银行AI应用场景激增，科技投入却减速？

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文 | 金融周观察 周公子

纵览银行2024年报，AI大模型毫无疑问是热词。比如，招行银行、邮储银行提及大模型的次数，分别高达18次、27次。不仅如此，与2023年的寥寥数语不同，几乎重点提及AI的每家银行都将“AI大模型”作为一个单独模块，将其进展和未来规划加以详细铺陈。

但与热度形成鲜明对比的是，银行在金融科技方面的投入增长却整体放缓，尤其是股份制银行，其中也包括素来强调科技投入的招商银行，同比下滑5.49%。

这不得不令人好奇，在银行数智化转型正当攻坚的当下，却赶上营收普遍承压的新周期，未来AI应用“故事下集”该如何续写？后续相关业务场景落地能否获得长足支撑？

Part 1

AI应用热情高涨

科技投入增速却放缓

据周观察不完全统计，从去年年报看，平均每家银行AI大模型的落地场景超过了80个，除了客服等常见外围场景之外，还延伸到了内部经营管理、投资交易等关键环节。

在金融科技投入排名前十的银行中，除中国银行、交通银行、农业银行之外，其他7家银行都非常明确提到“已经推出”、或者“即将推出”银行自主可控的AI大模型。

招行还特别提到，其在报告期内发布了中国银行业首个开源百亿参数金融大模型“一招”，开源了2TB的金融行业高质量数据集，建成一站式智能应用开发平台，沉淀企业级AI能力。

此外，招行还在财报中提及，全面推进“数智招行”建设，零售、批发、风险管理、经营管理、内部运营、基础设施等各个板块的业务，都有AI的身影，在超过120个场景里探索大模型应用。

邮储银行同样发布了自有大模型“邮智”，打造“算力、算法、数据、场景”四位一体安全可信的大模型服务体系。招商银行的千亿金融大模型技术体系“工银智涌”已经落地应用在超过200个场景当中，累计调用量超10亿次。

要知道，其中提及的每一项，从算力、算法到数据，再到应用层面，一旦想要自研、自主可控，便是长期且花费巨大的投入项。

但于此形成鲜明对比的是，银行对金融科技的投入却有半数进入了“减速带”。

前十银行金融科技投入情况：

备注：金融周观察根据各银行历年财报数据整理

其中，投入最高的工商银行，2024年度相关投入为285.18亿元，其中仅有部分投向AI大模型。而招行、交通银行等股份制银行的投入在百亿左右规模，且增速下降。

不仅招行等，纵观前十大银行，有5家在金融科技的投入方面出现了增速下滑，包括建行、招行、交行、中信、兴业，而中信的金融科技投入同比下滑幅度较大，为9.94%。

不得不说，这与AI应用热情的高涨形成了鲜明对比，不知道银行业关乎AI应用的“故事下集”，将如何续写？

又要降本增效，科技投入又要量大且长期才能见效，因此未来AI应用的“故事下集”，不仅看客着急，银行也着急。

从财报叙事看，目前银行们正在力求让AI大模型及其他相关应用尽快跑起来，让“吞金兽”尽快产生实际效益，虽然这并不容易。

其中，代码场景是数字化程度最高，也是目前银行AI大模型落地最常见的场景，邮储银行提到，依托大模型打造了端到端智能研发测试AI助手，已经辅助超过5000名研发人员智能生成代码110万余行，代码采纳率约20%，单元测试行覆盖率约60%–80%，试点系统测试制品采纳率约31%。

同样是节约人力和提升效率，招商银行把大模型用到了财务报销审核环节，2024年一整年处理无纸化报销单113.81万笔，审核效率提升63.09%。而在客户服务、经营、风控、运营、办公等环节，AI大模型2024年帮招商银行实现了替代工时数2600万小时，招商银行的海螺RPA+（机器人流程自动化）实现替代工时数800万小时。

如果说上述案例是“降本提效”，也有银行在“增收提效”上做尝试。

比如，兴业银行便提到，以其资金营运中心贵金属业务为例，在投资交易方面引入了机器学习、大模型等先进技术进行系统和策略升级，最终有效抓住黄金市场波动行情，实现贵金属业务量和营收快速增长，报告期内实现营收同比增长100%。

但关于AI大模型具体在其中的影响因素有多少，兴业银行并未详述，也有业内人士认为，近年来的黄金市场行情本就不错。

然而，无论如何，比起一年前的观望，至少银行对AI大模型等应用方向正快速变得清晰。

此外，另一个侧面也有积极信号：随着供应商们（大厂们）技术日益成熟，银行等金融机构的AI应用成本也有可能降下来，比如年初Deepseek的横空出世就是有力例证。而从目前大厂们对AI研发投入的热情看，未来机构们AI应用“降本提效”或大有期待——与机构们投入放缓形成鲜明对比的是，扮演供应商角色的大厂们研发投入在大手笔增长。

比如，腾讯2024年度财报显示，仅2024年一年的研发投入就创历史新高超过700亿元，而腾讯的资本开支更是暴涨221%突破767亿元。

2月底，阿里在发布财报时还表示，未来三年将投入超过3800亿元，用于建设云和AI硬件基础设施。

因此，除了让“吞金兽”们尽快用起来，供应商们自发“卷”起来或也是让机构们“降本”的另一种助力。

基于此，银行业关乎AI应用的“故事下集”看点不仅关乎业务应用，也关乎大厂们的市场格局，且让小周保持好奇，保持吃瓜。