刚刚因“部分贷款业务违规收取息费”等“三宗罪”被监管处罚的锦程消金，近日又被发起股东马来西亚丰隆银行“清仓式”转让股权。开甲财经注意到，2024年12月20日，国家金融监督管理总局四川监管局发布行政处罚信息公开表显示，四川锦程消费金融有限责任公司（简称“锦程消金”）因部分贷款业务违规收取息费；与第三方平台信贷合作业务不审慎；贷后管理不位，贷款被挪用被罚款75万元，时任锦程消金副总经理的陈炳国被警告并罚款12万元。截止1月24日，锦程消金在黑猫投诉（新浪旗下消费者服务平台）近30日的投诉量为94件。开甲财经梳理发现，锦程消金的投诉主要集中在“暴力催收”，与第三方合作发放的贷款收取“会员费”、“担保费”等推高借款人的综合成本。巧合的是，黑猫平台的用户投诉与监管列出锦程消金的“三宗罪”不谋而合。开甲财经注意到，有网友发起投诉反映，其2025年1月20日在XX平台申请借款4900元，由锦程消金放款，实际到账4613元，中间收取会员费287元，这个费用直接从卡上扣除，未经本人同意。2025年12月18日，另有多名网友发起投诉，锦程消金联合XX平台放贷，又是会员费，利息费，还有融担费，综合年化利率超过24%，完全是套路贷高利贷。开甲财经注意到，1月7日，锦程消金更新披露了外包催收机构名单显示：阿拉丁云(北京)数据科技有限公司、东岙数科科技(浙江)有限公司、四川信橙科技有限责任公司等33家为合作外包催收机构。除了与第三方助贷平台合作发放个人消费贷款，锦程消金也开展自营个人抵押贷款。2024年，锦程消金在银登中共计转让2期个人不良贷款（个人消费贷款），未偿本金合计2.82亿元，未偿利息总额0.63亿元，未偿本息综合3.45亿元，起拍价1562.18万元，相当于以0.45折转让。根据转让公告，第1期不良资产的加权平均授信额度为1.25万元，第2期不良资产的加权平均授信额度为13.45万元。而根据锦程消金的多篇一审判决书显示，其向个人发放的大额贷款，多以房产为抵押，但从锦程消金在阿里拍卖的上线46个债权转让（即将开始）来看，在房产下行周期中，房产抵押的借款项目也面临较大的逾期风险。2025年1月16日，锦程消金发起股东之一的马来西亚丰隆银行将其持有的12%股权转让给交子金融，持股比例由12%降至2%。这也是丰隆银行2018年10月以来的又一次减持锦程消金。公开资料显示，四川锦程消费金融有限责任公司（下称“锦程消金”）成立于2010年2月，是经中国银保监会批准成立的全国首批、中西部第一家消费金融公司，由成都银行及马来西亚丰隆银行联合发起成立。锦程消金初始注册资本3.2亿元，成都银行持股51%，丰隆银行持股49%。2018年10月，锦程消金完成增资扩股，注册资本由3.2亿元增至4.2亿元，股权变更后成都银行持股38.86%、周大福持股25%、凯枫租赁持股19%、浩泽净水持股5.14%，丰隆银行持股降至12%。2022年12月8日，浩泽净水将3.55%股权转让给宏广科技，持股比例降至1.59%。2024年2月2日，浩泽净水退出锦程消金股东名单，其持有的1.59%的股权转让给天府软件园。同年4月18日，凯枫租赁也退出锦程消金股东名单，其持有的19%股权转让给天府软件园。2025年1月16日，锦程消金股权再次发生变更，丰隆银行将10%的股权转让给交子金融，持股比例降至2%。最新股权情况为：成都银行（35.86%）、周大福（25%）、天府软件园（20.59%）、交子金融（10%）、宏广科技（3.55%）、丰隆银行（2%）。开甲财经注意到，2024年12月23日，成都银行发布公告称，公司拟参与锦程消金增资扩股。根据公告，锦程消金拟采取资本公积转增、未分配利润转增及现有股东现金出资相结合的方式，将注册资本增加至10亿元。成都银行拟参与其现金增资，增资后成都银行仍为其第一大股东。锦程消金此次增资事宜尚需取得监管部门核准。如果锦程消金完成本次增资扩股，不排除丰隆银行借机彻底清仓锦程消金。毕竟，持有锦程消金2%股权，对丰隆银行来说意义不大。事实上，锦程消金此次增资是为符合消费金融新规——最低注册资本提升至10亿元。根据金融监管总局有关负责人的解释，提高注册资本门槛是“促进股东积极发挥支持作用，切实承担股东责任”。据成都银行的相关数据显示：2013-2017年，锦程消金的净利润分别为0.24亿元、0.49亿元、0.67亿元、0.75亿元以及0.61亿元。2018-2023年，锦程消金的净利润分别为0.76亿元、1.66亿元、1.21亿元、2.51亿元、2.56亿元以及2.61亿元。成都银行披露的2024年半年度报告显示，截至报告期末，锦程消金总资产124.41亿元，净资产 18.08亿元，报告期内实现营业收入 5.30亿元，净利润0.80亿元。不难发现，锦程消金净利润虽在增长，但增长速度实在太慢。根据2024年半年度报告，锦程消金2024年下半年除非业绩爆发，否则2024年净利润将大幅下跌。即便以净利润较高的2023年为参考标准，对比30家持牌消金数据发现，锦程消金净利润也只排第12名。很显然，作为首批持牌消金机构，锦程消金的业绩水平，只能用“稳健有余，冲劲不足”来形容。
