从2016年第一款百万医疗险横空出世,短短三年来,这一健康险“网红”产品已然呈现星火燎原之势,极大地带动了国内商业医疗保险的普及,提升了广大保险消费者的医疗保障水平,各项增值服务也有效纾解了以往困扰患者的“看病贵、看病难”,给予了患者较好的就医体验和医疗服务。另一方面,伴随入场的玩家你方唱罢我登场,产品也是乱花渐欲迷人眼,而包括续保难、存续性差等一些深层次痛点也逐渐显露,令人质疑这一保险“网红”是否已从千帆竞逐的蓝海杀成了困兽犹斗的红海。

不过,伴随去年好医保·长期医疗险的问世,百万医疗险似乎又开辟了属于自己的诺曼底第二战场,随后的平安E生保(保续版)、乐享一生、微医保·长期医疗险相继入场,迅速搅动起长期医疗险这一潭春水。长期医疗险也逐渐成为各家保司百万医疗新品争雄的主场。就在近期,一款由国华人寿推出的“真实惠6年期百万医疗险”(以下简称“国华真实惠”)也加入了战阵,一时风起。

想要探究一款保险“爆款”的前世今生,先要看这款产品赖以植根、萌发及成长的土壤。来看一组数据:

2019年前7月,保险业原保费收入28086亿元,其中健康险业务原保费收入4444亿元,占行业保费收入的15.82%,同比增长31.09%。

有数据预测

到2020年,健康保险市场规模将超万亿。也就说,目前健康险至少仍有5000亿的市场空间可开疆拓土。 这么大的蛋糕,自然“引无数英雄竟折腰”,长期深耕互联网保险的国华人寿,自然也将挥洒出浓墨重彩的一笔。

作为业内领先的网销寿险公司,国华人寿曾创下淘宝聚划算平台“三天过亿”、“单团破亿”的骄人业绩,引领保险进入主动消费时代。健康险领域,国华人寿更先后凭借“至尊保”、“超级至尊保”、“好医保·终身重疾险”等多款爆品在网销重疾险江湖风生水起。如今,携这样一款6年保证续保的百万医疗险在峥嵘初露的长期医疗险扬刀立马,国华人寿又有着怎样的底气和考量呢?

底气一

“看涨”万亿市场背后的增量需求

3年的潮起潮落、云卷云舒,当年一鸣惊人的“网红”,已然造就了坐拥百余款产品的百万医疗险军团,这个阵营还在不断扩容。

百万医疗险的异军突起,依靠的就是其低保费,高保额带来的极致性价比,让健康险这只曾经只是少数人拥有的堂前燕能够“飞入寻常百姓家”。加之作为少数几类财险公司、寿险公司都能涉猎的险种之一,各路保险诸侯蜂拥而至,除了利益使然,更多的是医疗保障市场高增长的需求。

《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》显示

2018年,全国门诊总量比上年增加1.3亿人次,增长1.6%。居民平均就诊次数由2017年的5.9次增加到6.0次。全国住院总量比上年增长4.2%。年住院率由2017年的17.6%增加到18.2%。

在住院次数明显加大的同时

费用支出也在不断增多

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2018年全国卫生总费用达57998.3亿元,同比增长了10.2%。其中,个人卫生支出16662.9亿元,占总费用支出的28.73%。

加上《我不是药神》的大热到“流感下北京中年”激发的中产群体焦虑,人们对于医疗保障的需求从未如此旺盛而迫切。大风起兮云飞扬,保险意识的觉醒、增量需求的持续涌入,为百万医疗险提供了生存的“沃土”,也为其持续的迭代演进注入了强大的驱动力。

底气二

深耕互联网保险的底蕴支撑

近年来,随着中国保险行业“马太效应”愈发明显,中小险企何以生存?何以发展?成为时下热炒的行业话题之一。

2019年上半年,寿险“老六家”、财险“老三家”席卷的行业利润高达九成,而剩下180余家中小险企能够分得的一杯羹,可谓少之又少。

但中小险企也并非万马齐喑,尤其在十名开外的第二梯队序列中,不乏表现出众、特色明显的险企,国华人寿可算是其中的佼佼者。该公司2019年上半年实现净利润13.78亿元,在人身险市场排名11位;同期,在开展互联网人身险业务的保司中,国华人寿更以累计309.4 亿元的规模保费位列首位。

这样亮丽的表现,绝非偶然。早在2012年“双12”之际,国华人寿就曾凭借一款产品3天销售过亿的成绩而一战成名,跻身 “互联网保险先行者”的行列。 此后,通过建立起与银行和第三方网络平台广泛的线上合作,国华人寿逐渐形成了以银行保险、互联网为业务主渠道,其他业务渠道作为补充的差异化经营格局。

随着互联网保险业务的蒸蒸日上,网销投连险、万能险等理财型保险一度大行其道,而一些基于互联网效应的“短平快”意健险也曾经成为各家保司手上的香饽饽……然而就在此时,国华人寿却选择在激流勇进的短期险、理财险大潮中华丽转身,又率先开启了长期期交型保障产品的线上优化路径。

国华人寿总裁付永进曾表示

国华人寿眼下的重点是发展兼顾资产负债匹配的5至10年期的中长期保障型产品。

有句话说,世上最难走的路,才是捷径。经受住业务转型最初带来的阵痛,国华人寿开始在长期险网销方面阔步前行。数据显示,2019年上半年,国华人寿长期储蓄型及风险保障型业务新单保费占比100%,新单期缴保费71.4亿元,同比增长398%。网销业务内涵价值、可持续性进一步增强。

这既是国华人寿此番进军长期医疗险的底气,也是国华人寿业务转型大局底定后的水到渠成。

底气三

“真实惠”打造五大“实惠”

除了外部大环境的加持和在互联网保险领域的经营底蕴,国华人寿能够高举“真实惠”大旗,最大的底气还在于产品本身。

不到18元/月的最低保费对应最高400万的医疗保障,让“国华真实惠”名至实归,而保证续保六年、低至4000元的免赔额、连续六年赠送癌症多学科会诊(MDT)与质子重离子绿通、住院押金垫付服务,更是从五大层面给予用户全方位的“实惠”体验。

说到产品“实惠”,价格是最直接的表现。

最低至17.82元/月的保费,即使刚刚走入社会的职场新人也可承受,价格非常亲民。

以一位30岁男性为例,购买真实惠百万医疗险,400万医疗保额对应的月均缴费也仅需27元,与市场上同类产品一次性年交四五百元相比,价格优势十分明显。

另一种“实惠”表现在6年保证续保的承诺。

当前的健康险市场上,百万医疗险已是遍地开花,但一年期产品依然是主流形态。虽然大多标榜可续保至XX岁甚至百岁以上,但对于用户来说,期间发生过理赔、或者因身体状况过不了续保时的重新核保,往后就很难再投保医疗险;更不要提一旦产品停售,即便符合续保条件,也会面临无险可续的尴尬。

究其原因,有保司经营资质的限制,如财险公司不得经营长险业务,也来自保司在赔付率、风险控制、盈利能力等多方面的综合考虑。而一款能够保证续保6年的长期医疗险背后,体现的是保司对于自身规模、运营经验、偿付能力、服务优势等综合经营能力的深厚积淀和高度自信。

实惠三:400万高额保障 100种重疾不犯愁

400万的保障额度,在当今的百万医疗中或许算不得特别突出。但“国华真实惠”的400万保额好在实实在在,“好用”大于“噱头”。

“国华真实惠”除了不限社保范围报销门急诊住院、手术、用药等诊疗费用,患者在合理范围内的住院膳食、床位费、护理费用都可以覆盖。

值得一提的是,400万重疾保额中还囊括了最高100万的质子重离子治疗专项报销额度,报销比例达到60%,从而能让更多恶性肿瘤患者能够不因经济条件而错失尖端放疗手段,提升患者的治愈率和术后生存率。

第四项实惠,当属低至4000元的免赔额

对于用户而言,一款健康险免赔额越低,意味着一旦出险,需要用户自负的医护费用越少,这样的产品无疑更实惠。

市面上的百万医疗险,10000元的免赔额基本已是标配。而从“国华真实惠”来看,6年保证续保期间,初始年度免赔额8000元,低于业内平均水准20%。

但你以为这就完了?当然不是。如果投保前两年内未曾发生理赔,第三年起年度免赔额可逐年递减,最低可以到4000元。这么低的理赔门槛,堪称业界良心了。

 更有实惠大礼包  

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连续六年赠送多学科会诊,质子重离子绿通及医疗垫付服务!

近几年,包括MDT多学科会诊、质子重离子等抗癌新疗法、新方案不断涌现。显然,我们离最终战胜癌症已越来越近。对患者来说,最担心的事已经不再是“治不好”,而是“看病贵”和“看病难”。 

为此,“国华真实惠”在全国64个城市的2213家二级以上公立医院为初诊罹患重疾的用户提供住院押金垫付服务,确保被保险人不因经济原因而延误治疗,毕竟早入院、早治疗,才能早康复。

再看MDT。很多人对MDT多学科会诊并不陌生,但那大多是中高端医疗险或者海外就医服务的专属。“国华真实惠”首次将MDT纳入百万医疗险的增值服务,而且是贯穿整个6年保续期,可说是诚意满满、含金量十足。

从百万医疗险的开山鼻祖众安在线到再掀行业热潮的泰康在线,这类“网红”产品曾经一直是财险公司拓展健康险市场的拿手利器。但伴随长期医疗险的问世,百万医疗险的市场天平正悄然转向寿险、健康险公司,长期保障型业务的经营能力、经验和积淀,将为后来者入局长期医疗险构筑起难以轻易逾越的护城河,行业内一轮新的洗牌可能有所难免。当然,眼下以黑马之姿春风得意的长期医疗险或许也不会是百万医疗险的终局,后续的创新和迭代有望依托这一新形态展开。

往者不可谏,来者犹可追。如何整合更多的资源,如何进一步围绕用户痛点创新,如何在提高产品性价比、提升用户服务体验的同时有效平衡经营风险,是摆在国华人寿面前的新问卷,也是众多百万医疗险玩家能否行稳致远的关键。