中邮消费金融尝试发展担保引流渠道获客

近期，中邮消费金融发布2025年第一期金融债券发行文件，披露了公司主营业务、获客渠道、产品定价等相关经营信息。

根据相关评级报告，中邮消费金融主营业务以小额现金贷款为主，2024年，自主支付的消费贷款产品“邮你贷”业务占比为97.04%。“邮你贷”用款方式上以循环贷和极速贷为主。

除了小额现金贷产品，中邮消费金融还在2024年针对优质工薪客户推出细分产品“优客贷”。另据中邮消金2024年度社会责任报告，中邮消费金融还积极探索场景消费业务模式，截至2024年12月末，场景消费业务累计放款55.58亿元，余额较2023年末增长831%。

在获客渠道上，中邮消费金融采用“线上自营、线下自营、股东协同、三方业务”获客模式。三方助贷合作渠道，是中邮消费金融的主要获客渠道。

截至2024年末，中邮消费金融线上线下自营渠道业务余额占业务总额的比重为26.23%。公司股东协同渠道占比呈下降趋势，仅为15.37%；三方合作渠道业务规模有所上升，占比为58.40%。

三方助贷业务方面，中邮消费金融遵循优先发展头部平台、适度发展中部平台、审慎介入尾部平台的原则，对于中小平台，公司积极开展业务创新，逐步完善“轻授信”业务模式。结合全面风险分析及风险政策优化迭代，择优推进和扩大重点项目规模。

值得一提的是，中邮消费金融在发力助贷业务时，还尝试发展担保引流渠道作为三方引流的补充。目前中邮消金担保增信业务占比较低，2024 年末保证贷款占贷款业务总额的5.15%。

调整资产结构和获客渠道的同时，中邮消费金融也着手压降表内业务定价。公司贷款平均定价执行监管要求的20%以内，近年来公司利率水平在20%以上的贷款占比整体呈下降趋势。

截至2024年末，中邮消费金融利率水平分布在20%以上的贷款占比为52.10%。中小助贷平台往往对应较高定价，中邮消费金融近年来也在开展该类业务，其如何优化平滑定价，不得而知。

来源：镭射财经

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