校园贷为何“屡禁不止”？

近年来，校园贷现象虽已大幅好转，但学生贷款现象依旧客观存在，而在一些投诉中甚至出现了不少正规贷款机构们的身影。这一现象背后，其问题究竟何在？

通过行业人士，“互金红榜”了解到正规贷款机构在严防消费贷流入学生群体的同时，也面临着如何精准识别学生身份的挑战。

为了管控校园贷风险，金融机构们采用了多种风控方法。

通过学信网查验身份是目前主要的手段之一，对于学信网查得的学生，机构们会在审批环节进行拦截，不予通过该学生用户的贷款申请。

尤其是针对20岁以下与学生年龄相近的用户，一些金融机构还会对地址等信息进行补充识别，此外还要求用户签署非学生承诺函。

这些措施虽然已经能过滤掉大量学生群体，但仍无法做到完全规避。

有业内人士十分无奈地表示，“我们真的很努力回避给学生发放贷款，但由于技术层面的一些原因，导致无法完全识别申请用户是否学生身份。”

首先，学信网的学生数据并未覆盖国内所有学校。

高中、一些大专院校以及民办大学的信息并未完全纳入其中，这样一来，依托学信网数据源进行的筛查就会漏掉部分学生。

而学信网的数据更新也依赖于各所学校上传信息，无法保证在某个时间点统一完成所有学籍信息的变更，存在更新延迟的问题。

再者，学信网提供的查询量也存在限制，所以机构业务团队在实际操作中，无法做到对每一笔贷款申请都进行学信网查询，只能尽可能地优化查询策略以提高准确度。

而补充识别手段中使用的地址等信息，存在采集覆盖度、数据精确度等局限。另外，一些学生可能使用非学校地址进行申请，这使得金融机构难以从地址信息中判断用户身份。

在贷后工作中，业务团队在处理客诉的一些案例时，需要逐个去验证用户提供的学生自证材料，在工作量上存在一定压力。

至于行业内现在大量使用的非学生承诺函，在面对有心借钱的学生时，效果并不理想。

值得一提的是，这些因为贷款机构们无法识别出用户学生身份而办理的贷款业务，往往会给公司带来不少麻烦。

如学生贷款出现逾期影响个人信用记录，不少家长得知后会找到金融机构要说法，给公司消保工作带来不小压力。

面对眼下的局面，不少从业人士希望日常工作中对接的学生信息验证数据源能更加完善，在涵盖各类学校学生信息的同时，还能保证相关数据准确和更新及时。

比如，可由相关部门或者具有公信力的第三方机构牵头，建立一个全行业通用、统一、权威可靠的学生身份信息数据库，让金融机构能够以合理成本获得高效、可靠的数据服务。

一个涵盖所有在校学生身份并且及时更新的数据平台，再考虑到金融机构的实际业务需求匹配相应的查询量，将会从根源上解决识别学生身份难题。

除了完善的数据平台外，行业内对于一些辅助识别方法的探讨也极具价值，例如搭建更多维度数据的大模型，来判断用户学生身份的概率。

这一系列举措的实施，将带来多方面的积极影响。

对于贷款机构而言，准确的学生身份识别能够避免因身份误判而引发的不必要麻烦。

同时在保护好学生合法权益的前提下，也不会影响已就业年轻人群获得正规的金融服务，实现金融服务的精准供给。

除此以外，学生在接触到消费贷款产品时，需要真实、准确地填写非学生承诺函等相关资料，拒绝盲目借贷。

眼下，贷款机构们通过不断发起走进校园金融教育类活动，引导学生树立正确的消费观，避免过度消费，为提高学生金融风险意识起到积极作用。

在保护学生权益、维护金融业务健康发展的道路上，需要多方共同努力、协同支持，各方携手共进，形成强大的合力，一起筑牢校园贷的防火墙。

来源：互金红榜

作者：红榜

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