金融促消费：科技与生态的价值共振

每一次促消费浪潮，都离不开金融助力。作为金融促消费的重要服务载体，消费金融也在提振消费的时代洪流里，与消费活力共生共荣，于经济韧性中茁壮成长。

回首过往，消费金融促消费的价值释放，基于内外两个因素驱动。

外力层面，消费金融行业四十年演变，发展转折的关键节点均与宏观经济政策紧密相关，在扩内需促消费政策刺激下蓬勃发展，在金融去杠杆过程中降速调整，在一系列新的增量政策推动下又迎来全新发展机遇。

内功层面，消费金融服务业态经历了商业银行信用卡、持牌消金公司、互联网金融、金融科技等多轮迭代，产品供给愈发丰富，科技支撑愈加强大，数智服务愈发便利，为促消费带来更大活力和更好保障。

外在的增量政策虽然能给消费金融带来丰沃的发展土壤，但每一次消费金融快速发展都是更多依靠模式创新和服务迭代，用科技支撑的内驱力和便捷服务的产品力反哺消费活力，有力促进消费增长。

站在时代新起点，科技创新正在快速重构消费金融生态，聚焦新市民等大众群体的消费需求，消费金融又该如何当好金融促消费的排头兵？

6月6日，以“金融促消费·共启新征程”为主题的2025消费金融生态大会在重庆举行，会上，马上消费等金融机构发布消金数智化新成果，研判金融黑产治理创新策略，为消费金融稳健发展提供科技与生态支撑，持续释放金融促消费动力。

马上消费董事长赵国庆表示，“今年是马上消费在重庆扎根创业的十周年，马上消费积极响应国家政策，坚持科技创新，围绕居民各类高频消费金融需求，优化金融产品供给，挖掘消费新业态、新模式，满足消费者多样化、个性化、便利化的金融服务需求，为大力提振消费注入金融动力。”

眼下，扩大消费方兴未艾，消费金融大有可为。

科技为基，畅通消费“堵点”

在2025消费金融生态大会上，马上消费等19家金融机构发布《金融支持扩大消费倡议书》及多元化金融产品矩阵，为消费提振 “工具箱” 再添新动能。

消费是当前国民经济发展的重要驱动力。2025年政府工作报告将“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”列为首要任务，凸显扩内需对我国经济发展的重要意义。

为了扩大消费，各地纷纷推出刺激消费政策，最大化释放消费活力。以重庆为例，今年以来，重庆市坚决贯彻中央扩大内需战略，抢抓政策红利持续叠加释放机遇，出台一揽子支持消费政策。

人行重庆市分行、重庆市委金融办等8部门联合印发《关于金融支持重庆市提振消费的实施方案》，实施金融支持大宗消费更新升级行动、金融支持服务消费高质量发展行动、消费金融服务能力提升行动、消费金融发展环境优化行动“四项行动”。

可以看到，在提振消费过程中，金融服务一马当先。作为金融促消费的重要力量，消费金融直接面向消费者提供基于消费需求的金融服务，在支持消费层面扮演了更为关键、更为直接的角色。

但就当前的消费金融服务而言，商业银行大额信贷和信用卡服务主要覆盖中高收入群体的消费金融需求，以大学毕业生、城市务工人员、蓝领工人为代表的新市民群体，以县域农户为代表的农村客群，以征信白户为代表的普惠大众客群，仍然存在消费金融服务难以获得的痛点。

这些群体身上具有显著的“三低一高”（收入稳定性低、抗风险能力低、金融基础素养低、信用风险高）特征，在做消费抉择，想要提升自己时，尤其需要普惠金融填补与覆盖。

由于普惠大众客群的信用风险更加复杂，金融服务需求趋于小额分散，银行产品和传统金融服务范式很难满足。消费金融公司、金融科技等新业态，凭借线上化服务，数智化风控等综合运营能力，成为普惠大众的重要金融供给主体，畅通消费金融服务的“堵点”和“卡点”。

拿当下的消费金融公司业务来讲，消费金融公司纷纷加大了云计算、大数据、人工智能、大模型等数字科技手段的创新和应用，运营流程自动化程度大幅提升，数字风控体系早已成为授信审批和风险定价的标配，实现线上服务高效便捷，展业流程降本增效。

比如，马上消费作为业内率先发布零售金融大模型的金融机构，近期又推出全面迭代升级的“天镜”大模型 3.0。“天镜”3.0与以往模型不同，它不再仅依赖逻辑学习，而是深入挖掘企业中散落的隐性经验，为金融科技行业的智能化转型提供了新思路与新范例。

自“天镜”大模型推出以来，已覆盖营销、客服、用户运营、企业智能等零售金融的八大领域，全面服务了超2亿用户。

中原消费金融将“风控策略”与“算法模型”深度融合，构建了一个以多元化的平台能力、技术能力、数据能力为基础，涵盖“获客+授信准入+贷中管理+贷后管理”全流程的智能风控体系。

目前，中原消费金融的大部分业务都是通过自动化审批来做授信敞口和定价，整个流程在几十秒内就可以完成，无须大量人工干预。

有了科技助力，消费金融服务消费者的能力下沉，赋能消费场景的能力提升，将进一步激发新市民等大众群体的消费活力。

马上消费副总经理孙磊、北京大学金融与产业研究中心首席经济学家王大树联合发布的《中国新市民人群消费金融服务报告》亦提及，消费金融对服务新市民具有积极影响和重要意义。面向新市民，消费金融凭借小额、分散、高频的灵活供给能力，不仅能够缓解流动性约束，提升就业创收能力，而且可以促进消费扩容升级，提振生活信心。

黑产治理，筑牢生态防线

金融促消费，消费者保护是底线，也是消费金融生态健康可持续的防线。

近些年，在金融支持扩大消费潮流中，不乏黑灰产兴风作浪。它们通常借助短视频和社交平台获客，以法律咨询为名义，成为几大信息流平台的投流大户，作案手段隐蔽，营销触达广泛。

尤其在金融服务贷后环节，一些反催收、非法代理维权组织，打着“逾期协商”、“息费减免”、“债务优化”、“停催停息”的幌子，哄骗借款人购买反催收服务，再以恶意投诉、伪造虚假病例等形式向金融机构施压，试图逃避正常债务。

于金融安全而言，反催收黑产掏空的是金融机构，埋下的是不良隐患。伴随金融黑灰产快速扩张，从业机构普遍感到压力倍增。

对促消费来说，黑产干扰了金融促消费的正常秩序，占用金融机构运营资源，影响对消费者的正常服务。

面对愈发膨胀的金融黑产，金融机构不得不以深度协同的方式进行打击。从数据互通到技术应用，从单一打击到行业共治，金融机构黑产治理逐渐跑出系统化打击闭环。

在2025消费金融生态大会上，多方共商“反黑灰产”治理新路径，围绕“凝聚产业共识·共建反黑灰产标准体系”主题展开深入交流和探讨。多家金融机构和金融科技平台基于“网络金融黑灰产识别标准和溯源治理策略与建议”进行了倡议。

中南财经政法大学刑事司法学院副院长周凌表示，目前市场各类平台违规引流黑灰产，金融黑灰产存在诈骗、敲诈勒索等危害。其聚焦短视频平台的法律责任，提出构建“行业+平台+司法”三位一体的防护体系，实现“征信修复”黑灰产网络引流的治理。

在具体治理环节，各家金融机构依托自身的团队和技术优势，采取更加高效的黑灰产治理方案。

马上消费常务副总经理蒋宁指出，马上消费致力于利用大模型来进行识别，形成有效的对黑灰产的识别以及应对的策略，在AIF联盟（打击金融领域黑产联盟）的组织下，和各家金融机构共同努力，共同打击黑灰产的一些非法行为。

2023年，马上消费牵头研发了全国首个金融黑产打击系统平台“爱马平台”，近期爱马平台完成2.0版本升级，实现事前的识别预防、事中的预警处置和事后治理补救全生命周期治理，支持诈骗受害人预警查询服务、智能问答助手、资料上传三大功能。

美团金融则依托庞大业务板块，构建了服务于各业务线、以公安机关退役民警为主体且覆盖全国大部分省市的庞大安全团队，其工作目标是保障业务安全运营。团队除总部职场服务具体业务线外，还有区域团队及产品研发团队，负责模型建设、数据构成、舆情感知等，且与交通、网安、消防等警种构成专业团队。

基于此，美团在面对新风险时能灵活快速介入，如非法代理维权风险在疫情后快速扩大，美团安全团队凭借自身优势更早感知并快速构建体系介入防范打击。

金融促消费需要可持续性，金融黑产治理也并非一蹴而就，需要有十足的耐力和恒心。乐观的是，金融机构已经在打击黑产层面，形成前所未有的共识，合力筑牢这条安全生态防线。

来源：镭射财经

声明：本文仅作为知识分享，只为传递更多信息！本文不构成任何投资建议，任何人据此做出投资决策，风险自担。

​