海峡银行助贷余额一个季度压降44.53%中小银行助贷调整加速

作者 | 观察团

来源 | 新经济观察团

助贷新规落地近一年，中小银行合作类互联网贷款业务正在经历一轮结构性调整。

近日，重庆银行停止美团“生活费”、京东“金条”等三款助贷产品投放，仅保留共同出资类的微粒贷；9月18日，福建海峡银行股份有限公司（下称“海峡银行”）在《2026年第一期无固定期限资本债券信用评级报告及跟踪评级安排》（下称《评级报告》）中，也披露了压降助贷类互联网贷款余额的进度。

《评级报告》显示，根据监管部门要求，海峡银行对助贷类互联网贷款进行压降，对此类贷款不再新增投放，存量到期后不再续作。

截至2026年3月末，该行助贷类互联网贷款余额为43.49亿元，较上年末进一步下降44.53%，其中不良余额为0.56亿元，关注余额为0.70亿元。此类互联网贷款具有担保增信，主要合作担保机构为福州市担保机构或其他地区国企类担保机构，代偿情况正常，资产质量整体稳健。

而根据去年9月份海峡银行公布的互联网贷款合作机构名单，其合作方曾高达22家，既包括网商银行、海尔消金、马上消金等金融机构，也包括多家助贷公司及担保公司。

互联网助贷规模下降，也导致了该行个人贷款规模的下滑。《评级报告》显示，受主动压降助贷类互联网贷款、控制信用卡贷款风险等影响，该行个人贷款规模有所下降。

截至2026年3月末，该行个人贷款总额481.66亿元，较上年末下降7.26%，占贷款总额的26.88%。其中，个人经营贷款、个人住房贷款、个人消费贷款、信用卡业务占比分别为73.72%、11.77%、10.79%和3.72%。

2023年-2026年3月末，海峡银行个人消费贷款余额分别为47.28亿元、60.05亿元、78.19亿元和51.98亿元。其中2023年-2025年，个人消费贷款一直是个人贷款第二大来源，保持持续增长，仅次于个人经营贷款。到2026年3月末，个人消费贷款余额和占比已经被压降至低于个人住房贷款。

资产质量方面，截至2026年3月末，该行不良贷款率为1.38%，较上年末小幅增加0.03个百分点。该行不良贷款以信用卡、个人经营性贷款及批发零售业、住宿餐饮业等为主，同期上述行业不良贷款率分别为68.83%、1.67%、1.14%和4.55%。

《评级报告》指出，考虑到该行部分行业及个人贷款不良率较高，且仍存在一定规模助贷类互联网贷款和非标类逾期资产，对其风险管控提出更高要求。

为应对信用风险暴露、增强风险抵御能力，海峡银行保持较高的拨备计提力度，2023年-2025年分别计提信用减值损失22.40亿元、21.90亿元和19.51亿元。

同时，为稳定资产质量，该行保持较大的不良处置力度，2023年-2025年该行分别处置18.19亿元、26.26亿元和26.25亿元，处置措施以核销、现金清收、资产转让等为主。

业绩方面，2023年-2025年该行营业收入分别为49.54亿元、50.34亿元和47.45亿元，同期实现净利润9.16亿元、10.21亿元和10.79亿元，净资产收益率分别为5.96%、5.47%和5.23%，持续下降。2026年一季度，该行实现营业收入11.04亿元，净利润2.71亿元。

《评级报告》指出，整体来看，受净息差收窄及减值计提等因素影响，该行营业收入整体呈现下降趋势，净利润保持增长。考虑到净息差水平较低，叠加资产质量管控压力，未来该行盈利增长仍将面临一定压力。

行业面：中小银行集体调整互联网贷款业务

海峡银行的助贷业务压降并非个例。自2025年10月助贷新规正式落地以来，多家中小银行压降合作方数量，收缩甚至停止助贷类业务。

青岛银行在2026年半年度业绩说明会上表示，受行业环境等因素影响，该行主动清退互联网合作类消费贷款业务，上半年互联网消费贷款业务规模下降幅度较大。截至6月末，青岛银行个人消费贷款余额137.31亿元，较上年末减少25.03亿元，降幅15.42%；其中，个人互联网贷款余额97.39亿元，较上年末下降5.91亿元。

亿联银行的合作助贷平台从2024年的56家缩减至2026年1月的11家；三湘银行5月末合作机构30家，较2025年12月末减少12家；乌鲁木齐银行自2025年10月起停止发放合作类个人互联网消费贷款业务；龙江银行的互联网助贷合作机构名单中仅剩一家且处于“已停止合作”状态。信托公司等资金方也在同步调整，缩减名单、仅保留头部平台。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博向新经济观察团表示，中小型银行密集压价助贷合作方，一方面是银行响应监管要求的合规调整，另一方面也源于这类通道业务本身潜藏的风险隐患。

他指出，过去不少中小银行单纯作为资金方，把获客、风控外包给外部平台，对客户真实情况掌握不足，资产质量承压，在现有背景下，所以选择停止新增，存量自然出清。

另一名资深业内人士补充道，中小银行在互联网贷款领域的集体调整，是助贷新规落地后的自然结果。这一调整的核心逻辑，是推动银行从“资金通道”角色回归“信用中介”本源，在风险定价、客户筛选和贷后管理上承担起应有的主体责任。

对银行而言，压降助贷类业务在短期内会带来收入端的压力，但同时也降低了表内风险敞口和合规不确定性。

而对助贷机构而言，资金方的收紧意味着行业竞争将从拼规模转向拼质量。能够满足资金方在客群质量、不良率、客诉率等方面要求的头部机构，仍具备合作空间；而依赖粗放扩张的中小机构，则面临更大的出清压力。

对于行业未来，两名专业均表示互联网贷款合作不会被完全叫停，未来将走共同出资模式等风险共担模式。

王蓬博认为，不会完全叫停互联网贷款合作，但是业务模式会持续分化，风控能力不足的中小银行会持续退出纯通道助贷；有数字化能力的机构，会转向风险共担的联合出资模式，目前看这是主要趋势，整体合作准入标准会持续收紧。

上述业内人士则认为，“未来大概率会转向共同出资等风险共担模式，虽然银行规模扩张速度可能放缓，但业务关系的权责边界更为清晰，收益与风险的匹配度更高”。

他还表示，长远来看，互联网贷款业务的规范化并非简单的“收缩”，而是行业从高速增长阶段向高质量发展阶段过渡的必经过程。在这一过程中，银行需要建设自营能力，助贷机构需要明确自身定位，监管规则需要持续完善，三方共同推动的，是一个权责更清晰、定价更透明、风险更可控的互联网贷款新生态。

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