新年开工第一天，就有猫友咨询。看了他自己规划的保障方案，猫妹觉得设计的还真的挺好的，重疾险、定期寿险、百万医疗险和意外险都有配置。只是重疾险保额只有30万，猫妹觉得不足，建议他搭配一些定期重疾险。

顺着这个话题，猫友也表示，自己也在重疾险上有所纠结，不知道是该买30万保终身的还是买50万保到70岁的。

说实话，如果是买保障型的保险，重疾险绝对是最“贵”的。一份保障计划，大部分钱都要花在重疾险上。

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而重疾险的价格，和被保险人的年龄、保障期限密切相关。

年龄，这是不可变量，并没有时光机，让你穿越回20岁去买“便宜”的重疾险。

如果预算不足，那唯一可以商榷的，就是保障期限了。

年龄越大，各种疾病找上门来的机会越多，这是毋庸置疑的，有些疾病的发病率在老年阶段甚至是断崖式上涨的，所以能保障到终身的重疾险确实很好。

但是，如果预算与保障不可兼得的情况下，猫妹的态度还是非常明确的，那就是宁可保障期限短一些，也不要让保额打折。

虽然年纪越大重疾险的发生概率越大，也越需要重疾险。但我们买重疾险的初衷是防止生活被疾病改变。这里面说的“生活”，有自己的，也有家人的。

一般来说，人在30岁到60岁之间，肩负的责任最大，可谓是上有老、下有小。

单纯从经济角度看，这个年龄段的人是收入主力，得大病不但意味着花钱如流水，也意味着家庭收入的锐减。放水的闸门大开，而注水的阀门却被关上，可能会让整个家庭处于“破产”边缘。

从情感角度看，大家在不同年龄，对生死的问题看的也不一样，中青年人生病，可能大家还会考虑全力救治，而七八十岁的老人生病，可能更多会考虑尽量走的不那么痛苦。

说的再直白点，七八十岁生病还看不起，已经不单纯是保障够不够的问题了，而是……

而且，保险并不是一次购买就终生无忧的事情。随着时间的推移，收入的增长、责任的增大、医疗费用的通胀，还需要我们不断进行增补。

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就拿猫妹自己来说，第一份重疾险，保障期限30年，保额20万。

20万，虽然现在看，不多，但猫妹买的早啊，这在当时已经是非常高的保额了，很多人的保额还是3万、5万、10万。

猫妹当时想的很清楚：一旦得了重疾，拿到20万，配合着社保，治病差不多了，如果还看不好，那基本也没再治下去的必要了。如果万一自己用不到就走了，钱分成两份，一份给未来的娃，一份给父母，都算有交代。

关键是我的保费很便宜啊，一年只要几百元。在当时，主流的返还型重疾险，10万保额，一年保费要好几千。对于一个月工资才几千的职场新人来说，这负担过于重了。

随着时间的推移，医疗费用也在逐年上涨，20万保额开始单薄起来，猫妹又投保了可多次赔付的终身重疾险。两个保险叠加，让猫妹在负担最重的年龄有充足的保障对抗未知的重疾风险。

虽然第二次投保时年龄大了，保费贵了好几倍，但收入也早已增加，一年几千元的保费，并不是负担。

关于保险这件事情，猫妹常说，有钱您随便任性，怎么买都无所谓。如果钱不够，还是要把钱花在刀刃上，保障最病不起、死不起的年龄才是关键。

做个极端点的假设，30岁的时候买了保险，如35岁出险，你会后悔当时选了30万保终身的而没买50万保到70岁的吗？

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