央媒点名宜享花：查额度即“被贷款”9.99万！

6月20日，「互金圈」发布宜享花涉嫌“强制下款”相关报道——《宜享花“强制下款”疑云：用户投诉凌晨5点“放款成功”！》。时隔仅10日，宜享花被央广网点名报道《仅查额度就“被贷款”99900元，还不让提前还？记者调查→》。

据央广网报道，消费者黄先生于6月16日在“宜享花”平台查询贷款可用额度，但未提交借款申请，未签署任何协议，却在数小时后便收到了一笔99900元的转账信息（放款）。黄先生发现这笔转账实为一项12期分期贷款，总利息达13458.41元，年化利率为23.99%。

（图源：央广网官方公众号）

更关键的是，宜享花平台限制提前还款，要求黄先生得先还三期贷款，之后才能去协商一次性还款。黄先生无奈只好至央广网啄木鸟消费者投诉平台反映，经央广网介入后，宜享花最终为黄先生全额退回借款本金，且未产生任何其他费用。但宜享花坚称“流程合规”，不存在违规放款的问题。

（图源：央广网官方公众号）

据黄先生回顾，“6月16日，我接到一通，对方称我有贷款优惠额度，让我下载宜享花App并注册登录。”黄先生出于好奇便下载了“宜享花”App，按照操作指引填写了个人信息。“填好后，页面显示额度为99900元。随后我关闭了App，期间既没有签署任何协议，也没有点击借款申请。”当日22时左右，黄先生收到短信提醒：99900元已到账，其银行账户显示款项由国民信托有限公司汇入。让黄先生不解的是，明明他没申请过借款，但随后打开宜享花App查看，却发现他已与国民信托有限公司签署了贷款合同。

（图源：央广网官方公众号）

针对黄先生的投诉，6月19日，央广网记者向宜享花App运营方宜信微佳科技发展（北京）有限公司进行求证。6月20日，该公司发送回复《关于央广网采访问题的回复函》。回函中提到：宜享花不存在“查询额度即被放款”的情况，借款全流程由客户自主操作，协议设置强制展示环节，保障信息充分披露。

（图源：央广网官方公众号）

据央广网报道，黄先生的遭遇并非个例，安徽的杨女士也遭遇过类似事件。因看到宜享花广告宣称的“贷款利率低，点击即可查看额度”，杨女士在宜享花平台输入个人信息后疑似被“强制放款”8万元。杨女士的维权之路也并不顺畅，宜享花客服向杨女士提供了一个账号，要求她采用对公转账的方式将本金全部转入该账号，但杨女士害怕会跌入更深的“套路”之中。最终，杨女士在某投诉平台的协助下，成功划扣了全部本金。

公开信息显示，央广网是中央广播电视总台主办的中央重点新闻网站。

企查查显示，国民信托有限公司注册资本10亿元，法人为肖鹰，该公司关联风险高达999+。

7月10日，「互金圈」测试发现，打开「宜享花」小程序，点击「领取额度」，不勾选下方的「我已阅读并同意《宜享花注册协议》及《宜享花隐私政策》的全部内容」，而是选择「手机号快捷登录」，下一步页面提示「我已阅读并同意《宜享花注册协议》及《宜享花隐私政策》的全部内容」，在这里，用户很容易误点击选择「同意并继续」。不知宜享花这样的交互设计，是否有意为之？！

《宜享花注册协议》相关条款显示：「为完成借贷服务的放款与回款，用户应按照宜享花平台的流程提交本人真实、完整、有效身份证、手机号码、银行借记卡信息进行银行账户与您的注册账户进行绑定，并同意宜享花平台及其合作资金方及保险、担保机构使用上述银行卡账户进行放款及回款，同意宜享花平台合作银行及第三方支付机构提供支付结算服务，同意宜享花平台与合作资金方及保险、担保机构与合作银行及第三方支付机构联合签约。」

此外，另有条款显示「用户同意，宜享花可通过任何合法途径收集用户的额外信息，以更好地掌握用户的实际情况。」

在央广网的报道中，北京泽亨律师事务所创始合伙人、副主任李红枝认为，“查询额度和借款是两个不同的环节。查询额度通常是金融机构对用户的信用状况等进行初步评估，该环节基于用户主动发起，且用户拥有自主决定是否继续进行借款操作的权利。如果用户在查询额度后，助贷平台便强制放款，这种行为涉嫌构成欺诈、强迫交易罪。”李红枝还表示，如果查询额度环节即强制绑定借款流程，则涉嫌剥夺用户的知情权，侵害消费者的自主选择权和公平交易权。

此外，央广网报道中还提及“在黄先生向记者提供的‘贷款合同’里，借款人签名处显示为机打签名。杨女士以及其他有类似遭遇的受访者均表示，操作中根本没有签名环节，甚至从未见过电子合同，感觉自己“被签署”了贷款合同。”

（图源：央广网官方公众号）

那么，“机打签名”是否能反映借款人的真实交易意愿？

上海明伦律师事务所赵小芬律师向「互金圈」表示：互联网贷款电子合同因其所属行业与形式特殊性，除需满足合同成立与生效的基本法律要件外，还要符合我国电子签名法及金融监管的要求。根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等相关法律法规的规定，互联网贷款电子合同应具备可靠的电子签名，以此保证合同的真实性和完整性。根据《电子签名法》规定，同时符合电子签名人专有、电子签名人控制、改动能够被发现等，方可视为可靠的电子签名。平台未经电子签名流程，使用“机打签名”生成贷款合同，强迫用户接受高息贷款，构成欺诈、强迫交易。此外，平台还涉嫌伪造用户电子签名，根据电子签名法规定，伪造他人的电子签名，构成犯罪的，依法追究刑事责任；给他人造成损失的，依法承担民事责任。

早在今年3月，《广东民声热线》曾报道过有关宜享花涉嫌“强制下款”的新闻，用户程先生疑似“被放款”22200元而向《广东民声热线》求助，该笔贷款由蓝海银行发放。令人称奇的是，据用户描述：整个放款过程中，用户并未填写过个人银行卡账号。