【读财报】上市银行个人贷款透视：总量延续扩张占比普降个人消费与经营贷普遍增长

个人贷款业务作为商业银行零售金融的核心组成部分，不仅是银行盈利增长的重要组成，也是服务实体经济、满足居民多元化金融需求的关键载体。

随着上市公司2025年年报披露收官，新华财经和面包财经研究员对A股42家上市银行的个人贷款整体规模、贷款结构数据进行了统计。数据显示，当前上市银行的个人贷款业务呈现规模普遍增长，但占比普遍下降的特征。

国有大行凭借资金成本优势维持稳健增长，部分股份制银行面临不同程度的增速放缓甚至收缩；在细分领域，个人住房贷款普遍承压，信用卡应收贷款普遍收缩，个人经营性贷款与消费贷成为各行角逐的新赛道。

个人贷款总量延续扩张，占比普遍下降

财报数据显示，截至2025年末，42家上市银行的个人贷款总额合计达62.83万亿元，较2024年末增长1.03%。但具体到单家银行来看，增速分化明显，其在总贷款中的占比则普遍呈下降趋势。

图1：2025年上市银行个人贷款余额及总贷款占比

数据显示，截至2025年末，国有银行凭借庞大的客户基础，个人贷款规模在上市银行保持领先。其中，农业银行、建设银行、工商银行的个人贷款总额排名前三，且均超9万亿元。股份制银行的个人贷款规模普遍超1.4万亿元，其中招商银行的个人贷款规模最高，达3.7万亿元。

增速方面，披露财报的42家上市银行中有24家银行的个人贷款较上年末出现下降，17家增长，中国银行的个人贷款总额与上年末基本持平。其中，贵阳银行、成都银行、郑州银行增长较快，较2024年末分别增长为9.06%、8.45%和6.66%。

紫金银行和齐鲁银行的个人贷款总额下降较快，较2024年末分别下降18.67%和9.44%。除此之外，苏州银行、厦门银行、西安银行、青岛银行、民生银行的个人贷款总额下降均超5%。

值得注意的是，2025年由于上市银行对公业务增长较快，以及部分银行主动缩减零售业务，导致个人贷款占比普遍出现下降。数据显示，截至2025年末，仅贵阳银行和郑州银行的个人贷款在总贷款中的占比微升，其余银行均有不同程度下降。

个人住房贷款和信用卡应收账款普遍收缩

从数据来看，上市银行的个人贷款业务呈现明显的结构分化，传统主力业务个人住房贷款持续收缩，消费贷、经营性贷款则逆势增长，信用卡应收账款普遍下滑，业务结构加速优化调整。

截至2025年末，国有银行的个人住房贷款规模较高，但普遍呈下降趋势，工商银行、农业银行、建设银行个人住房贷款分别下降 3.41%、3.38%、3.20%，三家银行的个人住房贷款余额合计减少超5700亿元。中国银行、交通银行、邮储银行降幅相对平缓，分别为 1.89%、1.65%、0.37%。

股份制上市银行中，兴业银行和光大银行的个人住房贷款分别下降1.35%和0.1%，其余银行均有增长，其中浙商银行、平安银行、中信银行和浦发银行的增长最快，较2024年末分别增长10.83%、8.91%、5.28%和5.12%。

城商行及农商行的个人住房贷款普遍下降，其中，瑞丰银行个人住房贷款下降12.97%、齐鲁银行下降11.7%。

图2：2025年上市银行个人住房贷款和信用应收账款

信用卡应收账款则呈现全面收缩态势。42家披露年报的上市公司中有33家披露了信用卡应收账款数据，较2024年末相比仅有6家增长。

其中，农商行的信用卡应收账款降幅较大，沪农商行、瑞丰银行、无锡银行、紫金银行较2024年下降均超过20%。6家实现增长的银行分别是南京银行、齐鲁银行、兰州银行、浦发银行、苏农银行和渝农商行，较2024年末分别增加39.92%、30.46%、6.34%、5.16%、3.58%和0.59%。

个人消费贷款和个人经营性贷款成为增长新引擎

2025年，受益于扩内需、促消费政策发力，居民日常消费、装修、旅游等信贷需求回升，以及银行主动调整零售结构，通过线上化、场景化运营提升投放效率，推动个人消费贷款规模快速扩张。

36家披露个人消费贷款的上市银行中有23家增长，其中青农商行、成都银行、建设银行、农业银行的增长较快，个人消费贷款较2024年末增长分别33.81%、29.91%、29.21%、25.25%。紫金银行和青岛银行下降较快，同比分别下降39.97%和19.32%。

图3：2025年上市银行个人消费贷款及个人经营性贷款

个人经营性贷款增长主要由于银行加大小微经营贷款投放力度。截至2025年末，建设银行的经营性贷款增长最快，较2024年末同比增长28.77%。此外，农业银行、工商银行、西安银行、江阴银行、交通银行、青岛银行的增速均超过11%。

【读财报】是由新华财经与面包财经共同打造的一档以上市公司财报解读为主要内容的栏目。新华财经是新华社承建的国家金融信息平台，内容全面覆盖全球股市、汇市和债市等金融市场，提供权威、专业、全面的金融信息服务。

​