哈啰自营助贷产品“臻有钱”近日在各大互联网平台上打起了“综合年化利率10.8%-36%”的贷款广告。而根据相关法律规定,金融借贷利率的司法保护上限不超过24%。
有媒体测评后发现,申请臻有钱与宣传的20万元贷款额度,年化利率10.8%起步不符,实际贷款8000元,年利率为35.99%。
一些分析指出,早在2015年,最高法发布的民间借贷规定中就出现了“两线三区”,的“两线”指24%与36%的年化利率红线,“三区”则指被这两条线分割成的三部分:36%以上的“无效区”、24%~36%的“自然债务区”、24%以下的“司法保护区”。由于金融领域并未单独规定利率区间,该政策也被沿用至金融机构放贷上。
值得注意的是,在24%~36%区间的利息,法院并不支持金融机构追回,而是按用户意愿自行决定。事实上,在大量金融贷款纠纷案例中,超过24%的部分都会被法院机构要求调减或被贷款机构主动调减。
该分析认为,哈啰单车之所以敢放出高利率,是认定目标用户群体缺乏法律维权意识或能力,自己可以实现超额收益,即使走法律途径,24%的利息部分可以受到法律保护。
但是,哈啰的金融业务发展并非表面上那么顺利。
有评论指出,哈啰虽然在2023年底拿下了融资担保牌照,但一直没有获取小贷牌照。尽管坐拥6亿注册用户,哈啰长期以来只能从事助贷业务,给其他小贷公司引流。这就导致臻有钱的高利率并不能转化为相应的实际收益。
事实上,哈啰还面临着不小的盈利压力。根据哈啰的招股书,2018年至2020年,哈啰分别亏损22.075亿元、15.046亿元、11.335亿元,累计亏损超48亿。
为了实现收益,哈啰不仅实行了高利率,还采取了别的方式。例如,“臻有钱”向用户推出“超级会员”,以“特权”+“省钱”的名义诱导用户购买价值70元的月卡和398元的年卡,连续包月购买价格为59元/月。
但是有业内人士表示,会员卡”会变相提高借款人的借款成本,也不符合相关法律规定。同时,助贷机构以会员服务的方式对用户进行授信,引入了缺乏还款能力的客户,反而会抬高坏账率。
另一方面,哈啰侵犯隐私的问题也给消费者造成了不小的困扰。
2024年5月,福州新闻网就报道了福州陈先生的遭遇,据陈先生讲述:”自从4月初骑行了一次哈啰单车,已经连续一个多月被哈啰平台的借贷推销和短信骚扰。”令他愤怒的是这些推销还“伪装”成私人手机号码,让他防不胜防。
曾有记者采访哈啰方面时被工作人员告知,用户在注册哈啰App时,签署的《哈啰平台服务及软件使用协议》中,就有约定同意哈啰可向他推送营销信息和可能的商业广告,这其中包含旗下的“臻有钱”。即只要是哈啰用户,平台都默认开通了接收营销信息的权限。
另有多家媒体曝光称,用户在“臻有钱”申请贷款需要“一键授权”同意三家机构的多份协议,而被授权的机构又进一步捆绑超50份个人信息查询授权书,这种“套娃式授权、一揽子推荐”,导致用户信息泄露,频繁被各种贷款营销信息骚扰。
有法律人士指出,哈啰此举涉嫌过度搜集个人信息;根据《个保法》第六条规定,处理个人信息应当具有明确、合理的目的,并应当与处理目的直接相关,采取对个人权益影响最小的方式。收集个人信息,应当限于实现处理目的的最小范围,不得过度收集个人信息。
不过有媒体注意到,目前在“臻有钱”界面内已找不到相关服务协议的具体条款,“个人信息保护及隐私政策”的内容也已下架。这表明哈啰注意到了隐私合规问题。
一名业内人士表示,哈啰的核心客户群体并不理想,对于借贷行业而言抗风险能力不足,在利率受限合规吃紧的市场环境下,不仅客单价和利率定价不好做,规模和风控也是一大难题。哈啰金融的发展前景或许不太乐观。
来源:华博商业评论
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