极融借款App被通报！套娃式授权“一键共享”超700家合作机构

5月12日，国家网络安全通报中心发布关于《国家计算机病毒应急处理中心检测发现65款违法违规收集使用个人信息的移动应用》，嘉银科技旗下“极融借款”App被通报。极融借款违规包括2项：“未向用户提供撤回同意收集个人信息的途径、方式；个人信息处理者未提供便捷的撤回同意的方式。”；“隐私政策未逐一列出App（包括委托的第三方或嵌入的第三方代码、插件）收集使用个人信息的目的、方式、范围等。”

不久前，“你我贷”和“极融”被媒体曝光存在过度授权个人信息的问题。用户在申请贷款时，表面上只授权了5份主协议，但实际触发超过700份第三方授权文件，涉及近30家金融机构与20余个助贷平台（且多个第三方又内嵌不少协议，仅榕树贷款就高达171份）。这种一键“套娃式授权”不仅违背《个人信息保护法》的“最小必要”原则，更导致用户敏感信息被过度采集，加大了个人信息泄露和被滥用的风险。

APP 运营主体——“中融信小贷”为“国资”背景

“你我贷”和“极融”APP运营均归属远在大连、注册资本仅1.5亿元（远低于网络小贷公司10亿元注册资本的监管要求）的大连高新园区中融信小额贷款股份有限公司下。

在苹果APP Store里，由Dalian High-tech ParkZhongrong Credit Co. LTD（大连高新园区中融信小额贷款股份有限公司）发布的APP有极融金选、极融借款、你我借款。

企查查显示，石家庄市工业和信息化局，通过分布在黑龙江省、浙江杭州以及辽宁大连的连续多家100% 控股子公司，实际持有大连高新园区中融信小额贷款股份有限公司（以下简称“中融信小贷”）70% 股份，是该小贷公司的实际控制人。

近日，嘉银科技(JFIN)发布财报，2024年公司全年营收58.01亿元，实现净利润10.57亿元（折合每日净利润约290万元），全年贷款撮合交易量达到1008亿元，其中四季度实现贷款撮合交易量277亿元。

透过近5年财报发现，嘉银科技已成功迈入千亿放贷“俱乐部”，但净利润波动较为明显。2021-2023年增速突出，净利润从4.7亿元增至13亿元。但2024年增速显著放缓，净利润骤降至10.57亿元，同比下降18.7%，为五年来首次负增长。近5年营业收入一路向上，但整体表现却为“增收不增利”。

用户规模上，嘉银科技2024年全年新增借款人数达277.4万人，同比增长约45.1%。其中2024年四季度新增借款人数达80.3万人，同比增长约88.5%。

2024年行业监管趋严，竞争加剧，不良率攀升及成本激增（经营成本、营销成本等）等，数据也反映出助贷平台在合规与盈利平衡中的结构性矛盾。

品牌与业务战略升级：从P2P到金融科技的华丽转身

公开资料显示，嘉银科技成立于2011年，由严定贵创立。

严定贵，1968年出生于江苏省淮安市，毕业于西安电子科技大学，曾在扬州电子仪器厂、南京同创信息产业集团、北京天融信网络安全技术公司工作。2011年，严定贵抵押房子，拿着贷款，联合其他三名股东，创立上海嘉银金融科技股份有限公司及其核心P2P借贷品牌“你我贷”。

严定贵本人曾获得2014中国互联网金融年度人物、2017胡润中国新金融行业年度风云人物、2021年第五届博鳌企业论坛十大年度创新人物等荣誉。现任第九届上海市宝山区政协常委、上海民进企业家联谊会副会长、上海现代服务业联合会副会长、上海市江苏商会常务副会长等职务。2024年，严定贵当选上海市普陀区工商联第十五届执委会执委、区总商会第一届理事会理事。

业务层面上，嘉银科技早期业务为P2P，经过几年发展，在全国30多个省市和地区设立了62家分公司，业务团队达2000余人。通过遍布全国的线下门店+线上平台结合的方式，嘉银向借贷双方提供借贷撮合等服务，收取用户服务费。后为迎合监管要求，逐步关闭线下门店。

2015年，中国支付通与你我贷订立战略合作协议。前者为后者提供资金托管、清结算及互联网支付等服务。

2018年，严定贵成为中国支付通实控人。严定贵通过嘉银（香港）有限公司、嘉银金融控股集团有限公司，共计持有中国支付通49001.94万股，持股比例高达 29.8%。中国支付通旗下拥有全国性预付卡牌照、互联网支付牌照以及互联网小贷牌照。严定贵成为实控人后，你我贷也间接持有了支付牌照及网络小贷牌照。

2019年5月，嘉银金科在美国纳斯达克交易所成功上市。

该公司创立之初叫“嘉银金融”，2016年更名为“嘉银金科”，该名称一直沿用至2019年美国纳斯达克上市时。自上市后，嘉银科技向助贷转型，加速剥离P2P业务。2023年品牌名升级为“嘉银科技”。

通过数次更名、注销原P2P平台“你我贷”主体公司（上海你我贷互联网金融信息服务有限公司）等动作，嘉银科技想要彻底摆脱最初的P2P底色，切割历史「包袱」。品牌名淡化金融概念，强化科技属性，以期树立科技公司形象。完成从传统网贷平台到科技服务集团的华丽转身。

在国内，嘉银科技主要经营“你我贷”和“极融”两大助贷平台。“你我贷”（2011年6月推出）是老牌P2P平台之一，后伴随监管要求清退P2P改为助贷。2016年，嘉银科技又推出“极融”平台。

两家平台均为助贷，但侧重点略有不同。“你我贷”侧重服务C端优质借贷用户；“极融”更偏向技术输出与金融机构合作，同时接受征信较差但有一定还款能力的个人用户。“你我贷”和“极融”的运营主体均为极融云科信息技术有限公司（法人：张光林，监事：吴元乐），属于嘉银科技关联公司。

在“你我贷”和“极融借款”小程序上显示，借款产品最高综合年化利率(单利)7.2%~35.99%，资金来源显示为：中融信小贷、浙江宁银消费金融股份有限公司等。

网贷行业高利润背后 合规问题仍需高度重视

2024年12月，嘉银科技被曝豪掷13.5亿元在上海买了一座楼，将作为新的公司总部。嘉银科技公告称，买楼是为满足业务持续增长的需求。

这一决策被外界视为其业务升级的标志性事件 —— 新总部不仅承载着数百名员工的办公需求。值得注意的是，该交易金额超过了嘉银科技2024年全年净利润，显示出公司管理层对未来增长的坚定预期。

嘉银科技出手如此阔绰，也从另一侧面反映出，与传统实业相比，网贷仍是高利润行业。

在黑猫投诉平台上，“你我贷”和“极融”的投诉总量超过了8万条。有消费者反映在平台上贷款没有合同、利率不透明、担保费超高，涉嫌违规催收等问题。

尽管APP标注综合年化利率7.2%起，但用户投诉显示，因实际承担担保费、贷后服务费等附加成本，导致部分案例综合利率突破36%。

印尼放款规模暴涨74% 嘉银科技海外业务「狂飙」

除了国内业务外，嘉银科技在印尼、墨西哥、尼日利亚等多个海外市场也做了业务布局。

早在2019年，嘉银科技便在印尼成立了办事处。两年后，嘉银科技开启了在尼日利亚的海外业务拓展。

财报显示，2024年四季度嘉银科技在印尼的放款规模同比暴涨74%，注册用户激增131%，呈现快速增长势头。在墨西哥市场，嘉银科技配合当地监管政策，优化风险指标，提升盈利能力。

总体而言，嘉银科技海外业务成绩斐然。目前，业务已覆盖东南亚、非洲、拉丁美洲等多个地区。

嘉银科技董事长严定贵表示，2025年国内宏观政策对消费信贷的支持力度有望进一步加大。结合目前的发展态势，公司对2025全年业务增长和盈利能力保持乐观，贷款撮合金额指引定为1370亿元至1420亿元，其中第一季度贷款撮合目标为350亿元。

嘉银科技的发展与转型，也是行业变革的缩影。从P2P到助贷，从国内到海外，公司展现了较强的业务韧性，但高利润背后的合规风险与用户信任危机不容忽视。未来，随着监管的持续完善与发力，嘉银科技需在“科技赋能”与“风险控制”之间寻求新的平衡。

来源：互金圈

作者：樱桃

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