从首单破局到全链织网，全国低空经济共保体保驾万亿蓝海

文/纸不语

近日，重庆驼航科技“驼峰”500系列重载无人直升机达成无人机领域首个国家首台（套）重大技术装备保险签约，人保财险重庆分公司主导承保并归入全国低空经济共保体框架。这一“行业首单”不仅为国产重载无人机规模化落地筑牢风险屏障，更意味着保险创新赋能低空经济发展进入实质性阶段。

当前，低空经济已成为国家重点培育的新增长引擎，2025年政府工作报告明确提出推动其安全健康发展，但重载装备研发投入大、新兴场景风险不确定等痛点，始终制约产业进阶。保险作为风险管控的核心力量，正从单一产品保障升级为全链条生态服务，为低空经济这一“万亿蓝海”保驾护航。

“驼峰”500系列重载无人直升机达成无人机领域首个国家首台（套）重大技术装备保险签约。图源：生活在线

无人机领域首个国家首台（套）重大技术装备保险的落地，依托于重庆驼航科技有限公司(下称“驼航科技”)的技术实力与保险机构的风险保障支撑。二者的协同，既是首单达成的关键，也为低空经济产融结合提供了实践参考。

作为重载无人直升机类别中唯一入选工信部国家首台（套）名录的产品，“驼峰”500系列核心部件与系统均实现自主研发生产，彻底摆脱关键技术对外依赖，这一硬实力成为保险机构认可的核心前提。

该机型载荷比达到行业顶尖的50%，有效载荷领先同类产品20%，搭载双余度飞控-航电系统，失效概率低至10E-5，具备单次运载超200公斤、航程100公里的作业能力，可实现自主起降、精准投送等全流程自主功能。

经过实zhan验证，“驼峰”500系列已在高原物资运送、应急救援、地质勘探、电网基建等复杂关键场景广泛应用，飞行轨迹覆盖我国西部90%以上区域，累计超千小时实测验证显示核心部件故障率低于行业平均水平，其可靠性能与稳定表现为保险承保提供了核心依据。此外，驼航科技最新推出的驼峰1000H吨级重油重载无人直升机，实现“车机联动”模式，攻克吨级机型部署转运难题，进一步拓展了技术应用边界。

保险托底则为技术成果市场化打通了关键堵点。国家首台（套）重大技术装备政策的核心初衷，便是破解高新技术装备首次投放市场时用户的风险顾虑，而保险补偿机制通过最高80%的保费财政补贴，有效降低了用户使用门槛。针对重载飞行器创新投入大、首次应用风险高的行业现状，人保财险低空经济专项团队深入驼航牵头的产业联盟调研，量身打造全面风险保障方案，这一合作是双方2024年建立战略合作后的重要成果。

事实上，保险对驼航科技的支撑早已贯穿研发全过程，2024年3月其重载无人机研发试飞阶段遭遇“鸟撞事件”时，人保财险第一时间完成理赔，助力企业快速恢复研发生产。这种从保险到服务，再到维修的供应链协作模式，不仅为单一企业提供风险保障，更通过驼航科技的产业联盟引领作用，带动联盟内企业协同进步，形成技术创新、保险托底、市场拓展的良性循环。

值得关注的是，此前入选国家首台（套）名录的无人机产品多来自科研院所或大型国企等“国家队”，民营高科技企业驼航科技凭借核心系统全自主化硬实力成功突围，本身就是对民营企业创新活力的认可。而保险机构主动下沉服务，精准对接民营科技企业需求，通过定制化保险方案与政策红利衔接，既降低了企业创新成本，也提升了市场对国产高端装备的信任度。

从驼航科技的首单突破不难看出，保险早已不是简单的“事后赔付”工具。随着低空经济场景不断拓展，保险行业正主动靠前，从产品、服务到协作机制全面创新，为产业发展织密一张覆盖全链条、全场景的“安全防护网”。

在产品创新层面，保险机构围绕低空经济全产业链需求，逐步丰富产品矩阵，填补细分领域空白。从保障范围来看，已形成财产保险、责任保险、意外保险三大核心类别，基本覆盖飞行器本身、人员安全、地面公众及网络数据安全等核心风险。

例如，人保财险推出的“低空保”产品，不仅覆盖机身与运营环节，还新增货物损失、停放风险及维修保障，实现对电动垂直起降飞行器全生命周期覆盖；平安产险已打造20余款产品的矩阵，覆盖研发制造、基础设施、飞行运营等全产业链条。

部分保险机构低空经济布局一览。图源：《财经》杂志

细分场景上，创新成果不断涌现。深圳落地全国首单“低空天气保”，依托精细化气象预报技术，实现从“事后赔付”到“主动防控”的升级，为飞行天气风险提供定制化解决方案；江苏苏州落地全国首单低空运营管理责任保险；中国太保产险发布国内首个“物流企业无人驾驶航空器低空综合责任保险”，填补细分领域保障空白。针对国家首台（套）装备的专项保险更是成为重要创新方向，通过对接财政补贴政策，有效激发了企业投保积极性。

服务模式创新聚焦精准对接与全流程赋能，突破传统保险“事后补偿”局限。保险机构推行主动下沉服务，挖掘产业隐性需求，如人保财险重庆巴南支公司为专精特新企业签发重庆首单知识产权海外侵权保险，同时还构建“承保前、保障中、出险后”全流程体系，通过风险评估、动态风控、快速理赔等服务，使保险从风险转移工具升级为企业创新“助推器”。

协作机制创新有效破解了行业痛点，重庆组建全国首个低空经济保险共保体，整合19家险企资源，推出“渝低空保”4款产品，已为16家企业提供6115万元风险保障，具备全国服务能力。跨领域协同也在不断深化，人保财险深圳分公司与气象部门联合开发“低空天气保”、中再产险联合太保产险发布低空经济第三者责任险并制定行业规范。

此外，多地推动政策与保险协同，深圳出台《低空经济产业促进条例》并同步发布保险服务指引，广东制定无人机综合保险示范条款，为保险落地提供制度保障。

尽管保险已为低空经济撑起“安全伞”，但这一新兴产业业态迭代快、风险复杂的特性，仍让保险服务面临诸多挑战。

当前保险赋能低空经济面临三大核心挑战。一是产品供给与市场需求存在错位，保障缺口明显。当前保险产品仍以传统通用航空保险为主，针对无人机的专属产品条款差异大，难以形成全面保障；产品集中于第三者责任险与机身险，缺乏针对货物损失、运营中断等场景的专项保障。同时，电动垂直起降飞行器等新技术装备风险特征动态变化，现有产品难以形成覆盖全生命周期的定制化方案。

二是定价科学性不足，数据支撑缺失。低空经济发展时间短，行业缺乏长期细分的风险数据积累，定价多以机型、场景初步分类，未细化至型号、零配件、飞行区域等维度，导致费率与实际风险匹配度不高，要么因费率过高抑制需求，要么因费率过低影响承保积极性。

三是责任认定与法规体系不完善，增加理赔不确定性。现行法规对强制保险种类、投保方式等界定模糊，缺乏配套监管细则。低空经济涉及主体多样，事故责任认定复杂且缺乏统一标准，导致保险责任判定与理赔难度加大，同时空域管理改革滞后也加剧了运行环境复杂性。

低空经济保险产品涉及的保险责任。图源：《财经》杂志

针对这些挑战，行业已形成清晰的发展方向，核心在于构建产品精准化、制度规范化、生态协同化的保障体系。中山大学岭南学院教授曾燕建议，应创新保险产品供给模式，实现对多元应用场景的精准覆盖，重点推进保险产品的场景化定制与系统性创新，开发运营中断保险、货物运输保险、第三方责任保险等专业化产品，构建“基本险+附加险”的灵活组合保障模式，形成覆盖全链条、多主体的低空经济保险产品体系，提升保险服务的精准性与覆盖面。

在制度完善上，需推动制定全国统一的低空经济保险示范条款，破解规则碎片化问题；明确强制保险制度的适用主体、种类与实施细则，建立配套监管机制；加快完善责任认定标准体系，明确保险利益归属与责任范围，减少理赔争议。

曾燕还建议，应建立基于数据敏感度与使用权限的分类分级共享机制，推动相关数据在可控范围内有序流通，同时积极探索依托“可信数据空间”的隐私计算技术，支持保险机构构建更加精准的动态风险定价模型。

还有行业人士指出，需强化多领域协同联动，保险机构应加强与高校、科研院所合作，提升对新型风险的评估能力；深化与低空经济产业联盟的协作，实现风险共防、利益共享；推动保险与空域管理、资质鉴定等行政管理工作衔接，提升风险管控整体效能。

随着产品矩阵持续扩容、强制保险逐步推广、协同机制不断完善，低空经济保险市场规模将持续增长。瑞士再保险研究院预测，到2035年中国低空经济保险市场规模有望达到80亿～100亿元，为低空经济这一战略性新兴产业的安全健康发展筑牢风险根基。

[引用]

①　全国首单＋行业唯一！“驼峰”500获签国家首台（套）重大技术装备保险.生活在线.2025-12-26.

②　人保财险重庆分公司：科技保险筑起“防护网” 助力科创企业“加速跑”.金台资讯.2025-12-26.

③　江津造无人机，拔得头筹！.江津融媒.2025-11-04.

④　重庆唯一！驼航科技入选低空经济赛道样本企业.江津融媒体中心.2025-12-19.

⑤　低空经济迈向“吨级”时代 重载长航程产品成竞争新焦点.中证网.2025-11-04.

⑥　央视聚焦：科产融三链融合，驼峰重载无人机加速领跑.无人机网.2025-08-22.

⑦　保险业织密低空经济安全网.中国经济网.2025-09-23.

⑧　全国首个低空经济共保体成立 首批提供超6000万风险保障.新京报贝壳财经.2025-08-31.

⑨　低空经济上“交强险”，万亿市场如何系好“安全带”？.《财经》杂志.2025-09-26.

⑩　全国首单“低空天气保”落地，以科技赋能护航深圳低空经济战略.深圳气象创新研究院.2025-05-26.