成立七年默默无闻，消费场景难拓展，金美信消金如今又被罚80万

时隔四年，厦门金美信消费金融公司(下简称“厦门金美信”)再度被披露一张大额罚单，案由直指用户信息保护问题。

6月19日，央行厦门市分行公布一则行政处罚决定，厦门金美信因“违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定”被处罚款82万元。

相较于其他消费金融公司，厦门金美信的市场知名度较小，这家公司2018年10月才挂牌开业，成立时间较晚，是全国第23家消费金融公司，注册资本仅为5亿元，由中国信托商业银行股份有限公司、厦门金圆金控股份有限公司、国美控股集团有限公司联合注资成立，其中持股34%的中国信托商业银行是我国台湾省最大的民营银行。

值得注意的是，在此次行政处罚决定公布的前一个月，厦门金美信公示了征信异议受理渠道。根据公示内容，依据《征信业管理条例》，信息主体认为征信机构或信息提供者采集、保存、提供的信息存在错误或遗漏的，有权提出异议并要求更正。这似乎是赶在处罚披露前针对合规经营漏洞做出的整改措施。

需要说明的是，行政处罚的披露通常存在滞后性，当前公布的处罚决定应针对公司过去经营中出现的合规问题。厦门金美信2023年及2022年的营业外支出分别为33.6万元和11.99万元，均与此次罚款金额不符。因此，此次罚款可能发生在2024年及之后。

但需注意的是，在2024年年度信息报告中，厦门金美信改变了此前的披露惯例，删除了“主要会计数据和财务指标”板块，不再披露资产负债表和利润表。因此，无法得知其2024年营业外支出的具体金额。

此外，年报中还提到，厦门金美信目前的高级管理层仅设两个岗位，分别是总经理和首席风险官，但同样未公布具体人选。据2023年年报信息，该公司时任首席风险官为李沁蓉。2024年并无新任首席风险官核准批复信息，该岗位人选应未变动。

对于消费金融公司而言，因其主要服务于银行贷款业务覆盖范围外的长尾客户，受客户还款能力与意愿影响，贷款易产生不良。这导致其在利率制定和后续催收环节面临较大压力，因此需格外注重合规管理。

厦门金美信的高管序列中不仅未设首席合规官，最新一期年报还隐藏了有可能兼管合规业务的首席风险官信息。结合同时删除的详细财务数据，不难排除该公司在2024年或之后收到更多未披露罚单的可能性。

从厦门金美信官网可以看到，该公司专设企业文化一栏，强调其企业使命“以客户满意为中心”。但相较于消费金融公司易触的其他雷区，“违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定‘’这种直接指向客户隐私的行为，与其宣称的“以客户满意为中心”的企业文化形成对比。

此外，厦门金美信在去年10月还通过官网发布声明，称有不法分子假冒其名义，发送催收诈骗短信，告知用户已逾期将被纳入征信系统，诱导用户点击链接或拔打号码实施诈骗。

声明中，厦门金美信义正言辞地划清了与诈骗行为的关系，并提醒用户警惕。但该公司未解释用户贷款信息及号码等隐私是如何外流的。同时需注意，这并非该公司首次发布被假冒声明。对于客户隐私的保护，在已经泄露的情况下还发布防诈声明，似乎显得不合时宜。

事实上，在2024年已披露客户投诉量的19家持牌消费金融公司中，金美信消费金融公司客户投诉量位列第三，共接收外部转办投诉1743笔，仅次于杭银消费金融和湖北消费金融。催收和息费问题已成为该公司面临的重大挑战。

归根到底，这跟金美信的业务模式息息相关。成立之初，金美信三方股东的考量是：中国信托深耕消费金融领域，金融抗风险能力较强；金圆金控为厦门市属金控集团旗下企业，拥有突出的区域性融资优势；国美控股则通过全国丰富的线上线下资源提供全方位消费场景支持。

然而在后续发展中，并未充分利用到三大股东带来的优势，尤其金美信与国美控股的线上线下业务融合明显不足，加上国美零售业务每况愈下，国美控股自身已债台高筑、多次被列入失信被执行人，对金美信在消费场景支持也是有心无力。

从目前来看，金美信依靠自有渠道获客的占比几乎微乎其微，贷款投放基本依靠第三方渠道的引流，今年金美信披露的第三方合作机构就接近60家，由此也造成了金美信消费金融知名度长期低迷。