护意识。在申请贷款时，务必仔细阅读合同条款和费用说明，避免陷入隐匿收费和变相高息的陷阱。对于发现的违规行为，应及时向监管部门举报，共同维护一个公平、透明、健康的助贷市场环境。

众安贷的隐匿收费与合规争议，不仅暴露了其在业务操作中的诸多问题，也引发了业界对助贷业务未来发展的深刻思考。在监管日益严格的背景下，助贷业务必须走合规发展之路，才能真正实现可持续发展。

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