又一款“地板价”少儿重疾险上线,但买的时候要注意
作者| 猫妹
来源| 大猫淘保
最近新出了一款少儿重疾险,名字叫“XX蜂时光机”。
之所以单独写写,一方面是如果只看主险设计,它确实价格够便宜,可以说是目前的“地板价”,但还有一个原因,就是它的附加设计挺复杂也挺奇怪的,说实话,猫妹也很想知道到底什么样的家长会选择它。
XX蜂时光机的主险是一个保障到30岁的定期少儿重疾险,基础保障包括重疾+中症+轻症:
● 重大疾病保110种,赔1次;
● 中症保20种,赔2次;第一次赔50%保额,第二次60%保额;
● 轻症有40种,赔3次,分别是30%、40%、50%保额,逐次递增;
● 身故赔保费;
这些都算是目前比较时髦的配置了,而且赔付比例也很高。
如果只看这些,从价格看,超级有竞争力,在中症、轻症的赔付比例更高的情况下,还比“妈咪保X”(一款很能打的少儿重疾险)便宜25%。
所以,如果你只想选一个特别基础的,保到30岁的少儿重疾险,那选XX蜂时光机绝对没错。
接下来说说XX蜂时光机的可选保障:
18种特定重疾额外赔这个比较好理解,很多产品也都选择了这个设计,就是如果患上某些疾病,保险公司额外再赔1倍,也就是得了特定重疾能获赔2倍保额。
猫妹觉得,一个产品,清清爽爽做到这儿也就够了,但……保险公司不知道出于什么考虑,还设计了“与众不同”的重疾二次赔付。
在很多重疾险里,二次赔付是首次确诊重疾获得赔付后,再间隔一定时间,比如1年、3年、5年,如果得了其他(其他组)重疾,保险公司可以再赔一次。这整个过程都是要求在合同约定的保障期限内发生的。
但XX蜂时光机的“与众不同”在于,它的重疾二次赔付打破了主险保障到30岁这个期限,可以将二次保障期限拉长到70岁或者终身,相当于一个双主险设计。
但不同于直接保到70岁或终身的重疾险,它的二次赔付的金额还和首次重疾赔付发生时间密切有关:
● 如果首次重疾发生在30岁前:保险公司的主险赔付保额;重疾二次赔付功能正式生效,退回为了重疾二次赔付功能所交保费,如果间隔1年以后再得其他重疾,可以再赔一次保额。
● 如果首次重疾发生在30岁后:因为已经超出主险的保障期限,只有重疾二次赔付功能有效,但这次只能退回二次重疾所交保费,如果间隔1年以后再得其他重疾,赔三分之一保额。
所以,首次重疾的发生时间至关重要,如果是30岁后才首次出险,获赔金额微乎其微,而且考虑到资金的时间成本、通胀等因素,不管是退的保费,还是赔的三分之一保额,都然并卵了,况且想拿三分之一保额还要再“中招”一次,概率极低。
但为了这项功能需要付出的成本却不低,就拿0岁男孩投保60万保额为例,不要重疾二次赔付,一年保费384元,如果加上这个功能,如果选的是保到70岁,一年保费就要634元(30年缴费),如果选保终身,年保费就要826元(30年缴费),如果选的缴费期更短,那么年保费还会更高。
虽然跟正经保障到70岁或者终身的重疾险相比,XX蜂时光机的保费看着好像便宜很多,但实际上,30岁后的保障是很微弱的。
猫妹个人觉得这种设计更像是双重博弈,第一次看是否得重疾,第二次是看什么时候得。如果是这样,那么猫妹宁愿在把同样的钱,都放在孩子30岁前的保额上。
30岁前如果不幸中招,那么一次拿120万,用不完的存起来。当然,怎么存,能否存得下,这些需要有一定的投资能力,也要对抗人性,是及时享乐还是储蓄。
目前市场上有几款少儿重疾险,可以说是各有所长。
放个对比图,更直观一点。
说结论:
● 如果只要定期,保到30岁即可,论性价比,首选XX蜂时光机。它不管是不是附加特定疾病,都比其他产品便宜一大块。
● 如果想要保额更高,晴X保X的的保额递增功能是最贴心,最多累计增加基本保险金额的75%。
● 如果追求保障全面,保终身,妈咪保X很不错,真正的重疾二次赔且不分组,还含有5种罕见特疾额外赔付;X黄蜂XX也可以附加重疾二次赔,但小缺憾是重疾分组了,但它有保额递增功能,且特定疾病额外赔付120%,而且核保要求更宽松。
● 核保宽松是X黄蜂XX的优势,有些问题其他产品核保过不了时,可以试试它。当然,XX蜂时光机也属于宽松的,像早产、部分难产、部分新生儿黄疸、单纯卵圆孔未闭合都可以标准体承保。
少儿重疾险到底是买保定期还是买保终身的好,这是个让很多人纠结的问题。
先说猫妹自己,作为骑墙派,都各买了一些,但依然是以定期重疾险为主。
这两年托中小保险公司的福,推出了不少性价比超高的消费型少儿重疾险,只需要几百块就能给孩子买50万保额重疾险。相比猫妹给孩子买的时候,真的不知道便宜了多少呢。以至于每次写新品,猫妹都感叹,现在的宝爸宝妈真的是赶上好时候了。
因为超级便宜,那是不是就考虑都买成保终身的呢?猫妹觉得,虽然便宜,但也没到白菜价,在买保险这件事上,绝大多数人的保费预算仍然不富裕,这里多花了,那里可能就要被压缩。
虽然我也很爱我的孩子们,如果孩子有事儿我也一样恨不得倾家荡产,但如果你让猫妹做抉择,我更愿意大家能从理性出发,尽量还是本着“保额>期限”,“大人>孩子”的这个原则来买。
“大人>孩子”,就是父母其实才是孩子最大的依靠,孩子从吃喝拉撒到学习成长,完全依附于父母,所以孩子独立前的阶段,父母任何一方即便倒下,经济上也要尽量补齐,至少也要缺爱不缺钱。至于孩子成年后的事儿,其实更多在于父母的教养,谁也不希望自己生个巨婴、啃老族,要管孩子一辈子。所以,与其给孩子“最周全”的,不如先把自己打理好,不要让自己做“风险短板”,老了也别成孩子的累赘。
“保额>期限”也是这个道理,如果让我在保50万到30周岁和20万保终身上选择,还是选前者。理由更简单,如果出事儿, 你愿意拿50万还是20万赔款?
如果还有各种担心,那就先买50万保额的定期重疾压箱底,后面情况好了,再补终身重疾。而且保额说实话,也是水涨船高,毕竟一年即便没10%也大百分之几的医疗费用通胀摆在那儿呢,不要以为一次性买了50万保额就真的能保得孩子一世安稳了。
其实,养了娃才知道到底多操心,吃喝拉撒学习辅导,磕了碰了,生病住院,招猫逗狗惹祸上身……光有重疾险还不够,百万医疗险、门诊险、意外险、责任险,哪个都不能少。
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