作者| 猫妹

来源| 大猫淘保

最近新出了一款少儿重疾险，名字叫“XX蜂时光机”。

之所以单独写写，一方面是如果只看主险设计，它确实价格够便宜，可以说是目前的“地板价”，但还有一个原因，就是它的附加设计挺复杂也挺奇怪的，说实话，猫妹也很想知道到底什么样的家长会选择它。

XX蜂时光机的主险是一个保障到30岁的定期少儿重疾险，基础保障包括重疾+中症+轻症：

● 重大疾病保110种，赔1次；

● 中症保20种，赔2次；第一次赔50%保额，第二次60%保额；

● 轻症有40种，赔3次，分别是30%、40%、50%保额，逐次递增；

● 身故赔保费；

这些都算是目前比较时髦的配置了，而且赔付比例也很高。

如果只看这些，从价格看，超级有竞争力，在中症、轻症的赔付比例更高的情况下，还比“妈咪保X”（一款很能打的少儿重疾险）便宜25%。

所以，如果你只想选一个特别基础的，保到30岁的少儿重疾险，那选XX蜂时光机绝对没错。

接下来说说XX蜂时光机的可选保障：

18种特定重疾额外赔这个比较好理解，很多产品也都选择了这个设计，就是如果患上某些疾病，保险公司额外再赔1倍，也就是得了特定重疾能获赔2倍保额。

猫妹觉得，一个产品，清清爽爽做到这儿也就够了，但……保险公司不知道出于什么考虑，还设计了“与众不同”的重疾二次赔付。

在很多重疾险里，二次赔付是首次确诊重疾获得赔付后，再间隔一定时间，比如1年、3年、5年，如果得了其他（其他组）重疾，保险公司可以再赔一次。这整个过程都是要求在合同约定的保障期限内发生的。

但XX蜂时光机的“与众不同”在于，它的重疾二次赔付打破了主险保障到30岁这个期限，可以将二次保障期限拉长到70岁或者终身，相当于一个双主险设计。

但不同于直接保到70岁或终身的重疾险，它的二次赔付的金额还和首次重疾赔付发生时间密切有关：

● 如果首次重疾发生在30岁前：保险公司的主险赔付保额；重疾二次赔付功能正式生效，退回为了重疾二次赔付功能所交保费，如果间隔1年以后再得其他重疾，可以再赔一次保额。

● 如果首次重疾发生在30岁后：因为已经超出主险的保障期限，只有重疾二次赔付功能有效，但这次只能退回二次重疾所交保费，如果间隔1年以后再得其他重疾，赔三分之一保额。

所以，首次重疾的发生时间至关重要，如果是30岁后才首次出险，获赔金额微乎其微，而且考虑到资金的时间成本、通胀等因素，不管是退的保费，还是赔的三分之一保额，都然并卵了，况且想拿三分之一保额还要再“中招”一次，概率极低。

但为了这项功能需要付出的成本却不低，就拿0岁男孩投保60万保额为例，不要重疾二次赔付，一年保费384元，如果加上这个功能，如果选的是保到70岁，一年保费就要634元（30年缴费），如果选保终身，年保费就要826元（30年缴费），如果选的缴费期更短，那么年保费还会更高。

虽然跟正经保障到70岁或者终身的重疾险相比，XX蜂时光机的保费看着好像便宜很多，但实际上，30岁后的保障是很微弱的。

猫妹个人觉得这种设计更像是双重博弈，第一次看是否得重疾，第二次是看什么时候得。如果是这样，那么猫妹宁愿在把同样的钱，都放在孩子30岁前的保额上。

30岁前如果不幸中招，那么一次拿120万，用不完的存起来。当然，怎么存，能否存得下，这些需要有一定的投资能力，也要对抗人性，是及时享乐还是储蓄。

目前市场上有几款少儿重疾险，可以说是各有所长。

放个对比图，更直观一点。

说结论：

● 如果只要定期，保到30岁即可，论性价比，首选XX蜂时光机。它不管是不是附加特定疾病，都比其他产品便宜一大块。

● 如果想要保额更高，晴X保X的的保额递增功能是最贴心，最多累计增加基本保险金额的75%。

● 如果追求保障全面，保终身，妈咪保X很不错，真正的重疾二次赔且不分组，还含有5种罕见特疾额外赔付；X黄蜂XX也可以附加重疾二次赔，但小缺憾是重疾分组了，但它有保额递增功能，且特定疾病额外赔付120%，而且核保要求更宽松。

● 核保宽松是X黄蜂XX的优势，有些问题其他产品核保过不了时，可以试试它。当然，XX蜂时光机也属于宽松的，像早产、部分难产、部分新生儿黄疸、单纯卵圆孔未闭合都可以标准体承保。

少儿重疾险到底是买保定期还是买保终身的好，这是个让很多人纠结的问题。

先说猫妹自己，作为骑墙派，都各买了一些，但依然是以定期重疾险为主。

这两年托中小保险公司的福，推出了不少性价比超高的消费型少儿重疾险，只需要几百块就能给孩子买50万保额重疾险。相比猫妹给孩子买的时候，真的不知道便宜了多少呢。以至于每次写新品，猫妹都感叹，现在的宝爸宝妈真的是赶上好时候了。

因为超级便宜，那是不是就考虑都买成保终身的呢？猫妹觉得，虽然便宜，但也没到白菜价，在买保险这件事上，绝大多数人的保费预算仍然不富裕，这里多花了，那里可能就要被压缩。

虽然我也很爱我的孩子们，如果孩子有事儿我也一样恨不得倾家荡产，但如果你让猫妹做抉择，我更愿意大家能从理性出发，尽量还是本着“保额>期限”，“大人>孩子”的这个原则来买。

“大人>孩子”，就是父母其实才是孩子最大的依靠，孩子从吃喝拉撒到学习成长，完全依附于父母，所以孩子独立前的阶段，父母任何一方即便倒下，经济上也要尽量补齐，至少也要缺爱不缺钱。至于孩子成年后的事儿，其实更多在于父母的教养，谁也不希望自己生个巨婴、啃老族，要管孩子一辈子。所以，与其给孩子“最周全”的，不如先把自己打理好，不要让自己做“风险短板”，老了也别成孩子的累赘。

“保额>期限”也是这个道理，如果让我在保50万到30周岁和20万保终身上选择，还是选前者。理由更简单，如果出事儿， 你愿意拿50万还是20万赔款？

如果还有各种担心，那就先买50万保额的定期重疾压箱底，后面情况好了，再补终身重疾。而且保额说实话，也是水涨船高，毕竟一年即便没10%也大百分之几的医疗费用通胀摆在那儿呢，不要以为一次性买了50万保额就真的能保得孩子一世安稳了。

其实，养了娃才知道到底多操心，吃喝拉撒学习辅导，磕了碰了，生病住院，招猫逗狗惹祸上身……光有重疾险还不够，百万医疗险、门诊险、意外险、责任险，哪个都不能少。