作者| 猫妹

来源| 大猫淘保

降温来的太突然，很多小伙伴吐槽北京没有秋天，办公室有人都穿上了棉服～

大人还算抗冻，但小孩子抵抗力差，每到换季的时候，就容易感冒发烧到门诊看病，甚至住院，班上一个孩子生病，恨不得半个班都被传染，一到这个时候，儿童医院就人山人海……

最近就有猫友发私信说孩子发烧了，上呼吸道感染，连着看了5天的门诊，可把大人给折腾坏了。不过她说猫妹之前给推荐的保险，派上用场了，一共花了1127块，医保给报了556块，保险又给报了571块，算下来自己只花了100块，也算是有点安慰了。

01 给孩子看个小病，有没有可报的保险？

其实，很多宝妈问过我，平时给孩子看个小病，有没有可以报的保险，虽然没几个钱，但架不住频率高啊，一年下来也得给医院送不少钱。

市面上这类少儿的小额医疗险比较稀缺，不过猫妹也贴心的找到了几款非常实用的。

老规矩，先上图：

三款都是保额比较低的医疗险，所以叫小额医疗险。但它们免赔额也很低，100元或者0免赔，使用到的频率会很高，可以作为百万医疗险的有效补充。

● 从保障内容来看，暖宝保包含20万的身故伤残责任、5000元的门诊报销额度、1万元的住院报销额度和1万元的意外医疗。与之相比，国任的少儿医疗险计划三的5万身故伤残责任显得有点鸡肋，而且没有门诊的报销额度，但是它有5万元的住院报销额度，比暖宝保要高很多。与前面两款相比，平安1万元的身故伤残责任更低了，住院也只有1万的额度。

三款的侧重点不同，暖宝保可以报销门诊的费用，使用频率会更高一些，国任的侧重住院，报销额度更高一些，平安也是侧重住院，不过报销额度有点低了。

● 三款的住院、意外医疗都是0免赔，暖宝保的门诊报销也只有100元的免赔，报销门槛都很低。

● 从报销范围来看，暖宝保限社保范围内的报销，报销比例是100%，比如发来私信的那位猫友，总共花费了1127元，医保报销了556元，剩下的671元，扣除100元的免赔额，剩下的100%报销，所以最后就是给报销了571元。

国任少儿医疗计划三不仅可以报销社保范围内的，自费药也可以报销，报销比例是社保范围内90%，自费药70%。自费药有很多效果很好的，所以可以报销自费药这一点猫妹很喜欢。

平安1+1同样可以报销自费药，而且报销比例为100%，更优秀一些。

● 从就诊医院的要求来看，暖宝保和平安1+1限二级及以上公立医院，而国任少儿医疗险计划三限二级及以上医院，范围更广一些，可以把一部分私立医院也包含进来，不过要知道私立医院可以达到二级的也在少数，所以大家就诊的时候还是要注意一下。

● 另外，暖宝保出生满30天就可以投保，国任少儿医疗险计划三要满3周岁，如果想要报销自费药却又不满3周岁的，可以买平安1+1。

● 暖宝保住院报销的等待期为90天，国任少儿医疗险计划三为60天，平安1+1为30天，因为等待期出险是没办法理赔的，越短的话对我们越有利。

● 国任少儿医疗险可以承担保险到期次日到出院日不超过60天费用，比暖宝保长一个月，因为医疗险多是一年期的，就存在保险到期了，但还没出院的情况，所以保险公司做了比较人性化的设计，可以承担保险到期次日到出院日一定期限的费用，这个期限肯定是越长越好，这一点平安的合同里没有明确写明，猫妹咨询了平安的官方客服，被告知理赔人员内部的规定是可以报销自事故发生日起2年内属于保险范围的费用，建议出险了就尽快报案即可。

02 好纠结，到底该咋选？

● 总体来看，暖宝保可以报销门诊，使用的频率会更高，大家可以优先投保这款。

● 而国任少儿医疗险计划三虽然要住院才能报销，但住院的报销额度更高，还可以报销自费药，涵盖的医院也更广，各项条款比较优秀，价格也不贵，一年才198元，有余力的可以同时投保这款。

● 如果未满3岁，又想报销自费药的，可以用平安1+1替代，虽然住院报销的额度低，但足够跟百万医疗险搭配了。

猫妹还贴心的找到了一款可以报销私立医院门诊的高端少儿医疗险——安联成长优享未成年人门急诊保险，可以报销诸如浦滨儿童医院、嘉会医疗、睿宝儿科、唯儿诺儿科、禾新医疗、联合医务、圣瑞医疗、妈咪知道等知名专业私立儿科诊所的费用，报销额度10万，0免赔。

因为是高端医疗险，保费高点，一年3290元起。

这类小额医疗险因为使用频率高，保险公司很有可能是不赚钱的，停售的可能性比较大，大家且买且珍惜吧，不用过多纠结续保的问题。

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03 猫妹有话说

小孩子医疗费用报销的保险购买思路应该是，先上医保，不清楚如何给小孩子上医保可以咨询当地的社保局或者社区居委会；然后是百万医疗险，用于防范大额医疗费用支出的风险，猫妹以前推荐过几款优秀的百万医疗险，详细的可以看这篇《连续13次升级，救命保险到底选谁？》；有余力的话，可以补充一点小额医疗险，免赔额低，使用频率高，是百万医疗险的有效补充。