作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

人到中年总有很多猝不及防。

● 前不久，朋友圈很多人在转文字，悼念一位衣服还留在办公室椅背上，却再也不会回来的同行。

● 紧接着，一个群里通报了一位妈妈因意外事故离世的消息。她微信的头像是她和一儿一女在一起，笑靥如花，但她的人生却永远定格在2019年。

无法想象，她的两个孩儿、爱人、母亲，这段时间经历了怎样的悲痛。衰老的外婆又怎样打起精神，承担起照顾孩子、课外补习的任务。

午休的时候，打开知乎，搜索“意外离世”四个字，看到落泪。

● 一位大二女生问，父母双双意外离世，留下刚刚4个月大的弟弟，自己该如何养育他？

● 有人问，准备共度一生的另一半突然意外离世，该怎么活下去？

● 有父母问，27岁的儿子意外离世，要怎么面对不幸和痛苦？

● 有不到十八岁的孩子，对于父亲的去世，始终不能释怀。

● 有人问，如果我意外身亡，在不知道密码的情况下，我父母能否得到我银行卡/支付宝/微信里的钱？

● 有个妻子问，爱人意外离世，还有100万房贷，2个孩子需要抚养，我该如何安排我和孩子的未来？

……

生命很顽强，生命很脆弱。

身边的人离去，大家对生者更多都是安慰、关切，“保重”、“节哀顺变”、“想开点儿”……但对更深层次的问题，却无能为力。

就像失去丈夫的妻子说的：

● 一位大二女生问，父母双双意外离世，留下刚刚4个月大的弟弟，自己该如何养育他？

● 有人问，准备共度一生的另一半突然意外离世，该怎么活下去？

● 有父母问，27岁的儿子意外离世，要怎么面对不幸和痛苦？

● 有不到十八岁的孩子，对于父亲的去世，始终不能释怀。

● 有人问，如果我意外身亡，在不知道密码的情况下，我父母能否得到我银行卡/支付宝/微信里的钱？

● 有个妻子问，爱人意外离世，还有100万房贷，2个孩子需要抚养，我该如何安排我和孩子的未来？

……

本来家庭的重担两个人共同承担，突然转移到一个人肩膀，真的太沉重了。

这位妻子不能失业、不能生病，孩子们不能上太多补习班，老人们也不能生病、不能失能……不管哪一个环节出了问题，家庭的正常运转都难以为继。难怪她感叹“人到中年，真的好难，好难”。

猫妹觉得，其实这些现实的难题，外人未必是不理解，但理解了又如何？是能出钱还是能出力？帮得了一时能帮得了一世？还是安慰最简单，几乎无需成本。

所以呀，有些事情，提前想想没坏处。我们没法预知自己什么时候走，却可以提前安排好走后能留下多少。

钱，不能解决所有的问题，但却可以解决大部分问题。

定期寿险，是猫妹一直很推荐的险种。

保障简单直接——人走了，钱留下。

但很多人难以接受。

“我又不会死。”

“都死了，买它干啥用。”

“你是不是希望我早点死，好拿钱？”

……

尤其是不少女性猫友，吃了一肚子气。猫妹看得多了，也只能宽慰姐妹们看开些，不要伤了夫妻和气。这事儿，就先随缘吧，因为观念确实一时间难以扭转。

说到观念，猫妹觉得吧，有时候人坚持的都是偏见。

比如猫妹给大家拆解过，很多带身故赔付的重疾险，其实身故保障就是捆绑了一个寿险。但捆绑后不如单买重疾+定期寿险划算，而且保障功能也略逊色很多。具体的可以看这篇：《一年交几千的重疾险和一年交两万多的，到底差在哪儿了？》

但是很多人却算不明白这里面的账，哭着喊着要买含身故责任的重疾险，不带这个保障的他觉得保障不够、损失太大，却打死都不肯买“晦气”的定期寿险。

你说怪不怪？

想明白的，考虑投保定期寿险的，猫妹有几句话想说在前面。

定期寿险防的是早死对家庭经济情况造成巨大打击，所以没有特殊情况不建议大家选保到70岁后。

为啥？因为人均寿命才80多，70多岁的时候出险，对大部分人来说基本就是留遗产了，子孙拿到这笔钱的感觉差不多就是有这笔不多、没这笔不少。所以除非是特殊情况，比如要孩子特别晚的，有超长期限债务的，才需要保那么久。因为保的越久保费越贵，有那个钱可以把保额定高点。

至于就是想留点钱的，不如选养老年金。年金和定寿虽然都是寿险范畴，但前者是对冲长寿风险，后者针对短命风险，猫妹之前也有些过年金险，感兴趣的可以看这篇《年金险值得买吗？理财保险的真实收益你知道吗？看这篇文章就够了！》。

定期寿险的选择目前很多，最近也有新产品上线。老规矩，先上图。

● 国富人寿定海柱1号

又将定期寿险的地板价拉低了大概15个百分点。光凭这一点就足够了。

但它对健康告知的要求极高，像甲状腺结节、乳腺结节都不可以直接投保，另外像残疾人、离退休人员、无业人员、怀孕28周以上及分娩2个月内也不可以投保。

它的免责条款虽然只有三条，但暗搓搓的包含了故意自伤、酒驾、毒驾和无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。

其中“故意自伤”就对应自杀，前阵子就有这类保险纠纷，为了保险金，家属和保险公司在到底是失足还是跳楼上争执不休；还有“无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”，像没上牌的摩托、部分超标电动车、老年代步车，出险都不赔。

它还有被保险人豁免，保额增加，年金转换和转保选择权。但这些都不是我们选定寿的核心要素。

● 华贵大麦2020

从保费看，它的性价比仅次于国富定海柱，业界排名No.2，和同方臻爱优选基本持平，但从健康告知、免责条款、可投保职业范围看，又比国富定海柱、同方臻爱优选宽松，所以华贵大麦2020和国富定海柱可谓是难分伯仲。

除此之外，华贵大麦2020还有定期寿险转换权，属于目前比较新的一个功能。最近两年定寿价格降了很多，所以很多老客户面临退旧保新的问题，目前看，华贵大麦这个转换功能，可能会比较好的解决这个问题，但也要注意，转换保单需要有效期剩余5年以上，而且能转换什么产品需要保险公司指定。

● 同方全球臻爱优选

价格仅次于国富人寿定海柱1号，而且保障非常简洁，只有身故和全残，没有其他花样。比国富人寿定海柱1号的健康告知宽松很多，免责更严点，多了“战乱冲突和核爆炸”，但5-6类职业都能买。

相比于其他产品，价格有优势，但和同等价位的华贵大麦2020相比，免责条款的劣势就比较大，如果觉得华贵品牌太年轻的，可以考虑同方全球臻爱优选。

另外，这款产品没问累计风险保额，适合加保。

● 招商仁和擎天柱3号

从健康告知角度看，标准版的要求整体并不太苛刻，没问常见的乙肝病毒携带、结节，但高血压的标准（95/150）不是最宽松的。

如果你身体足够好，可以去挑战一下它的“优选版”，价格能比标准版再便宜5%左右。

它的创新点是附加投保人豁免，一旦患上重疾或者轻症，剩下的保费不用交了。附加也是要钱的，不是免费午餐，猫妹一直建议大家各个险种配齐且足额，因此猫妹对此不太感冒。

● 华贵正青春

华贵正青春的创新点猫妹很喜欢。

保额恒定，初期保费很低，但随着时间推移，保费每年都会增长那么一丢丢（前一年基础上的3%），比如，第一年100，第二年103，第三年106.09，第三年，109.27……在不考虑资金的时间价值的情况下也只比擎天柱3号贵5%左右，还是很划算的。但投保时的年龄越大，划算程度会降低。

另外，正青春不管是健康告知还是免责，都很宽松。

年轻人，华贵正青春，绝对值得拥有。

● 瑞泰瑞和（升级）

此前瑞泰瑞和一直以健康告知宽松、免责最少、不限职业见长；而且没有询问总的寿险保额，适合有高额投保需求的人，在购买其他定寿后再叠加购买；费率低，尤其是对女性费率友好。

近期又小升级了一下，增加了30年缴费的选项，更完美了。

● 信诚祯爱优选2019

看价格呢，信诚祯爱优选2019对男性不友好，女性尚可。

看健康告知，也很宽松，尤其是它的高血压尺度（170/100）是最宽松的。但如果正在住院或被建议住院的，现在不能买，出院后再说。

另外，如果你倾向于买大公司的产品，那么除了阳光i保，信诚祯爱优选2019也能满足你的需求。

至于它的保证增额权和转换权，猫妹不是很能get，也不建议大家为了这俩权益去选这个产品。

● 三峡爱相随

三峡爱相随最大的亮点是可以附加“特别身故或全残保险金”（成本大约是保费的10%），指的是如果被保险人出险时如果不满41周岁，保险公司额外赔50%保额，相当于又给自己买了一个短期定寿，对于年轻人来说，同样的价格，41周岁前多50%的保障，不吃亏。

这款产品健康告知不算严，它支持给直系亲属（父母、配偶、子女）投保。

● 大麦甜蜜家

夫妻共同投保的最优选择，价格真的很低。如果对爱情有自信，那大麦甜蜜家真的很适合，不但价格低，而且一方出险赔付不影响另一方保障，更有夫妻同时出险4倍保额的贴心设计。

● 中荷顾家保（升级版）

这款产品的设计比较奇特，随着时间推移，保额越来越低。也正是如此，非常适合高负债人群，做精准“打击”，拿来对冲负债，比如房贷。

中荷顾家保对累计保额、收入都有要求，也限制孕妇购买，除外责任也多一些，购买时需要注意。

定期寿险这两年很多公司在做，然后每个产品都有细微的差别，让大家的挑选难度大了不少。

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