解码宁波银行的2023：韧性成长、数字赋能、拥抱新质生产力

4月9日晚间，宁波银行发布2023年年报，作为城商行中的“绩优生”，在银行业业绩普遍面临压力的背景下，宁波银行再次交出了一份“高分”答卷。

2023年宁波银行实现营业收入615.85亿元，同比增长6.40%;实现归属于母公司股东的净利润255.35亿元，同比增长10.66%，整体不良贷款率仅为0.76%，拨备覆盖率达到了461.04%，“低不良、高拨备”的配置让宁波银行在国内上市银行之中实属翘楚。回顾2023年，整个银行业都处于艰难转型期，共同面临资产端定价下行压力、存量贷款滚动重定价、有效融资需求不足，以及负债端成本居高不下的状况，多家银行的最新年报数据将这些困境展露无遗。而宁波银行公布的财务数据，却从困境之中韧性生长，开出了奇迹之花。

那么，宁波银行为何能在2023年迎风破浪，驶向高质量发展的“蓝海”，凭借的是什么驱动力和竞争力呢?

做大规模做强效益，质量同样显著提升

2023年，宁波银行继续践行“专注主业，服务实体”理念，深度融入区域经济发展大局，市场竞争力持续增强，实现“规模、效益、质量”良性发展。

在“规模”上，宁波银行资产规模再创新高。年报显示，截至2023年末，宁波银行资产总额27,116.62亿元，较年初增长14.60%，全年生息资产的平均余额为21815亿元，相比2022年增长17.65%。

拉长时间线来看，宁波银行自2007年上市以来资产规模迅速增长，总资产规模从不足800亿元增长至如今突破2.7万亿元，增长逾33倍。

伴随总体规模增长的背后，是各类客群规模的快速增加。2023年末，宁波银行的银行客户总数 15.15 万户，较上年末增加 1.62 万户;中小微企业客户 43.2 万户，较上年末增加 1.49 万户，大财富管理业务的私人银行客户 21487 户，较上年末增加4411户，增长25.83%;信用卡发卡量587.5万张，较上年末增长21%;宁波银行APP企业用户数27.1万，较上年末增长32%。

在“效益”上，宁波银行营业收入、净利润继续保持增长态势。截至2023年末，公司实现营业收入615.85亿元，同比增长6.40%;实现归属于母公司股东的净利润255.35亿元，同比增长10.66%。

宁波银行旗下四大子公司作为利润中心，永赢基金全年营业收入10.18亿元，净利润1.74亿元;永赢金租的营业收入为45.52亿元，净利润21.25亿元;宁银理财营业收入为11.68亿元，净利润6.68亿元;宁银消金的营业收入为18.02亿元，净利润2.02亿元;整体上营业收入和利润均保持了较好的正增长。

去年宁波银行生息资产平均利率为4.16%，比2022年仅仅下降了9个基点。与此同时，总资产收益率和加权平均净资产收益率分别为1.01%和15.08%。这表明该行的盈利能力和经营管理水平在稳步提升。在“质量”上，宁波银行不良贷款率、不良贷款余额继续保持稳定。其中，不良贷款率为0.76%，不良贷款余额为94.99亿元，备受市场关注的房地产贷款不良率为0.5%，租赁和商务服务业不良率为0.07%，制造业的不良率为0.39%，继续保持行业第一流水平。

其中，对公贷款的不良率为0.25%，低于上年的水平，更是远低于行业平均水平。要知道的是，2023年末信用贷款在宁波银行的贷款结构之中占比上升到40.06%，比去年同期高出近4个百分点。宁波银行信用贷款占比不仅提高了定价能力，还没有以牺牲不良率为代价，在系统重要性银行之中的表现可谓是一枝独秀。

值得一提的是，宁波银行不良贷款率的水平，不仅远低于5%的监管标准，在整个行业中更是处于很低位置，持续彰显宁波银行挖潜优质客户的能力和贷款产品的优异性。

而且，自2007年上市以来，宁波银行不良率已连续16年保持在1%以下，同时，宁波银行拨备覆盖率达到了461.04%，这样“低不良、高拨备”的配置，在国内上市银行中实属珍贵，在复杂的经济形势中继续保持较强的风险抵御能力。

做大蛋糕抵御寒冷，核心业务基业长青

利息业务在银行业的收入占比一向超过60%，属于核心业务，其中贷款业务在利息净收入之中占比过半，是核心中的核心。然而2023年，多数银行面临的现状是贷款业务受到政策、大环境、管理水平和人员技术性影响，难以维持在收益和风险的平衡。

但是宁波银行却给出了表率示范。2023年宁波银行的对公贷款平均余额为7253.53亿元，同比增加16.87%，而且对公贷款平均收益率 4.39%，同比仅仅下降5个基点;对公业务的利润总额达到133.3亿元，同比增长了23.21%。

这显然不是所谓的“以价换量”的结果，而是优化客户结构的成绩。宁波银行对公贷垫款的增长，源于宁波银行加大了对民营小微、制造业和进出口企业增加的贷款投放。

其中，对小微企业的支持力度显著。2023年末宁波银行的小微企业客户数量达到23.31万户，同比增长25.19%，相关贷款余额1858亿元，同比增长20.81%。为此宁波银行2023年“其他收益”达到7.4亿元，同比增加129.1%，主要原因就是由于响应了政策，加大了对普惠小微贷款扶持，获得了的补助收益大幅增加。

普惠小微金融业务的利好也逐渐显现。2023年宁波银行新发放普惠型小微企业贷款平均利率 6.15%，稍高于其他类型公司客户的利率，对于稳固对公业务整体利率的作用较为明显。

加大普惠小微的投放，就意味着要跳脱传统的银行抵质押贷款模式，加大信用贷款的投放力度，又反过来倒逼银行必须重塑风控体系衡量贷款主体价值，始终保证不良率在合理范围之内。宁波银行恰恰做到了二者的平衡。

2023年宁波银行的前十大贷款客户的贷款余额为143.87亿元，占贷款总额比例仅为1.15%，对十大客户的依赖度极低，与之媲美的上市银行寥寥无几。而且去年年底宁波银行的公司存款同比增加13.65%，与公司贷款的增速相当，说明了贷款派生存款的能力突出，反过来也验证了整体贷款客户的经营状况较优。

而在宁波银行零售金融业务板块，去年受大环境影响，一些银行的个贷规模都出现了增长放缓甚至锐减的状态，但是宁波银行的2023年末的个贷余额却达到5072亿元，同比大增29.64%，即便是以个贷的年度平均余额对比，2023年个贷平均余额4409.18亿元，相比2022年也增加了23.9%，这说明宁波银行的零售金融对个人的触达面和触达效率表现优异。再者因为去年存量房贷重定价，加上消费贷利率一路压降，去年多数银行的个贷平均利率都降到了6%以下，甚至一些大型股份制银行也降到了5%，可喜的是宁波银行的个人贷款平均利率却达到了6.34%，在银行业中表现犹如鹤立鸡群。

究其原因在于，2023年末宁波银行消费贷余额达到3209.58亿元，同比增长31.89%，在个贷之中占比更是上升到63.28%，经营贷在个贷之中占比为19.5%，而个贷之中住房按揭贷款占比仅为17.21%，可以说增量的消费贷和经营贷企稳了利率水平，更是平抑了息差下行压力。

数字化赋能需求，培育成长驱动力

实际上，无论是面向企业端还是个人端，宁波银行的信贷业务之所以逆势而上，持续高质量发展，与其统一授信和独立审批官制度构建的数智化风控体系息息相关，通过“数字化”为驱动力，为实体经济发展注入源头活水。

其中，面向中小微企业端，宁波银行以数字化嵌入贷款流程的所有环节，依托大数据算力、算法规则、分层风控模型，以智能化、线上化、集中作业的方式，面向不同客户主动推荐个性化授信产品，实现小微金融流程标准化，进而拉升了普惠小微金融的增长空间。

而面对个人端，结合个人零售业务具有客户数量庞大、客户业务需求相对集中和产品标准化程度相对较高的特点,宁波银行的数字化、智能化风控体系建设和广泛应用，个贷增长取得了更为圆满的成效。

回顾宁波银行发展历程，早在2012年，宁波银行将普惠小微金融和零售金融作为差异化发展道路，到2018年“数字化”三个字正式进入宁波银行的公开报告，至此“小微金融+零售金融+数字化”产生了奇妙化学效应，宁波银行各项业务加快高质量发展速度，近六年“专业化、数字化、平台化”的经营理念助力宁波银行形成了新质生产力，为区域经济发展注入强劲动能，书写了一幅江浙沪地区波澜壮阔、气势恢宏的经济发展画卷。

具体到实施步骤，宁波银行从开始就聚焦“价值创造”，以客户为中心，借助“专业+科技”两翼，布局生态场景建设,通过生态场景探索数字化应用，拓宽与客户的接触面，以“沉浸式服务”高效触达客户并赋能生产和消费需求的转化，让支付、交易或者服务随时随地可得，最终完成数字金融业务与实体经济深度融合。

为此，宁波银行先后打造了财资大管家、鲲鹏司库、波波知了、五管二宝、宁行云、美好生活、设备之家等平台，将银行资源和服务细化分类，赋能客户生产、经营、生活和工作的全流程、全场景，带动客户战略部门、业务部门、财务部门、人力部门、行政部门等领导和基层员工高频参与，透过平台不断升级迭代，在多维场景创造金融需求而提供端到端的服务，帮助企业优化财富管理，提高企业运营效率，进而重塑银行价值链。

针对企业客户最关心的贷款需求，宁波银行以数字化探索客户综合经营新模式，不断创新金融产品。例如，宁波银行针对小微企业开发了税务贷、快审快贷、转贷融、贸易融、贷易融、容易贷、捷算卡等金融贷款产品，适用于小微企业经营的多种场景，短则10分钟，长则几天就能获得金融服务。

尤其是面向科技创新型中小微企业，宁波银行以科技金融力量赋能企业数字化升级，通过提供科技贷款、知识产权质押贷款、绿色金融贷款、人才贷款以及各种综合金融服务，并特设专门的科技支行为科技型中小微企业提供全面专业的服务，个性化匹配企业生产经营周期，为技术产业生态化建设保驾护航。毋庸置疑，金融科技早已是宁波银行转型升级的重要制度创新。近年来，宁波银行不断加大金融科技投入，每年将5%左右的营业收入投入到金融科技建设上，从“系统化、数字化、智能化”着手，持续提升金融科技支撑能力，全行现有300多套科技系统，全方位保障业务顺利进行，凭借自主掌握的核心代码和技术，各项系统紧跟市场变化，快速迭代升级，满足客户的各项需求。

总结

由于确立了“大银行做不好，小银行做不了”的发展策略，宁波银行在中国银行业走出了差异化发展的新道路，直到跻身20家全国系统重要性银行之一。在过去的2023年，宁波银行曾先后获得最佳城商行、中国上市公司最佳投资者关系等荣誉奖项。

纵观最新发布的2023年业绩和分红方案，无论是基本面的强韧性，还是面向未来的成长性，宁波银行都是资本市场公认的蓝筹股。

今年以来，宁波银行更是好消息不断。在深交所公布的上市公司2022-2023年度信息披露评价结果中，宁波银行再次获得信息披露最高A级评价，而这也是其连续第15年获此荣誉。

作为国内城商行的“标杆”，宁波银行稳健发展、审慎经营的底色不变，而且，在金融科技的浪潮下，宁波银行持续深化“科技+专业”赋能体系，以更专业的组织架构、更全面的产品体系、更高效的服务模式陪伴科技企业成长。可以说，宁波银行的未来仍将大有可为。